随着移动支付解决方案的不断成熟，移动电子商务发展的一个主要瓶颈被打破，移动电子商务迎来了一个发展高潮。
补齐移动电子商务发展短板
CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。
很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。
除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。
UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制――盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。
移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司――天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。
但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。
由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。
“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。
打造全新支付体验
4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。
淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。
用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。
在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式（包括密码与短信）、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。
在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。
UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“
可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。
驱动移动电子商务爆炸性增长
“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。
俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。
在会上，很多嘉宾认为，UC-支付宝移动支付解决方案为商户和用户都提供了更加安全、便捷的体验，将大大释放移动互联网的活力。诸寅嘉认为：“UC-支付宝移动支付解决方案覆盖了当前移动互联网的主流用户群，创业者完全可以放下收钱难的心，将更多的精力放在决定用户付钱的产品与服务方面，这既有利于用户，也将为整个产业带来积极正面的影响。”
关键词：移动互联网技术;发展趋势;热点业务
移动互联网在通讯行业领域的发展主要因为互联网络具有全面和便捷的特点。对互联网技术的发展趋势的了解，有助于人们对互联网的更多的了解，了解互联网发展未来的热点业务，更加有助于移动互联网技术的发展。移动互联网技术的发展使得无线网络通讯技术更加受到人们的青睐，移动网络技术的发展对社会经济的发展也具有一定的促进作用，因此，对移动互联网技术的发展趋势的研究是当今社会经济发展的重要任务。
1新时期移动互联网技术的发展现状
1.1随着信息时代的到来，移动互联网技术的发展越来越迅猛。主要体现在：移动互联网的使用人数在不断的增加，我国经济的飞速发展，人民生活水平不断的提高，物质生活得到满足之后，对精神生活的追求也逐渐增长，手机已经成为人们的必需品，每个人的电子产品至少有一部，而移动互联网又是产品的重要保证，人们的需求在增加的同时，对互联网的要求也越来越高，这就要求移动互联网这块要加大投资进行技术的研究和开发，来满足人们的需求；研究显示，人们对于移动互联网的需求要明显高于对无线网络的需求，并一直保持着增长的势态，目前我国使用手机的增长速度在不断的下降，但是对于移动互联网的需求却没有随之下降，在种类上有所突破，由此可见人们对于移动互联网的需求还是非常大的，它有着广阔的上升空间，这也给众多的互联网公司带来了极大的机遇，只有充分的掌握了这项技术，才能够在激烈的市场竞争中占据优势，获得更多的经济效益，如今各种电子产品更新换代的速度也在不断的加快，只有把握了产品的核心技术才能够在众多的公司中立于不败之地。
1.2互联网技术在不断的发展过程中，也并不是所有地区都会呈现增长的，增长的速度会受不同的地区经济水平的影响，地域差异明显，我国东部的发展速度会明显快于西部地区的速度，另一个方面，大多数使用移动互联网的人是能够跟的上时代潮流的人，像那么在山村里面留守的老年人来说使用移动互联网是相当有难度的，所以人群和地域的差异也就导致了运营商面对的客户是有差异的。
2移动互联网的热点业务
2.1用户通过移动互联网的平台实现移动社交业务。在移动互联网这个虚拟的平台中，服务的区域化逐渐发展成为焦点。人们可以通过移动互联网随时处理工作上的相关事宜，非常的便捷方便，手机也可以随时随地的看电视、看资讯等。
2.2随着互联网业务的不断发展，移动互联网广告也风生水起，最近几年的广告一直呈现着增长的态势，甚至一部分的广告的点击率要高于某些电视剧的点击率。相比较电视报纸等传统的媒介，广告上会更多的选择在移动互联网尤其是手机上投放广告来进行产品的宣传的相关工作。
2.3支付手段和方式的移动化电子化也是整个互联网的发展趋势，移动支付的发展也是移动行业和金融行业相融合的一大进步如今支付手段便捷了，人们的可以通过移动支付购物、买票等，最终实现了移动通信和金融服务的有机结合，让消费者在享受便捷支付的同时也能保障其账号的安全。支付手段的创新也开创了一种新的商业模式和渠道，预先发现这种商机的人会有着明显的优势，从而构建属于自己的蓝图，保障自己的长期收益。
3移动互联网的发展趋势
3.1娱乐化发展。互联网技术的发展影响着我们的生活，其中互联网运用比较多的地方在手机游戏、音乐和视频等娱乐方面，人们对这方面的使用是最频繁的也是最直接的，互联网技术在娱乐设备上的运用给人们的生活带来了乐趣，增加了生活的色彩。
3.2信息化发展。信息化时代的到来，互联网技术的运用，使得传统信息传递的方式也发生了改变，之前的信息传递基本是文字信息，互联网技术的发展，人们可以通过图片信息和视屏信息的方式传递信息。对于一些广告商还可以运用Push的方式来插播广告和新闻。互联网技术的发展在信息化发展的作用上具有非常大的推动作用。3.3商务化发展。互联网技术的发展对人们的生活影响是非常大的，人们足不出户就可以进行商务交流，运用互联网技术可以实现网上购物或者是网上炒股，还可以经营银行之间的转账业务，人们足不出户就可以办到一切事情。
4结语
当今社会，在互联网技术的影响下，社会的进步和发展的速度已然是非常快的，随着互联网技术发展的速度，我们很难预测到互联网接下来发展的状况，但是即使是这样，我们还是可以确定的是，在未来的社会互联网技术将会被更多的人们所关注。
参考文献:
[1]王艳芳.谈局域网中的通信协议及其配置方法[J].辽宁行政学院学报，2012.06.
【关键词】物联网技术智能家居应用
