[关键词]大学生；金融投资；意识；限制性
[作者简介]聂勇，广西财经学院金融与保险学院副教授，博士，研究方向：农村金融与财政，广西南宁，530003
[中图分类号]G645[文献标识码]A[文章编号]1007-7723（2012）10-0104-0004
一、引言
广西财经学院是广西唯一一所经管类本科院校，作为传播金融投资知识的前沿阵地，它对普及大学生金融知识和促进地方金融投资建设等发挥着重要作用。大学生作为未来金融投资的主力军，应学习丰富的投资知识并进行一定的投资实践。在学校开设课程中，如金融学、投资学等，大学生普遍学习到了一定的投资知识。实践能检验学习的效果，因此，研究广西财经学院大学生对金融投资的认识，思考制约他们参与金融投资的因素等，具有十分重要的意义。
二、大学生基本信息的调查
依据学校学科专业设置的特点，本次调查采用非随机抽样问卷调查的方法，调研小组选择了学校7个二级学院、11个专业，涵盖大一到大四的学生。在本次调查的对象中，以不同专业划分，会计学占20.78%，金融学占18.18%，国际经济与贸易学占22.08%，其他专业（包括法学、公关、劳动保障、国际会计、物流等8个专业）占37.66%；以不同年级划分，大一占比14.28%，大二占19.48%，大三占55.84%，大四占10.39%；以不同性别划分，男生占36.36%，女生占63.63%。
（一）大学生每月闲置资金的范围
学生闲置资金的多少是其进行金融投资的主要影响因素之一。数据显示，大学生的每月闲置资金范围呈金字塔状，近五成的学生的闲置资金在100元以下。每月拥有闲置资金在100～300元的学生占被调查者的32%。少数学生的闲置资金在300～500元。仅有7%学生的闲置资金在500元以上。绝大部分大学生的开支依靠家庭，这就决定了学生的资金来源有限，用途单一，学生将资金用于金融投资的可能性甚小。
（二）大学生认识投资理财产品的途径
认识理财产品的途径在一定程度上影响大学生金融投资的信心和决策的正确性。在对广西财经学院学生“以何种方式了解理财产品”的调查中，44%的大学生主要通过网络和书刊报纸了解投资理财产品；分别有27%和16%的学生是通过专业课和亲朋好友来了解投资理财产品；少数学生是从推销人员处或其他途径了解投资理财产品。调查显示，对金融投资工具的认识不专业、不系统，仍然是大学生面临的主要问题。
（三）大学生对金融产品的投资意向
在大学生有足够资金进行投资的假设条件下，调查发现近一半的大学生将储蓄作为投资；32%的同学选择认知度较高的股票；21%的学生则选择基金、债券等投资工具；而其他创新投资工具和理财产品，仅有4%的学生选择。这也体现大学生对金融产品的了解不足，投资意向不强。
（四）大学生金融投资的经历
调查发现，高达64%的学生没有金融投资经历，已有投资经验的大学生中，仅有3%的学生有“大于三年”的投资经历，十分有限的金融投资经历在大学生中非常普遍。
（五）分类比较不同学生群体对金融投资认识的现状
在被调查者中，男生占36%，女生占比64%，其中男女生有金融投资经历相当，男生为35.71%，女生为32.65%。显而易见，广西财经学院大学生中无论男女学生参与金融投资的程度仍较低。调查发现，不同年级、不同专业的学生对金融投资的认识也存在一定的差异。
1.不同专业的学生对金融投资的了解情况
依据学校对专业设置的特点，调查小组抽取11个不同专业的学生进行调查，包括会计学、金融学、国际经济与贸易学以及其他专业等。
（1）不同专业的学生对财经信息的关注程度差异
调查问卷中“您对财经新闻的关注频率是？”这一问题的四个选项：“从不关注”、“偶尔关注”、“经常关注”、“随时关注”，调查发现无论来自哪个专业，一半以上的学生对财经信息关注仅为“偶尔关注”。表示“随时关注”的，会计专业、国际经济与贸易专业和其他专业的学生有10%左右，反映了专业学习对大学生关注财经新闻的影响不大。
（2）不同专业学生对股票基金等证券产品的接触状况
对证券产品的接触此项调查显示金融、国际经济与贸易、会计专业的学生以及其他专业的学生“没有接触过”金融投资的比例依次增高，分别为：21%、59%、69%、87%。对于较多接触证券产品的金融专业的学生，有57%的学生表示是通过模拟炒股比赛接触证券产品，说明专业学习对学生接触金融投资的影响较大。
（3）不同专业的学生在金融投资中的操作方式差异
不同专业学生所学习的内容有所差异，所以他们在金融投资中的操作方式也各有差异。金融专业的学生较能运用所学到的专业知识进行分析，其中36%的学生能进行技术分析，43%的学生能进行基本面分析，21%的学生选择听从别人建议进行投资。
2.不同年级的学生对金融投资的认识状况
（1）不同年级的学生对投资风险的损失接受程度
调查发现，不同年级的学生对投资风险表现不同，随着年级的递增对于接受风险程度也逐渐降低。大一学生能接受较高的风险损失，能接受损失程度在10%以上的学生高达81.9%，大一大二的学生接受损失程度在30%以上有相当的比例。相比之下，大三大四的学生风险偏好较低，接受损失程度小于10%的学生分别有53.5%、50%。
（2）不同年级的学生在金融投资中的获利情况
根据调查结果，大学一年级的被调查者中，赢利0～10%的人数占比55%，无赢利人数有45%。而在其他各年级的被调查者中，没有赢利经历的人数均远远超过实现赢利的人数，其中大二年级无赢利情况最为明显，高达85%，大三和大四年级分别为67%和63%，几乎没有同学赢利超过20%。
三、大学生金融投资的现状分析
从上述调查结果发现，广西财经学院大学生金融投资表现有五个方面的特点：一是投资观念不强，投资意识比较薄弱；二是投资兴趣不大，对经济信息不够敏感；三是投资信心不足，风险承受能力低；四是投资方法认识有限，对金融产品了解较少；五是投资活动较少，参与度不高。其主要原因是：
（一）主观方面
1.可用于投资的资金少
一方面，在校大学生的资金主要来源于家庭，用于日常消费。调查显示，每月闲置资金在100元以下占被调查者45.45%，在100～300元比例为32.47%，在500元以上的比例仅有6.49%。另一方面，大学生普遍存在无规划的支出问题，无计划地消费导致资金节余少，从而可用于投资的资金少。
2.缺乏相关知识
学生的知识储备不足，涉及不广，多是局限在自己的专业领域。调查结果显示，表示“随时关注财经信息”的学生仅有5.19%，除了金融专业的学生，没有接触过证券产品的学生高达70%，单一的课堂学习和仅有的专业知识不足以激发金融投资兴趣。
3.投资兴趣较低
金融投资活动、比赛等举办较少，这在一定程度上减少了学生接触金融投资的机会，降低了学生对投资的热情。在缺乏兴趣下，很难让学生主动了解投资，比如主动借阅相关书籍或上网查看财经信息等。长此下去，学生便失去投资兴趣，自然很少进行投资理财。
4.投资观念保守
一方面学生风险承受能力较低，另一方面学生投资理念不强。调查得出，选择“稳健型”的学生有72.73%。众所周知，金融投资有一定的风险，在保守的观念下，无风险的储蓄方式成了学生们的首选，如问卷中“当您有足够的闲置资金时如何处理？”，有37.66%的学生选择储蓄。
（二）客观方面
1.经济环境令学生投资有所顾虑
大学生风险损失承受能力较低，目前的经济形势令大学生普遍不敢轻易进行投资。在调查的对象中，仅有18.18%的学生认为目前投资市场活跃，可获得较大收益，没有购买过任何理财产品的学生却占到58.44%。没有足够的投入产出信心，许多大学生对投资市场望而却步。
2.投资知识系统性普及和宣传较少