近年来，信息化发展掀起了第三次科学技术革命浪潮，随着信息技术的迅猛发展，物联网这一脱胎于互联网的全新技术应运而生。物联网技术的应用使得过去普普通通的物品变得智能化，具有了智能化识别、定位导航、监控跟踪等一系列功能。哪持忠庖迳侠此担物联网就是通过物品进行延伸的互联网，通过信息世界与物理世界的相互交融，彻底颠覆人类对于物理环境的传统理解，改变了人们与物理环境进行交互的方式。物联网技术最贴近人类生活的应用就是智能家居，智能家居的概念更早提出，在物联网技术成熟之后得以充分实现，智能家居改变了人们生活起居的方式，让家居与人的联系更加紧密和便捷，人和家居能够进行充分交流和沟通，有效提高了生活质量。
一、物联网技术概念简述
物联网这一概念的最早出现是在1991年由麻省理工学院的KevinAshton教授提出的，在1995年，比尔盖茨也曾经在自己的书中提及这一概念，但由于当时的技术发展限制，物联网这一概念最初并没有引起大家的广泛关注。物联网的英文名称是InternetofThings，顾名思义，就是物品的互联网。物联网与互联网实际上是相互独立的两个网络，互联网将千千万万个计算机互联互通，而物联网则强调对物可控、可管理的技术[1]。随着物联网技术逐渐成为信息化发展的热门，其技术成熟度也日益提高，物联网的应用也变得日益广泛。目前，物联网普遍应用于智能交通、政府工作、智能家居、公共安全、智能消防、军事侦察等众多领域。而智能家居中的应用最为普及，也最贴近我们的生活。物联网将载有最新互联网技术的感应器嵌入到各个领域的各种物体之中，实现了互联网技术与物品的融合，同时也实现了人类社会与物理环境的交互和沟通，让人类能够更好地管理和控制物品，大大提高了社会发展的效率。
二、物联网技术对智能家居的作用
如上所述，物联网技术的应用广泛，但最为普及的应用在于智能家居。物联网技术对于推动智能家居的发展有着十分重要的作用。智能家居又被称为智能化建筑、自动化家庭以及集成式家庭系统，这些别称充分说明了智能家居智能化、自动化、集成式的概念要素。智能家居这一概念早在20世纪80年代中期就已经出现，但由于技术方面的限制，智能家居真正发展和实现却是在物联网技术发展之后，随着物联网技术的不断成熟，人类对于智能家居最初的一些设想也得到了实现[2]。当下的智能家居主要是通过利用物联网技术将家庭之中，诸如影音设备、照明系统、空调设备、安防系统等一系列的家庭设备进行连接和智能化，使得智能家居不仅仅具备传统家居的居住功能，住宅主人还可以通过网络等方法实现对家居的监控、定时控制、智能安防、远程控制等一系列智能化功能和信息交互。使得生活变得更加快捷智能，大大优化了人们的生活方式，提高了生活质量、舒适度以及安全性。下面通过几个实例简述物联网技术对智能家居的作用和应用。
（一）智能衣柜
智能衣柜是物联网技术在智能家居中的应用之一，智能化衣柜中嵌入了传感器与感应器，可以通过互联网天气查询以及温度感应为人们提出与天气和气温相适宜的着装推荐。同时，部分智能衣柜具有自动整理衣物，自动熨烫衣物等智能化功能，为人们的出行以及生活提供了极大的便利。
（二）智能照明系统
智能照明系统是目前比较普遍的智能家居功能，照明系统囊括了整个住宅之中的所有照明灯光，通过遥控或者智能手机的控制，可以对智能家居中的照明系统进行全方位的调控。智能照明系统具有诸如办公、家庭影院、阅读、休息等多种照明模式，住宅主人只需遥控选择就可以在固定地点对整个住宅的灯光进行控制，既方便快捷，又可以避免忘记关灯等现象。有效为人们节约了能源，既灵活舒适又健康环保[3]。
（三）移动终端控制
由于智能手机的快速发展，许多智能家居将智能手机作为整个住宅的遥控终端，只需要一部手机就可以实现与整个住宅智能系统的交互。可以通过手机联网进行全宅灯光控制、音响控制、电器控制以及安全防控，非常方便快捷。小小的智能手机摇身一变成为家居的万能遥控器。
（四）网络远程控制
网络远程控制是近年来十分火爆的智能家居应用，通过物联网技术实现了对家居的远程监控和控制，在人们外出工作、旅行的时候，可以通过电脑、智能手机等设备对家居进行远程控制，例如在回家的路上提前遥控智能浴缸放好洗澡的热水，将家中空气进行通风换气，智能扫地机器人进行房间清扫等等。这些都可以在住宅主人不在家时通过远程遥控实现，方便快捷，效率极高，很大程度上为人们的生活节约了宝贵的时间[4]。
结束语：
科学技术的发展和生活水平的提高，使越来越的人坚定不移地追求更高的生活质量，作为高品质、信息化生活的代表，智能家居越来越受到人们的重视。物联网近年来的迅猛发展为智能家居的发展和实现提供了强大的技术保证，物联网技术对智能家居的作用及影响也非常之巨大，相信随着信息技术更高层次发展，物联网技术将更加深入应用到智能家居中，更大程度改善人们的日常生活，为人类的生产生活以及发展提供更舒适的环境。
参考文献：
[1]何驰.谈物联网技术在智能家居领域的应用[J].改革与开放，2015，（03）：18-20.
[2]陈谧.智能家居的物联网技术及其应用[J].现代建筑电气，2014，（02）：47-49+63.
上网起点：三大入口各不相同
“开机，上QQ，打开导航，点选百度，然后看看其新闻页最新的热点都有什么。”电商经理人蔺先生这样描述他每次上网的流程，“几乎每天都是如此。”
其实像蔺先生这样的浏览过程在网民中非常普遍，艾瑞的统计数据就显示，QQ、百度和网址导航，如今已经成为了中国网民最主要的上网入口。
腾讯QQ是中国即时通讯服务业的霸主，而通信服务是互联网首要的基础应用，使用率高达81.4%。数据指出近6000万用户选择QQ等即时通信为互联网第一入口――即网民上网后的第一件事。而即时通信服务成为互联网第一入口，也彰显出互联网由以信息为中心逐渐变成以人为中心的趋势特点，网民的角色也变得愈发清晰。
以搜索引擎作为互联网第一落脚点是中外网民的共同习惯，而有问题就“百度一下”也早已成为网民的习惯，通过百度作为第一上网入口的用户也已超过了3000万。相比与新闻网站海量信息容易引起网民注意混乱而言，搜索引擎为网民提供了针对性的获取新闻信息的渠道，并且在很长一段时间内成为网民登陆其他网站的首选入口。
如今，网民不再依靠百度登陆其他网站的原因，便是以Hao123为首的导航网站的出现。它可以说是国内互联网的特殊产物，并大有“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”的发展态势，并且反过来成为了大多数网民登陆百度的入口。数据显示，约有47%至48%的网民把网站导航作为上网的起点。
虽然3个入口各不相同，但却体现出相同的网民需求：方便快捷。
网民通过即时通信的人际网络和关系链可以整合各种网络应用，获得一站式的便捷服务，符合现今中国网民对于便宜、便捷、交互性强的沟通需求；搜索引擎是针对性的新闻指向，网民可以快速地找到所寻找的新闻而不受其他新闻过多的干扰；而相对于搜索引擎是特定的新闻或网站的入口，网站导航则成为了网站的入口，让网民不用再逐一去寻找各个网站。可以说这三个上网起点都从不同的角度让网民上网变得更加便捷，进而受到网民的青睐。
浏览过程：线上线下选择相似
虽然上网的起点不同，但网民们面对着的，是相同的互联网。互联网内容通过上述三种渠道被网民所看到，这些内容的呈现方式则主要分为文字以及视频，从而让网民有了不同的选择。
艾瑞推出的网民连续用户行为研究系统iUserTracker数据指出：有每日读报习惯的网民仍会较多地访问网站的资讯类频道，而电视迷则更偏爱视频类的网络应用。
iUserTracker的高级属性数据显示，持有“我几乎每天都读报纸”态度的网民更倾向于访问网站的财经、新闻频道，日均覆盖人数及浏览时间TGI均超过100（注：TGI指数是目标群体指数，TGI指数=目标群体中具有某一特征的群体所占比例/总体中具有相同特征的群体所占的比例，标准数为100）相对而言，该群体对网络视频和微博的访问则不具有倾向性。
反过来，认同“我是一个电视迷”的网民对视频、微博及社交类网站均有较高的访问倾向，对财经、新闻类资讯则关注较少。
显然，网民在媒体选择上存在路径依赖，使得线上线下的行为具有了一致性，多数网民对传统媒体的习惯被带到相应的互联网应用当中。
关闭页面：保护隐私清除痕迹
当网民决定结束一次网上冲浪，关闭网页后，并不代表着他已经和互联网中断了关系，因为其本次上网的所有痕迹，仍保留在互联网当中。
据360安全专家介绍，在网民上网时，网站会通过一个名为“Cookies”的小文件记录我们的登录信息。待下次登录时，浏览器便会自动显示出网民的账户信息。而最新研究资料表明，谷歌、MSN等大型网站使用一种比Cookies更新的技术跟踪用户的网上活动，以达到搜集用户的使用习惯等目的。
关键词：互联网金融；金融方向；电子支付；
一、新型的互联网金融融入中国金融体系
互联网金融在我国已经有了许多年的发展，直至2014年其发展达到了一个飞速发展的阶段。与国外相比，我国的电子银行及网络信用借款方面发展尤为迅速，普及面也是其他国家所不能及的。互联网金融之所以可以在中国发展的如此迅猛，主要原因是由于我国的传统金融长期受到压抑，市场的需求未能被满足，随着互联网金融的出现，大大弥补了传统的金融的不足之处，传统金融的弊端和压抑也留给了互联网金融很广阔的发展空间。
目前人们比较熟知的互联网金融有支付宝、余额宝、借贷宝等三方软件，由于互联网的高速和便捷以及目前网购的热潮只增不减，人民群众对于此类的互联网金融有很大的需求。由于这种新型的互联网金融不仅可以像传统金融一样借贷、提供利息、资金存贮，还更加的便捷，对于传统的银行有很大的冲击。目前来说，互联网金融更能够吸取资金，当互联网金融入传统银行相结合之后，就又开辟了金融的新局面，使得我国的市场运作和货币之间搭建了一个高速的桥梁。
互联网金融是顺应市场发展的产物，由于其网络独具的特点，使得互联网金融的发展愈发的热烈。互联网技术的运用可以获得更多的数据和信息，通过大数据的运算和对众多信息的分析，对金融行业和市场做出较为准确的预测和规划都是可能实现的，这都是传统的金融所无法匹敌的。以往的传统金融，办理手续或者是进行投资需要前往银行或是证券公司，互联网金融的出现打破了以往的金融模式，人们通过电脑、手机，连上网络就能进行操作和资金变动。互联网金融不仅方便了人们的生活，同时还节约了大量的人力和物力。
互联网金融在众筹方面也很有优势，区别于传统的金融模式，互联网金融来进行众筹十分便捷且众筹的范围也十分的广泛。目前比较著名的几种众筹有天使投资项目，由多个投资方投资小额的资金组成众筹从而去推进一个项目的开展和运作。还有一种众筹是用于公益，例如支付宝等，发起公益众筹，人民群众贡献一份自己的绵薄之力求帮助那些有需要的人。
总而言之，互联网金融是时展下的产物，对人们的生活有着重大的影响，无论未来的经济发展如何，互联网金融都一定会在金融、投资、市场等方面占有一席之地。随着互联网的发展和电子移动设备的普及，人们的生活方式产生了巨大的的变化，人们通过网络进行购票，通过网上订票的方式出行、旅游、住宿看演唱会，人们出门不需要再带钱包，一个手机就能满足生活中的支付问题。甚至有很多的商人通过互联网进行贸易，目前来看，电商以及跨境电商的相关产业发展十分乐观。互联网金融可以说已经成为了人们生活的一部分，在未来，互联网经济依旧会发挥很大的效力。
二、创新和合作才是未来发展之道
互联网金融凭借其便捷、高速、适应时代等诸多有点，占据了金融行业的半壁江山，甚至将传统金融推入了绝境。传统金融要如何继续发展下去，如何在于互联网金融如此强盛的时期不被击败，核心在于融合而不是对立。由于互联网金融拥有很多绝对的优势，如果传统金融一味的孤立互联网金融，想必传统金融会一步步走向衰败，想要使得传统经济不被甩出时代的舞台，就应当发现其长处，并将其短处与互联网金融的长处相结合。
尽管互联网经济在人们的生活用运用广泛，但毋庸置疑的一点是，互联网经济的无法承担转账、现金存款等多种传统金融所承担的责任，也就是说，互联网金融的运作在很大程度上还在依托传统金融的支撑。所以，传统金融应当抓住这一特点，银行应当立即采取措施进行转型，将银行与互联网金融进行结合，利用互联网的云计算、大数据等特色，分析客户源即现有的资料，从而形成一种以互联网为方式、传统银行为基础的新型的商业模式。现在大多银行都可以网络转账，网络直接消费等等。只有互联网金融与传统金融共同合作，才是发展的可行之路。
三、加强对互联网金融的监督和管理
互联网金融发展迅猛，它的发展不仅便捷了人民的生活，同时给国家也带来了很大经济效益。为保障互联网金融更好更快速的发展，有必要给其发展营造一个良好的环境。
为保障互联网金融能够更好的为人民所用，首先就要能够提供有力的监管和保护措施，维护消费者权益。一旦消费者在互联网金融方面遇到问题，有关部门要提起重视并高效解决问题，当出现互联网犯罪事件时，公安部门要严厉制裁犯罪者并且完善相关的体系，加强消费者和投资者的安全意识，总而言之，想要营造良好的互联网金融环境，就要将人民的利益和法律的威严放到重要位置。
其实互联网金融在我国的发展时间还相对较短，体系相对不够完善，为了使互联网金融能够发展建设的更加全面，政府还应当提供一个创新的空间，鼓励相关人员去不断创新和发展互联网金融，使这颗幼苗得到更多创新思维的滋养，茁壮的成长。
每个硬币都有两面，任何新事物的产生定会有利弊两面。上文提到互联网金融给人们的生活带来了便捷，可是再其发展的过程中，也出现了不少的问题。其中比较严峻的就是网络诈骗、信息被盗取和网上非法借贷等。近几年来相关的案例数不胜数，我们常常会在新闻报道中看见有人的信息被盗取导致很多的损失，很多的人网络借贷还不起导致自杀或犯罪等等。相关部门要发挥其职能，严厉打击违法犯罪，同时加强对互联网金融的监管力度，健全这方面的规范和法律。
上文还提到，互联网金融给很多的传统金融带来了压力，行业之间必然会存在竞争，为了避免恶性事件的发生，也是为了维护我国金融行业的正常发展，监管部门要加强这方面的监管，防止恶意竞争等事件的发生，同时做好联络和疏通的工作，促进传统金融和互联网金融的共同发展、合作共赢。
总结：
互联网金融是随着时展产生的，目前已经成为了人们生活贸易的一个重要组成部分。互联网金融的产生给传统金融和我国的金融带来了巨大的影响，是挑战也是机遇。为了促进我国金额的更好更快发展，传统的金融要开始转型并与互联网经济结合成为一个完善的整体，共同的运作。同时，政府和有关部门要加强对新型产业的控制和监管，保障人民的权益，维护市场的问题同时要加快相关的法律建设，在互联网金融发展的过程中，取其精华，去其糟粕。
参考文献：
[1]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛，2014（8）.
[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）.
[3]李东卫.互联网金融：国际经验、风险分析及监管[J].新会计，2014（6）.
[4]符瑞武；邢诒俊；颜蕾.我国互联网金融发展面临的问题和政策建议[J].时代金融（中旬），2013（10）.
【关键词】互联网金融；直销银行；运营模式
一、直销银行理论概述
（一）直销银行的概念及起源
直销银行是互联网金融时代产生的一种新型的银行运作模式。在这种经营模式下，银行不需要像传统银行那样设置营业网点，也不需要向客户发放实体银行卡：客户不必再去营业网点办理业务，而是通过电脑、手机、电子邮件、电话等信息工具获取银行产品和服务。在这种营运模式下，由于直销银行没有网点经营费用、管理费用以及建设实体网点各种基础设施的成本，节省了大量资金，使其可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。同时，去实体化的运营平台也为客户办理相关业务提供了更加简捷方便的途径，节省了客户的时间和精力。