掌握财经信息的收集、做出投资决策是一个系统性学习过程。在调查大学生了解投资理财产品的途径中，34.44%的学生表示是从网络和书刊杂志上获取，27.27%的学生则是从专业课上获取，其余则是从亲朋好友、推销人员获取。多数学生在网络上或者口耳相传中获得金融投资信息，无法系统性地分析理财产品。
3.投资氛围较差
从学生群体环境来看，缺乏“羊群效应”。周围的同学没有相关的投资活动，无法带动更多的同学参与金融投资。从校园环境来看，缺少金融投资实践平台。除了举办炒股模拟大赛，学校没有相关的活动来宣传推广投资知识。
四、提高大学生金融投资认识的对策建议
如今，财商已成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素。调查发现，大学生在金融投资方面仍然欠缺一些热情和相关的知识素养，这也是财商匮乏的体现。为提高大学生的财商水平，培养正确的理财行为，提出以下几点建议。
（一）巧妙积累资金，养成良好理财习惯
1.开源节流
节流是理财的第一步，大学生理应做到有计划地消费，累积财富。有规划的支出预期效益：在既定预算下消费，进行实际与预算间的差异性分析，逐步改善以达到目标。开源重于节流，大学生利用空闲时间兼职，不但得到锻炼还可以获得一定的收入；参与科研课题，从中学习更多理论知识，甚至得到科研经费支持或奖励；自主创业等，都可以为自己累积财富，实现投资。
2.适当投资，正确理财
大学生面临着升学或就业，适合的投资方式为活存定存、基金定投。由于大学生的资金均是家里定时定量提供，每月消费量比较固定，可以选择合适的基金定投。此外，一些大学生的银行卡都是有一定透支额度的信用卡，虽然透支额度不大，但也能暂时缓解额外的开销压力。这对大学生所投资的钱还未收回而又急用钱时有很大作用。
（二）关注社会财经信息，增强金融投资敏感度
1.关注社会财经信息，增强金融投资敏感度
大学生通过网络电视等方式来接收实时的经济信息，或借鉴吸收经济专业人士的观点，能正确认识整体经济形势，增强投资理念，并正确把握投资方向，如此日积月累，有助于大学生培养敏感的财经嗅觉，树立正确的投资理财观念。
2.学习相关知识，掌握投资理财的技术
大学生主动借阅投资理财的相关书籍，阅读并掌握教学上的专业知识，具有了扎实的基础知识，自然形成敏感的财经嗅觉，实践中亦能运用自如，并激发潜在的投资理财兴趣，提高财商水平。
（三）营造良好的金融投资氛围
1.进一步宣传投资知识，营造有效理财氛围
一是通过父母的教育，父母的理财观念和行为深深影响着孩子，如父母的财商影响、经济支撑、沟通交流等；二是通过老师的传授和同学的交流，一般来说，老师投资知识技能的传播是学生接触较为专业的技术指导，老师的教学、投资经验会潜移默化学生的理财观念和行为。同学间的相互交流将极大地促进知识传播，形成浓厚的理财氛围；三是通过社会上的宣传，学校请社会上理财专家为学生做讲座、组织学生参观投资理财公司等，让学生体验投资工作环境。
2.搭建投资平台，增强投资兴趣
一方面学校举办投资理财比赛、活动月等，如定期举办模拟炒股比赛，并设置奖项，增加学生的积极性和激发学生的兴趣。通过参加比赛，学生不仅收获软件应用方法知识，还能提高学生的实战能力和心理素质，甚至还能获得奖金、奖品，增强其投资兴趣。
3.提供投资咨询服务，有效控制风险
提供投资咨询服务，有效控制上接第107页）投资风险，为学生投资“保驾护航”，如创办投资理财咨询协会，由专业任课老师担任投资咨询委员会会长，具有投资经历和较好的投资技术水平的同学担任委员会成员，专门处理投资者的咨询问题。学生不仅获得免费的投资服务，增强学生对投资风险的认识和控制、降低投资风险，而且能提高服务者投资服务水平。
[参考文献]
[1]刘俊棋.大学生理财观念调查与培养探讨[J].中国证劵期货，2010，（6）.
[2]高凤娟.大学生理财观现状的分析与思考[J].商场现代化，2010，（12）.
[3]王在全.一生的理财计划[M].北京：北京大学出版社，2010.