20世纪九十年代末，北美及欧洲等经济发达国家最先出现直销银行。直销银行产生后，由于其各项业务的开展不以实体营业网点和柜台为基础，并且具有运营机构精简、员工数量少、经营成本低等优势，因此相比于传统银行，直销银行可以为顾客提供更优惠、便捷的金融产品和服务。如今，经过20多年的发展，直销银行经受了1995年至2001年的互联网泡沫、2008年的金融危机以及2009年欧债危机的历练，已积累了丰富的运营经验，形成了成熟的商业模式，在欧美市场上获得了较好的认可度，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且这一份额仍在不断扩大，直销银行已经成为了金融市场重要的组成部分。目前，世界上比较著名的直销银行主要有INGDirect等。
直销银行的运营模式主要有“单一型线上模式”、“线上+互联网企业模式”和“线上+线下直销门店模式”。“单一型线上模式”的代表有AllyBank、FirstDirect和NetBank等，它是指直销银行直接利用线上渠道为客户提品和服务，不再设置分支机构的模式。“线上+互联网企业模式”在我国的代表是民生银行与阿里巴巴的战略合作，在这种模式下，直销银行与第三方互联网企业结成联盟，在做好线上运营的同时，利用合作伙伴在网络流量和数据分析方面的优势，快速拓展各项业务，提供新颖多样的金融产品和服务。“线上+线下直销门店模式”的代表有德国直销银行ING-Diba。在这种模式下，直销银行不仅要开展线上服务，还需要建设线下的直销门店，通过自动取款机（ATM）、自动存取款机（CRS）、智能银行机（VTM）、自助缴费终端等各种自助设备开展业务。此外，为了拉近与客户的距离，有些属于“线上+线下直销门店模式”的直销银行还提供线下咖啡馆等辅质的线下服务，以增强客户对直销银行的品牌信任度与忠诚度。如CaptialOne360开设的咖啡馆以及咖啡馆店员提供的金融咨询服务等。
（二）直销银行的营运特点
1.通常由具有相当资本规模的金融集团控股
自从直销银行在20世纪九十年代末出现于北美及欧洲等经济发达国家以来，已经经过了20多年的发展，丰富的运营经验和成熟的商业模式使其在金融市场上获得了较好的认可度，逐渐成为了国际金融市场的重要组成部分。
目前，世界上比较著名的直销银行主要有INGDirect等，它们大多由具有相当资本规模的金融集团控股，如INGDirect隶属于INGGroup，Moneyou隶属于ABNAMRO，RaboDirect隶属于Ra-bobank，HSBCDirect和FirstDirect隶属于HSBC，NIBCDirect隶属于NIBC，UBank隶属于NAB。也有一些直销银行是独立运营的，如SmartyPig、Ally、Simple和Flagstar等。但是从整体上来看，当前直销银行大多都是由具有相当资本规模的金融集团控股的。
2.运营平台去实体化，组织结构扁平化
不同于传统银行，大多数直销银行不需要实体营业网点和大量员工，只需要借助于互联网技术和电子商务模式，较少的员工便足以支撑起整个银行业务的运营，即实现了运营平台的去实体化，打破了时间和空间的限制。这使直销银行的组织结构趋于扁平化，有效的降低了其运营成本，节约了资金，客户也因此可以享受到更加优惠的金融产品、服务和利率水平。
此外，虽然CaptialOne360等线上+线下直销门店模式的直销银行也会提供线下咖啡馆等辅质的线下服务，但是这类服务一般不包括直销银行的主要业务，都只提供金融咨询等辅助业务，旨在拉近银行与客户之间的距离，提高客户忠诚度。
3.目标客户群定位明确
直销银行是互联网金融迅速发展的产物，因此直销银行的目标客户被定位为：关注互联网、喜欢“新潮、快节奏”精致生活的中等收入群体。由于直销银行的主要业务都是通过线上进行的，因此熟悉互联网是享受直销银行产品和服务的前提条件。对于很少上网的老年人来说，虽然直销银行所提供的产品和服务可能更加优惠，但互联网知识的匮乏迫使他们依旧选择传统银行。直销银行优惠快捷的特点为喜欢“新潮、快节奏”精致生活的年轻人带来了方便和优惠，节省了他们的时间和精力。
4.服务高效便利，营销手段多样
直销银行通过互联网、呼叫中心和移动通讯网络开展主要业务，为客户提供方便快捷的线上金融产品和服务，并保证了服务的24小时不间断。
直销银行的核心价值是为客户提供优惠的价格。运营平台的去实体化和组织结构的扁平化为其节省了大量成本，这些资金可以部分让利于客户，通过优惠的金融产品和服务来吸引客户。在营销宣传方面，直销银行推行“顾客变顾客”的营销方式，利用口耳相传和相互推荐的方法拓展客户规模，并通过建设线下咖啡馆、提供金融咨询服务等方式提高客户忠诚度。
二、我国发展直销银行的探析
（一）我国直销银行的发展现状
随着直销银行在国际金融市场上的迅速发展，我国各大股份制银行或城商行也纷纷开通直销银行。2013年9月18日，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行服务模式，这是中国市场上的第一家直销银行。北京银行直销银行采用“线上+线下直销门店模式”，通过对线上电子化服务和线下便民直销门店的融合互通，使效率和价值最大化，为客户提供更为简便快捷的服务。目前，北京银行直销银行已经在北京、济南、西安等地建立了多家直销门店。继北京银行开办直销银行后，民生银行、兴业银行、平安银行等多家银行相继推出直销银行服务模式。2013年9月，民生银行与阿里巴巴展开关于直销银行业务的战略合作。2014年2月28日，民生银行直销银行正式上线。民生银行直销银行具有目标客户群定位清晰准确、金融产品简单同质等特点，其所推出的产品主要是“随心存”储蓄产品和“如意宝”余额理财产品。2013年9月，浦发银行与腾讯公司以共建互联网金融生态圈为核心，签署了战略合作协议。2014年1月，平安集团和百度公司也展开类似的战略合作。2014年3月27日，兴业银行正式推出直销银行业务。
2015年5月，《互联网周刊》根据用户体验、产品设计和市场影响力三个评价指标，对我国直销银行进行了排名。根据其所的中国市场直销银行排行榜，民生银行直销银行在用户体验、产品设计和市场影响力三个方面都位居榜首，以9.63的总分获得第一名。第二名和第三名分别是兴业银行直销银行和中国工商银行推出的工银融e行。其他直销银行按照排名先后分别是江苏银行直销银行、徽商银行的徽常有财、恒丰银行的“一贯”金融、珠海华润银行的华润直销银行、浙商银行直销银行、浦发银行直销银行、宁波银行直销银行、包商银行的小马Bank、北京银行直销银行、上海银行的上行快线、南京银行的你好银行、西安银行的新丝路Bank、平安银行的橙子银行、华夏银行直销银行、广东南粤银行的南粤e+、渤海银行的好e通、台州银行直销银行以及河北银行的彩虹Bank等。
（二）我国发展直销银行的意义
1.促进互联网金融创新，推动传统银行转型升级
近年来，互联网金融迅速发展，利率市场化不断推进，银行高利润、高增长、高息差的“三高”时代慢慢走向尽头。在这种背景下，国家支持互联网金融创新的政策陆续出台，直销银行的出现正是对这种政策号召的响应，是中国互联网金融市场上的一大创新。
由于地理等各方面因素的约束，传统银行的跨区域发展受到了限制，很难通过全国布局的方式来实现规模扩张和业务扩展。在这种情况下，传统银行只能对自身的运营模式进行创新和变革，直销银行便是这种创新的产物。直销银行摆脱了线下物理性营业网点的约束，依靠互联网信息技术开展各项业务，从而摆脱了地理因素的限制，为传统银行在全国范围内开展业务提供了可能。
2.降低运营成本，提高交易效率
与传统银行不同，直销银行摒弃了实体化的线下营业网点，针对特定的目标客户群，提供便捷优惠的金融产品和服务，实现了线上24小时不间断营业。非实体化的运营平台为直销银行节省了大量的资金，这部分资金既能用来进行自我建设，也能部分地让利于客户，在为客户提供优惠的同时吸引更多顾客。互联网信息技术为直销银行提供了高效便捷的交易环境，也使客户能够享受到24小时不间断的线上服务。运营成本的降低和交易效率的提高使直销银行和客户双方共同受益，促进了我国金融市场的发展。
三、对我国发展直销银行的建议
（一）完善风险控制体系，降低经营风险
直销银行主要依托于互联网电子商务开展各项业务，面临着包括互联网金融技术风险和传统金融业务风险等在内的各种挑战。风险控制和客户资金安全是直销银行的发展前提，对此，应从以下几个方面着手完善：首先，政府应制定并完善互联网金融、存款保险等方面的相关法律法规，从宏观层面利用国家政策的支持降低直销银行的风险。其次，完善政府监管机制，引入第三方金融监管机构参与系统安全评级和业务风险评估，充分利用第三方机构的监督作用，降低风险。最后，直销银行也应不断完善自身的运营模式，建立风险约束和责任追究机制，加强自身的风险抵抗能力。
（二）做好体制定位，实现差异化发展
目前，很多国外直销银行都具有独立的法人资格，建立了独特的品牌文化。那些没有独立法人资格的直销银行虽然由具有相当资本规模的金融集团控股，但都与母银行进行差异化发展，形成了自己独特的营运模式。例如INGGroup旗下的INGDirect、ABNAMRO旗下的Moneyou、Rabobank旗下的RaboDirect、HSBC旗下的HSBCDirect和FirstDirect、NIBC旗下的NIBCDirect以及NAB旗下的UBank等，他们的运营模式和母公司具有很大的差异性，已经形成了自己的品牌文化。
在我国当前的金融环境和监管政策下，直销银行很难获得独立的法人资格，他们都由传统银行发起，并隶属于传统银行。在这种情况下，直销银行应尽量做到与母银行的差异化发展，明确营运模式，利用自身优势在差异中追求价值增值，避免成为传统银行业务的附属。
（三）创新产品服务，提高客户忠诚度
直销银行的目标客户被定位为：关注互联网、喜欢“新潮、快节奏”精致生活的中等收入群体。这种特定的目标客户群很容易使各直销银行所提供的金融产品和服务产生同质化严重的现象，同质化的产品和服务必将引发价格竞争，结果只能是两败俱伤。为了避免这一问题，直销银行应进一步细分目标客户群，针对不同客户设计不同的产品和服务，通过提供差异化的金融产品和服务建立各自的品牌文化，提高竞争力。
【关键词】互联网金融商业银行影响对策
一、互联网金融的概念
互联网时代，孕育出了许多创新模式和创新思维，对商业银行传统业务发展造成了一定程度的冲击。虽然商业银行具有难以被替代的优势，但传统银行的运作模式在互联网思维下已经落伍，倒逼着商业银行进一步转型升级。顾名思义，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是为适应新的需求而产生的新模式和新业务，是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，包括但不限于第三方支付、理财产品在线销售、网络借贷、金融中介等模式，具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作更便捷等特征。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）传统商业银行经营模式不能满足客户价值诉求
传统商业银行由于缺乏外部系统性竞争者，创新动力不够，服务能力有限。在这种格局下，普通民众快速产生的消费信贷及理财需求得不到及时满足。而在互联网金融服务中，市场参与者更为大众化。从支付宝的孕育而生到低门槛的众筹，再到余额宝的横空出世，互联网金融彰显便捷、高效的优越性。互联网金融通过信息技术实现产品创新，改变了传统的金融模式，为金融和理财提供了新的突破点，使普通民众能够享受到多样化、个性化、差异化的金融服务。
（二）冲击商业银行的传统领域
余额宝、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”等一大批互联网理财产品进入大众视野，直指商业银行存款和中间业务收入。一是商业银行的产品创新和服务模式亟须完善。依靠传统业务粗放式增量扩张的路径已行不通。要以移动金融、互联网金融和智能网点为方向，拓展服务客户渠道，提升服务水平；二是商业银行小微企业金融服务模式尚待创新。近几年，融资难、融资贵是困扰小微企业发展的一大难题。商业银行需通过持续创新产品、创新服务流程、创新担保方式、提升金融服务水平，降低小企业融资门槛，解决小企业融资难问题。
（三）弱化商业银行的传统服务角色
近几年，第三方支付公司、金融中介公司、网络贷款平台等互联网公司强势发展，逐步弱化了商业银行的传统服务角色。一方面，移动互联技术的广泛应用使得金融活动更为便捷，大大降低了普通民众对商业银行融资中介服务的需求。另一方面，互联网技术改变了传统的金融支付模式，移动支付已成未来支付行业发展的大势所趋，互联网金融技术的不断渗透严重冲击了商业银行支付中介地位。2014年，“双12”支付宝大规模进军线下收单市场，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。
（四）商业银行利润增速下降
截至2014年12月，四大行中有两家银行存款都较上月出现下滑，剔除监管政策变化的因素，银行存款增加乏力也将成为常态。互联网金融产品的崛起已成为商业银行存款有力竞争者。同时，网络借贷也影响着商业银行的利差收入。以信和大金融为代表的P2P网贷发展迅速，截至2014年底，我国P2P网贷运营平台达1575家。中小企业通过低门槛的网贷满足融资需求，造成商业银行利息收入进一步收窄。第三方支付服务内容的不断增加也影响了商业银行的中间业务收入。
三、商业银行的应对策略
（一）创新金融服务模式
商业银行亟须突破现有传统的经营模式，通过互联网渠道服务客户，推出个性化、专业化的个人银行、电视银行、微银行等产品，与遍布城乡的ATM共同打造方便快捷、种类齐全、纵横交错的银行服务网络。通过专属产品、便捷服务及资费优惠等方式，优化客户体验，加速客户服务升级。优化移动金融产品流程，提升服务易用性，创新移动理财、近场支付、网络贷款等方式，贴近客户生活，推动移动金融的不断普及，构建全方位、立体化的金融服务模式。
（二）再造现代化银行
为了应对互联网金融的挑战，商业银行需依托先进技术深挖潜在市场，打造出产品创新平台。一是推出具有特色的平台经济模式，促使服务更加多样化，增强客户黏性。二是在移动支付领域，推出先进的移动支付服务，通过移动终端为客户办理业务；三是在互联网金融方面，积极探索理财在线签约和互联网理财等金融产品创新；四是在智能网点方面，通过研发新产品，提升网点智能化服务能力及综合营销能力；五是与互联网企业加深合作，服务内容从支付结算向理财、信贷等方面延伸，逐步走出一条线上线下协同发展的现代化银行发展道路。
（三）突出竞争优势
商业银行要想在市场竞争中求新求变，须具备先进的经营管理模式、高标准的公司治理水平和优秀的人才等优势。先进的经营管理模式有利于商业银行推进国际化战略，与国际市场的对接就会更加快捷；而公司治理水平的提升，才能持续有效地推出创新产品和新型服务模式；培养高素质的专业化人才团队，掌握移动互联等各项新技术手段，通过新型网点、微银行等各种新渠道和新媒体，为客户提供优越的综合金融服务，有机组合跨行业、跨领域的创新业务，突显竞争优势。
（四）促进金融改革
互联网金融的本质依然是金融，只不过是借助互联网这一新兴渠道，这为商业银行的转型改革提供了新的思路。在利率市场化推进的背景下，通过借助互联网技术，设计新的机制和产品，大力发展有特色的“平台金融”。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、交叉销售；另一方面，商业银行应主动与互联网平台进行合作，为其上下游和周边小微企业提供融资服务。同时，在科技金融领域进行积极探索和实践，开发更加人性化的金融产品与支付工具，运用互联网进行金融创新和市场拓展势在必行。
参考文献
[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.