关键词：高职；投资与理财；双证融通
“双证融通”是以学历证书为标志的学历教育与以职业资格证书为标志的职业技能培训之间的一种互认和沟通。其中，学历证书是一个人在国民教学系列中所接收的某一层级教育的证明，是受教育者文化素养和能力水平的标志，职业资格证书则是按照国家制定的职业分类、职业标准，由考核鉴定机构对劳动者所从事某种职业所必备的知识与技能的评价、鉴定的凭证。“双证融通”的实质是职业院校专业教学内容与国家职业标准要求相符合。在我国，学历教育与职业资格教育是两种不同的教育体系，两种教育制度在其结构、依据和培养方式、培养目标等方面既有一定的区别，又互为联系与补充，因此，就要求高职课程开发强调与职业资格证书考试内容的配套性、一致性，以便为高职课程教学与职业资格证书找到最佳的结合点。
1高职院校投资与理财专业实施“双证融通”的积极作用
“双证融通”的其实质在于“融”和“通”。所谓“融”即融合、融会，指职业院校各专业学历教育中的教学内容要与本专业国家职业资格证书要求的标准相符合，目标相一致，而非两种衡量标准的简单累加；所谓“通”，即贯通、互通，某种程度上学历教育可以代替职业培训，学历证书可以代替职业资格证书，受到人才市场的普遍认可。这样，“双证融通”制度对各方的利益就不言而喻了。
1、对于学生而言
“双证融通”对于学生而言最大的收益就是可以零距离就业。因为推行“双证融通”制度就意味着学校教育的培养方向发生了变化，不再局限于书本上的理论知识，而是加重了实践操作和技能的锻炼，这些动手能力的增强让学生能够在极短的时间内适应工作岗位的要求，完成学生到员工的角色转换；改变了过去走出校门又进培训班的尴尬局面，节省了大量的时间、金钱和精力成本。
2、对于企业而言
在没有引入职业资格证书时，学历证书是企业录用员工的主要影响因素。但往往高学历并不代表着高技能，所以企业为了招聘到合适的人选，只能不断的“尝试”。有了职业资格证书，企业就可以放心大胆的招聘了。即使部分同学没能获得相关职业资格证书，只获得了学历证书，这个学历证书的含金量也要远远高于其他没有实行“双证融通”制度的学校，因为毕竟推行“双证融通”的一个关键点是以能力培养为主线。所以，企业不必为一次次的招聘埋单，当然会极力支持这种制度。
2高职院校投资与理财专业实施“双证融通”存在的问题
1、“重学历证书，轻职业资格证书”的思想观念还比较严重
有些高职院校组织考证是因为“政策要求”或“从众心理”，自己的积极性、主动性不高，再加上考证宣传不够，导致高职院校对职业资格证书重视不够。
2、高职生报名率低、通过率低，获得的职业资格证书层次不高
高职学生取得的职业资格证书还是以初级为主，他们很难取得中级及以上的职业技术资格。传统教学内容未包含职业资格证书内容，达不到高级职业资格证书的技能要求，学生考证困难；为了考证，学生参加学校单独开设的职业资格培训课程，重复学习比较严重，经济压力大，因此积极性不高、报名率低、通过率也低。
3、高职院校师资队伍建设、实训条件等方面还普遍较薄弱，不能适应职业资格证书培训的要求
教育资源短缺表现在两个方面：一是师资短缺。二是实训硬件条件薄弱不足。这典型地反映了目前我国高职院校实验实训条件落后的现实情况。
4、培养培训与资格鉴定考试方面重复或分离，成本高，效益低
在应对职业技能考核时，学生还要学习新课程，购买考核所需的培训教材，既增加了学生的负担，又浪费了人力和时间。主要原因一是高职院校的学历教育与职业资格证书考核分别归属于两个部门管理，中间缺乏协调沟通；二是职业标准的修订跟不上职业发展和企业技术的进步；三是对学校专业课程的考核评价缺乏职业资格鉴定机构的有效监控。
3高职院校投资与理财专业实施“双证融通”的对策探讨
1、建设“双证融通”的投资与理财专业课程体系
根据金融企业对于投资与理财专业人才的要求，构建对证施教，课证融通的课程体系。将职业考证项目（证券从业人员资格证书、助理理财规划师资格证书等）贯穿于投资与理财专业人才培养方案，针对各考证项目设置相应课程，将职业资格证书所涉及的考试内容融入课程教学中，部分课程（如证券市场基础知识、证券交易、理财规划基础知识、理财规划专业能力等）已使用或将使用相应的职业资格证书所指定的考试专用教材，使专业人才培养规格与职业岗位标准相统一，使教学内容与职业岗位要求、职业考证内容相融合，使学生毕业时实现“双证”，甚至“多证”，大力培养学生的职业技能，体现“技能+证书”产学结合的特点，期冀能实现高就业率和优质就业目标。