互联网时代，孕育出了许多创新模式和创新思维，对商业银行传统业务发展造成了一定程度的冲击。虽然商业银行具有难以被替代的优势，但传统银行的运作模式在互联网思维下已经落伍，倒逼着商业银行进一步转型升级。顾名思义，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是为适应新的需求而产生的新模式和新业务，是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，包括但不限于第三方支付、理财产品在线销售、网络借贷、金融中介等模式，具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作更便捷等特征。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）传统商业银行经营模式不能满足客户价值诉求
传统商业银行由于缺乏外部系统性竞争者，创新动力不够，服务能力有限。在这种格局下，普通民众快速产生的消费信贷及理财需求得不到及时满足。而在互联网金融服务中，市场参与者更为大众化。从支付宝的孕育而生到低门槛的众筹，再到余额宝的横空出世，互联网金融彰显便捷、高效的优越性。互联网金融通过信息技术实现产品创新，改变了传统的金融模式，为金融和理财提供了新的突破点，使普通民众能够享受到多样化、个性化、差异化的金融服务。
（二）冲击商业银行的传统领域
余额宝、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”等一大批互联网理财产品进入大众视野，直指商业银行存款和中间业务收入。一是商业银行的产品创新和服务模式亟须完善。依靠传统业务粗放式增量扩张的路径已行不通。要以移动金融、互联网金融和智能网点为方向，拓展服务客户渠道，提升服务水平；二是商业银行小微企业金融服务模式尚待创新。近几年，融资难、融资贵是困扰小微企业发展的一大难题。商业银行需通过持续创新产品、创新服务流程、创新担保方式、提升金融服务水平，降低小企业融资门槛，解决小企业融资难问题。
（三）弱化商业银行的传统服务角色
近几年，第三方支付公司、金融中介公司、网络贷款平台等互联网公司强势发展，逐步弱化了商业银行的传统服务角色。一方面，移动互联技术的广泛应用使得金融活动更为便捷，大大降低了普通民众对商业银行融资中介服务的需求。另一方面，互联网技术改变了传统的金融支付模式，移动支付已成未来支付行业发展的大势所趋，互联网金融技术的不断渗透严重冲击了商业银行支付中介地位。2014年，“双12”支付宝大规模进军线下收单市场，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。
（四）商业银行利润增速下降
截至2014年12月，四大行中有两家银行存款都较上月出现下滑，剔除监管政策变化的因素，银行存款增加乏力也将成为常态。互联网金融产品的崛起已成为商业银行存款有力竞争者。同时，网络借贷也影响着商业银行的利差收入。以信和大金融为代表的P2P网贷发展迅速，截至2014年底，我国P2P网贷运营平台达1575家。中小企业通过低门槛的网贷满足融资需求，造成商业银行利息收入进一步收窄。第三方支付服务内容的不断增加也影响了商业银行的中间业务收入。
三、商业银行的应对策略
（一）创新金融服务模式
商业银行亟须突破现有传统的经营模式，通过互联网渠道服务客户，推出个性化、专业化的个人银行、电视银行、微银行等产品，与遍布城乡的ATM共同打造方便快捷、种类齐全、纵横交错的银行服务网络。通过专属产品、便捷服务及资费优惠等方式，优化客户体验，加速客户服务升级。优化移动金融产品流程，提升服务易用性，创新移动理财、近场支付、网络贷款等方式，贴近客户生活，推动移动金融的不断普及，构建全方位、立体化的金融服务模式。
（二）再造现代化银行
为了应对互联网金融的挑战，商业银行需依托先进技术深挖潜在市场，打造出产品创新平台。一是推出具有特色的平台经济模式，促使服务更加多样化，增强客户黏性。二是在移动支付领域，推出先进的移动支付服务，通过移动终端为客户办理业务；三是在互联网金融方面，积极探索理财在线签约和互联网理财等金融产品创新；四是在智能网点方面，通过研发新产品，提升网点智能化服务能力及综合营销能力；五是与互联网企业加深合作，服务内容从支付结算向理财、信贷等方面延伸，逐步走出一条线上线下协同发展的现代化银行发展道路。
（三）突出竞争优势
商业银行要想在市场竞争中求新求变，须具备先进的经营管理模式、高标准的公司治理水平和优秀的人才等优势。先进的经营管理模式有利于商业银行推进国际化战略，与国际市场的对接就会更加快捷；而公司治理水平的提升，才能持续有效地推出创新产品和新型服务模式；培养高素质的专业化人才团队，掌握移动互联等各项新技术手段，通过新型网点、微银行等各种新渠道和新媒体，为客户提供优越的综合金融服务，有机组合跨行业、跨领域的创新业务，突显竞争优势。
中共中央办公厅印发的《关于培育和践行社会主义核心价值观的意见》指出，加强社会主义核心价值观宣传教育，要“适应互联网快速发展形势，善于运用网络传播规律，把社会主义核心价值观体现到网络宣传、网络文化、网络服务中，用正面声音和先进文化占领网络阵地”。随着微博、微信以及其他即时通信等工具的发展，短小精练的文字、一张图片，甚至一个小小的符号表情就可以表达丰富的内容，这种微网络的信息传播深受大学生的喜爱。
一、微时代含义及特征
中国互联网络信息中心（CNNIC）2015年7月23日的第36次《中国互联网络发展统计报告》显示，截至2015年6月，我国网民规模达6.68亿，互联网普及率为48.8%。当前从网络环境获得信息成为我国当代大学生获得信息的途径之一，已经成为高校学生日常生活的重要组成部分。在由网络科技、信息技术的快速发展而兴起的新兴网络时代，青年大学生紧随时代潮流步入微时代，充分享用微时代给我们的学习生活带来的便利。
（一）微时代的含义
“微时代”是以微博、微信、QQ等公共平台为信息传播媒介，以短小精悍为信息传播特征的一种时展潮流，是伴随着网络信息技术快速发展而产生的一个新时代。微时代推动着社会经济、政治、文化的发展。微时代传播平台不仅有利于网民方便快捷地了解社会信息，而且对于大学生、青年群体的学习和个人价值观的发展发挥着重要作用。分析和把握微时代含义与特征，为培育和践行大学生社会主义核心价值观奠定基础。
（二）微时代的特征
随着科技发展、社会进步，微时代具有着不同于传统网络的新特征。李克强总理首次在全国政协会议中提出了“互联网+”行动计划，提出“信息基础设施建设是重要的公共服务，应当加大建设力度。”敦促有关部门“提网速，降网费”，更好地服务于广大人民群众。因此，根据目前的政策形势，对微时代特征做了以下分析。
1.即时性
即时性即“随时随地分享新鲜事”。网民可以通过微信、微博、QQ等微网络平台分享所见所闻，进行微互动。这种移动的数字化传播方式，可以不受任何时间、地点、环境的限制，随时随地实现信息的即时交换。信息传播时效性强，传播范围广。信息的主体，可以通过移动终端设备在很短的时间内迅速传播和信息，短小精练的内容加快了信息的流动与更新。信息接收者可以通过手机、电脑等设备，及时接收到内容与数量十分丰富的信息。
2.共享性
微时代的共享性即人人可以通过微平台平等地获取新闻资讯、国际大事等实时信息。微时代网络是一个开放的环境，在这么一个开放的环境里，我们共享信息，同时这些共享信息是我们通过网络认知世界的必要信息。党和政府在召开一些重大会议，传播一些重要思想路线、方针、政策时需要充分发挥微时代的共享性，将信息通过微平台传播，公众通过信息接收终端高效、快速地接收信息，及时了解发展大势。
3.便捷性
随着科学技术和互联网的发展，快速解决了信息接收终端存在的困难，解决了移动难题，便捷的通信工具发挥着重要的作用。电子技术成熟后，赋予了移动终端上网功能，极大地方便了人们的传播活动。促使人类的传播活动和传播方式更加方便、快捷、自由和开放，同时也使人们的传播时间更加分散、零碎，人们可以利用无聊与零散的时间来进行信息的传播与交流。如：大学生可以通过移动终端快速搜索和查阅所需的学习资料，及时了解党的路线方针政策；随时把握党和政府的实时动态信息，紧随时展潮流。
4.经济性
李克强总理在2015年3月5日召开的十二届全国人大三次会议提出政府工作的任务之一是“提网速，降网费”。随之，工信部在2015年5月公布了全国网络提速降费总目标。随着国家“互联网+”行动计划的提出，企业通过实际行动，将计划逐步落实，微时代网络将呈现“经济性”的特点。人们将降低网络消费，同样也大大提高了我国网络覆盖率，13亿中国人将更好地享用微时代给我们的学习和生活带来的便捷。
二、探索微时代特征与大学生特点相契合
把握微时代特征，为培育和践行大学生社会主义核心价值观创造有利条件。我们去探寻微时代特征与大学生特征的契合点，抓住二者契合之处，将微时代特征与大学生特点合理有效地结合。充分运用微时代特征为大学生学习提供更多可能性和实用性。充分实施“互联网+”行动计划，创造更为合理方便的微网络平台，培养大学生互联网思维，为培育和践行大学生社会主义核心价值观奠定物质基础。
（一）微时代驱动大学生求知、求学的青春激情
2014年度大学生思想状况调查表明，大学生对主流价值文化具有高度的思想认同和积极的践履努力，对“中国梦”、社会主义核心价值观积极关注并具有强烈的践行意愿，生活态度积极乐观，呈现出积极进取、爱国好学的青春气质。大学生具有强烈的求知欲，对新鲜事物充满了好奇心，积极主动学习的热情高昂。微时代即时性、便捷性、共享性、经济性的特征，将新政策、新理念、新事物通过微平台传播，将国家弘扬的价值观念、社会提倡的优秀道德理念进行传播。大学生通过最新的移动终端传播平台获取知识，进而激发了大学生的求知、求学的青春激情。
（二）微时代激发大学生求新、求异的创新意识
在2015年夏季达沃斯论坛上，国家总理李克强提出“大众创业、万众创新”即“双创”是推动发展的强大动力。人的创造力是发展的最大本钱，越来越多的人投身到创业创新之中。微时代激发大学生求新、求异的创新意识。微时代网络一方面为大学生拓宽了创业渠道，大学生可以运用网络发展网络，进而丰富微时展内容。另一方面，微时代网络信息共享性为大学生求新、求异心理提供了物质基础，通过获取微平台信息可以不断拓宽大学生视野，引起大学生对新事物的好奇心理，因而激发大学生的创新意识，为大学生践行“双创”理论奠定基础。
（三）微时代调动大学生自主、自信的主体意识
胡锦涛同志在十八大报告中指出：道路自信、理论自信、制度自信，这是对全党全国各族人民精神状态的新要求。大学生通过便捷的微时代网络终端，了解和掌握社会主流思想，并具有强烈的践行意愿，对“中国梦”“社会主义核心价值观”思想具有高度认同感，对自己能够成为未来建设祖国的一员具有强大的责任感。因此，充分运用微时代特征，传播和弘扬社会主义正能量，不断提高大学生的自主、自信能力，为培育和践行大学生社会主义核心价值观奠定基础。
三、微时代大学生社会主义核心价值观培育对策
大学生价值观状况直接关系到社会主义现代化建设的兴衰成败，关系到国家和民族的未来。在构建社会主义核心价值观的社会背景下，尤其要加强研究和关注微时代下世界观、人生观和价值观正在发展、逐步成熟、趋于定型、可塑性仍有较大空间的大学生群体社会主义核心价值观的培育。
（一）高校运用“微”平台，创新教育载体和方式
高校通过创建“线上”和“线下”服务平台方式，丰富教师的教学方式方法，更好地服务于学生的学习。“线上”学习即教师可以通过网络微课堂进行授课，学生和教师通过移动客户终端进行网络互动学习。同时教师可以充分利用网络信息的大量的生动有感染力的素材给学生以更好的授课效果。在课堂之外结合微网络的传播方式，和分享相关的教育内容，提高大学生灵活运用时间进行学习的能力。加强大学生的网络参与和提高自我教育能力，提高对于网络信息的辨别能力。
在“微”背景下提高教师队伍的素质建设。微时代信息的交互性特点，使大学生群体不仅可以从网络空间关注到多元化的信息，对于一些新鲜资讯大学生甚至比高校教育工作者掌握得更多，在双方获得的信息是对等甚至不等的前提下，高校教育者需要不断增大掌握网络信息知识量，实时关注大学生的思想动态并做出有效的思想疏导，进而避免复杂多元的网络带给学生负面影响。
（二）营造良好的社会主义核心价值观培育的“微”环境
培育和践行大学生社会主义核心价值观需要社会良好的关心与配合。在微时代这个大背景下，创造良好的“微”网络宣传环境，为培育和践行大学生社会主义核心价值观营造良好的“微”社会舆论氛围。例如：通过微平台传播和弘扬主旋律，弘扬社会主义核心价值观理论，人人要做社会正能量的传播者，传播社会正能量。人的价值观将在良好的大环境背景下更多地向着正确的方向发展。为实现中华民族的伟大复兴、实现中国梦创造良好的社会“微”环境。
关键词：互联网；金融模式；传统银行业
从古时候用于通信的飞鸽传书，到后来的电话，信息传递速度越来越快，方式也越发新颖，互联网的出现更是为人与人之间的交流提供了大大的便利。互联网金融产业作为信息时代的产物，在人们生活中发挥着越来越重要的作用，同时也引入了许多不同种类的商业模式。新型商业模式的引进，弥补了传统银行的局限性，为传统银行业注入了新的生命活力，同时对我国部分企业资金的疏导起到了促进作用。但是互联网金融发展的历史还比较短，还存在部分弊端，因此，应立足于实际情况，以发展的眼光对问题来进行化解。
一、互联网金融模式概述
互联网已有一段时间的发展历史，互联网金融模式是建立在互联网发展背景之下的互联网的信息技术与金融领域的金融资本的融合促进。互联网金融模式是区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，具备信息量大、成本低廉和效率较高的特点。
（一）互联网金融模式的优势
1、减缓金融排斥
金融排斥是客户与金融机构、金融服务或者金融产品等金融产物之间的排斥，表现为部分客户难以接触或者使用相关金融产物。在除互联网金融模式之外的其他模式之下，传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，极大的减缓了金融排斥，使更多客户的期望得以满足。
2、交易信息相对对称
互联网金融模式方便了信息的传递，也促进了各企业之间的生意往来。传统金融模式下，信息的搜寻需要花费较长时间和较大成本，且搜寻而来的信息过于片面。互联网金融模式的出现，是信息化时代的产物，也为信息传递贡献了力量，企业的相关信息会被收录在相关网站，且所配有的信用评估等级很好地约束了企业。
3、资源配置便捷
企业或个人的生意等的往来实质上是物质或钱财的交换，有交换需求的人不在少数，然而大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。
（二）互联网金融模式的功能
1、平台功能
互联网金融模式具有强大的平台功能，企业可利用这个平台展示、销售相关金融产品和金融服务，客户可通过此平台购买金融产品或参与相关金融活动。无论是企业或客户，都享有互联网金融模式高效、便捷的服务。
2、融资功能
互联网金融模式强大的信息储存有利于企业的融资。每一企业都可通过互联网了解其他企业的相关信息，可以寻求到合理的管理、分散风险的方式，从而使资源配置效率得以优化，有利于企业的融资。
3、支付功能
互联网金融模式背景下，如支付宝等第三方支付方式渐受追捧，这是因为其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。据2014年证券时报报道，我国已有200家第三方支付企业获得相关业务许可资质，来自第三方支付的数额早已突破数十万亿元。
4、搜索处理
互联网似乎是万能的信息搜索机构，各类信息资料可谓应有尽有，其强大的信息搜索处理功能使分散混乱的信息分类整齐化，从而便于人们对信息的搜索。随之出现的“云传输、云计算”等功能使搜索到的信息兼具效率与科学的合理性。
二、互联网金融与传统银行业务比较分析
（一）支付业务的比较
传统银行支付业务多通过银行柜台、存取款机办理或信用卡方式进行支付，受多方面因素制约，有很大的局限性。互联网金融模式下的支付业务多为兼具传统银行功能方式和传统银行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三点优势：安全可靠表现为在支付双方之间设立中间环节，一方面很好的保护了用户的信息安全，另一方面对双方的交易起到监督作用。成本低廉体现在第三方支付为用户所提供的免费或者费用较少的平台，免去了用户在支付过程中的不必要支出。高效快捷体现在对用户支付时间和方式的节省上，免去了网银登录的环节，除去了跨行、跨系统支付的手续费等繁琐问题。
（二）销售业务的比较
传统银行业和互联网金融业均涉及到销售业务，销售产品多为基金、保险等理财产品，在互联网金融模式之前，传统银行在销售业务中有较好战绩，而互联网金融模式的发展，很大程度地削弱了银行销售业务的利润空间。互联网金融模式下的销售多为第三方网络平台，较传统银行而言，其主要具有两点优势：其一，互联网金融模式下的网络平台花费更低的产品、人工等成本，可以给消费者更多的利益；其二，互联网金融模式下的网络平台操作简易、能为消费者省去不必要的时间花费。正因为第三方网络平台具备的优势，为其自身吸引了更多的商机。
三、互联网金融模式对传统银行业的影响
（一）丰富银行业务
对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。互联网金融模式较传统银行相比，为客户提供了更多的内容、新颖而有针对性的服务，因其物美价廉和较为周到的服务而受到客户的青睐。
（二）发展利率市场