2、以从业资格为核心进行教学
投资与理财专业主要培养的是证券从业人员和理财从业人员。这两类从业人员都需要一定的理论知识。但作为高职院校的学生，理论知识只要“必需、够用”即可。“必需、够用”主要体现在两方面：一是知道本专业理论的来龙去脉，二是知道本专业理论的具体应用，为实践教学及上岗就业打下必要的理论基础。理论教学要求教师使抽象的原理具体化、晦涩的理论明朗化、繁杂的模型简单化、枯燥的知识生动化。高职院校的理论教学不同于高等学校，也和中等职业学校有区别。它必须围绕从业资格进行。
3、开展校企合作，建立实习实训基地
教育部周济部长指出“培养高技能人才，一定要让学生动手，真刀真枪去实践，不能搞纸上谈兵，要顶天，更要立地，有真本事，能动手，具备职业能力，关键是要加强实训基地建设。”开展校企合作，建设条件完善、情境真实的校外实习实训基地是搞好“双证融通”教学的基础，建立教学管理制度和运行机制是实行“双证融通”制度的保障，两者缺一不可。在校外实习实训基地有了企业技术骨干作为兼职教师，共同参与指导学生的理论与技能学习，学生接受的将是一种直接参与实际工作的现场培训，这十分有利于他们掌握岗位技能、提高实践能力、了解岗位的社会属性，可以增强学生对职业岗位的感性认识，提高学生的岗位适应能力，对学生实施真正意义上的职业教育，为其就业做好思想认识和专业能力的充分准备。
4、加强师资队伍建设，培养“双师型”教师
根据高职教育与职业技能鉴定工作的需要，我们应该要积极鼓励教师在职进修，且学历进修与课程进修（交叉复合为主）并举，理论提高（高校挂职锻炼）与实践锻炼并重；此外，鼓励教师到学校的合作企业中去，担任金融企业业务顾问，与企业合作，进行策划与管理；制定行之有效的措施，鼓励教师获取高级理财规划师资格；选派骨干教师参加国外培训，学习国外先进职教经验。总之，要通过各种方式，提升教师的教学水平，建立了一支理论和实践能力较强的“双师”队伍，为实施“双证融通”的高职教育奠定坚实基础。
参考文献
[1]高职投资与理财专业实施“双证”制度的探索与实践，欧阳岚，全国商情（理论研究），2011.01
[2]高职教育双证融通人才培养研究，谢计红，科教导刊（下旬），2015.06
一、投资与理财专业课程体系建设现状
目前，投资与理财专业的课程体系主要分为基础阶段和专业阶段。基础阶段又可以细化为综合素质课程（思想道德、数学、英语、体育等）和专业基础课程（经济学原理、经济法基础等），而专业阶段又可细分为专业深化课程（理财规划师实务、金融实务等）和专业拓展课程（私募股权投资、互联网金融等）。《中山火炬职业技术学院2016年度毕业生就业质量年度报告》显示，2014～2016年间投资与理财专业主要面向理财规划、会计、银行、证券、期货、保险等职业岗位群，可谓是“万金油”，但结果就是职业特色不明显，职业核心能力不强，导致社会认知度和认可度较低，急需对该专业的课程体系进行改革升级。
二、课程体系改革思路
投资理财专业主要面向理财规划行业的职业岗位群，在对岗位群工作任务进行分析时，应结合“理财规划师”等国家职业资格标准，围绕岗位能力要求，明确职业岗位群的主要工作任务，并确定专业能力和职业素质要求。因此本文认为在设计课程体系时应增设职业生涯规划与创业教育、应用文写作等素质课程，并适当减少银行、保险、证券与会计的专业课程，将教学重心转移到职业核心能力的培养上。课程体系如表1所示：
我们按《职业教育课程设计》的建议，将课程体系分为基础阶段与专业阶段两部分。基础阶段的主要教学任务是对学生进行全面、严格的基本技能训练，培养学生的职业核心能力。专业阶段的主要教学任务是学习相关专业必需的理论知识，熟悉相关业务活动的实际运作，培养职业技能。
三、课程体系建设的实现途径
（一）加强教学资源与配套设施
充分利用校企合作资源，按照“内培外引，重在培养”的原则，通过学习、培训、国内外进修等多种途径，推进专兼结合的师资队伍建设，可保证投资与理财专业课程体系的科学性、系统性和完整性。并且根据专业的现阶段情况与未来发展方向进行实习实训室建设，遵循与核心课程相配套、为专业核心能力与职业核心能力的训练提供场所，为新专业方向做准备的原则进行完善与建设。
（二）教学方法多元化与教学手段多样化