互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则。我国肯定了市场是资源配置的关键环节，合理的利率市场化是降低政府对经济的过分干涉的途径，是完善数据库的方法，而互联网金融模式恰好为推进市场进程创造了条件，也通过对价格的控制为利率市场化贡献了力量。
（三）改变金融媒介
传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业在交易过程中扮演的是媒介角色，而且基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。
（四）提升资源分配效率
如果始终将资源空置必将难以发挥资源的作用，只有将资源合理分配才能创造出更大的价值。传统银行业模式下的资源分配效率较低，小型企业或是个人用户难以通过银行融资。互联网金融模式下可以搜寻到企业和个人的经营、诚信等方面的信息，因此有理由无后顾之忧地解决其融资难题，从而提升资源分配效率。
四、互联网金融模式下银行业的发展方向
（一）传统银行业服务的网络化发展
互联网金融模式已收获不错的效果，互联网金融模式的成功源自于其天生具有的优势，为用户提供了更科学更具人性化的服务，对此传统银行业应合理借鉴。传统银行业应突破传统模式的限制，以追求科学合理性为前提，结合银行自身的特点，总结以往工作中的优势和不足，并加以改进，将以往的优势与互联网优势相融合，打造出传统与高新科技方式优化并进的服务。互联网金融模式较传统银行而言，最大的竞争优势在于其高效便捷性、成本低廉性优势，传统银行业应对此合理借鉴，并非是简单的将互联网金融照搬照抄，而应是更深层次地对商业银行体系的框架进行修建，以求为用户提供更加安全、便捷、高效、周到的服务。
（二）技术创新和体制创新
尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来也取得了一些成绩。例如，电子银行的发展等。然而，电子银行的发展并没有尽善尽美，反而差强人意，主要在于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广受众面积过于狭窄。这些限制使得传统银行业尚难符合互联网金融发展的要求，因此需要进行技术和体制的双向创新。创新的基础是学习和了解，银行应该对金融开放平台和高新技术多加使用，重新全面具体地构建产品和业务的流程，使相关产品和服务与互联网体制形式全面吻合。在了解和学习之后，可逐渐展开深层次工作，如通过对互联网金融模式下的数据、信息等进行分析，满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。
（三）互联网金融模式的风险控制
传统银行业对互联网金融模式的借鉴应该是灵活的，即选择互联网金融模式的优点，并对互联网金融模式的不足加以改进。互联网金融模式的不足主要为风险控制方面的不足，具体表现为对前期工作的较大规模的投入、不够明确的商业模式、更新换代过快的技术和市场走向。对此，传统银行业在发展互联网金融的时候，首先要分析自身特点和互联网金融的特点走向、找准适合自身发展的商业模式；同时，使不健全的互联网金融模式更为健全，并配有科学、合理的法律基础，以提升互联网金融模式的风险控制。
（四）自我发展与对外合作
中华民族的五千年历史告诉我们，闭关锁国等于自取灭亡，只有发展与合作才能创建更好的未来，显然对于银行业的发展来说这个道理同样适用。所谓互联网可以通俗定义为互相联系的网络，其实质也确实是各个跨界与同界行业之间错综复杂的联系，这是一种取长补短、共同进步的合作模式。对于传统银行业而言，自我发展应通过做足功课来实现：对外合作需打破原有的竞争关系，告别以往的独断专有模式的局限，在与通讯行业、电商行业、搜索网站等各种行业的竞争中深化合作。
总之，互联网金融模式因其信息丰富、高效便捷和成本低廉的优势，使得资源配置合理化、交易信息对称化、金融排斥缩小化。互联网金融模式改变了以往传统银行业独立老大的局面，丰富了银行品种和各种服务，发展了利率市场，改变了金融媒介，使互联网金融模式在当今的金融领域中占有一席之地。在互联网金融模式的背景下，传统银行业应将自身特点与互联网模式融合，创造出更新的金融品质技术和金融服务体系，为国家和人民造福。（作者单位：湖南大众传媒学院）
参考文献：
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[关键词]互联网+”；新一代信息技术；组织敏捷性
随着互联网+”时代，中国传统制造业的发展面临着严峻的形势：劳动力低成本优势逐渐消失，環境问题日益突出，发达国家制造企业逐步转移，等等。目前，云计算、物联网、大数据等新一代信息技术的应用逐渐成熟，互联网+”一切传统行业成为可能，为传统企业实现快速发展和转型升级带来重要契机。中国于2015年提出互联网+”行动，并上升为国家战略，旨在推动新一代信息技术与制造业的深度融合，促使中国由制造大国向制造强国转变，从而实现制造业的跨越式发展。互联网已成为企业颠覆传统价值创造方式，改变竞争结构，对产业基础实施创造性破坏”的利器（赵振，2015）[1]。传统制造企业受到互联网+”时代日益动态复杂环境的冲击，已有的竞争优势逐渐被消磨殆尽，面临着巨大的转型压力和挑战，甚至面临着被市场淘汰的风险。因此，制造企业如何把握互联网+”时代的发展机遇，实现互联网与制造业的深度融合，从而提升组织敏捷性以快速适应外部环境将成为值得思考和研究的重要课题。本文从组织敏捷性视角探究互联网+”对制造企业转型升级的影响，以期为传统制造业提升自身竞争优势和实现可持续发展提供一定思路和借鉴。
一、互联网+”内涵及思维特征
（一）互联网+”内涵
近年来，互联网+”得到学术界的广泛关注和研究，但是其内涵在学术界并未形成一致的观点。其中，柳洲（2015）从产业集群视角认为互联网+”是借助新一代信息技术推动经济和社会系统不断逼近帕累托最优的动态演化过程[2]；童有好（2015）从工业视角认为互联网+”是用互联网工具逐步把企业内外价值链全部数据化，是互联网与制造业的深度融合[3]；赵振（2015）从价值链视角认为互联网+”实质是实体产业价值链环节解构，并与互联网价值链跨链”重组的共生现象[1]。虽然学者们对其内涵颇有争议，但集中体现了以下含义：第一，互联网+”离不开云计算、物联网、大数据等新一代信息技术的应用和支持；第二，互联网+”强调的是一个+”，即注重互联网与传统实体经济的深度融合；第三，互联网+”所要达到的效果是充分实现资源的优化配置和价值创造体系的改进。总之，从企业视角认为，互联网+”是指利用新一代信息技术将互联网与传统企业研发设计、生产制造、运营管理等制造全生命周期进行深度融合以实现优化、重构甚至颠覆传统企业价值创造体系的过程。
（二）互联网+”思维特征
互联网为企业快速发展提供了一种工具、平台或者媒介，而互联网+”为企业寻求新机遇和转型升级提供了一种新思维。与传统工业化思维相比，互联网+”思维更具时代性、突破性和颠覆性。新一代信息技术的普及和应用，以及互联网+”实践常态化，对企业思维方式产生了深刻变革，主要体现三个特征。
1.开放思维。开放思维是指企业摒弃传统封闭式思想，尝试以开放、合作和共享等方式解决问题、促进发展的思维模式。互联网+”时代是一个开放的时代，鼓励传统企业打破边界，建立一种企业间以合作、共享、共赢的方式参与市场竞争的生态圈模式。开放思维强调互通互联”。一是注重企业内部的互通互联”。企业是一个由人、机、物等组成，尝试整合、协调和优化组织运营过程中信息流、物流、资金流、商流等的复杂系统。然而，传统企业内部往往存在着部门封闭、各自为政、沟通壁垒、信息孤岛等问题，难以发挥组织系统的协同性。开放思维强调企业打破内部封闭局面，利用新一代信息技术实现企业内部互通互联，有效整合内部资源，打破部门间沟通壁垒，促进各部门信息和资源共享，减少或避免信息孤岛现象，提升彼此合作的协同性。二是注重企业与外部的互通互联”。互联网+”时代的竞争已不再是企业个体间的竞争，而是基于企业参与的由供应商、合作方、用户等群体共同组织的商业生态圈的竞争。因此，企业必须具备开放思维，主动与外部进行互通互联，突破传统边界，整合企业内外部能力、技术、人才等优势资源，加强企业间的合作与共享，从而实现互利共赢。
2.跨界思维。跨界思维是指基于新一代信息技术支持的一切都具有相关性、一切都能互联、一切都能融合的突破传统边界的思维模式。互联网的日益渗透逐渐打破了传统行业边界，甚至对传统行业进行颠覆或产生一种破坏式创新”，使跨界成为一种新常态。互联网+”本质是跨界，通过实体经济与虚拟经济深度融合的方式以突破传统行业所固有的边界，驱动传统企业进行互联网+”的跨界战略转型。外部竞争环境日益动态复杂，跨界已成为企业打破传统思维方式以提升竞争力的关键，成为企业互联网+”时代迎合市场动态需求和实现企业品牌价值延伸的重要手段。例如苏宁电商+店商+零售服务商”的云商模式，促使线下线上同价，实现O2O战略转型，是传统零售企业自我突破和实现互联网+”跨界战略转型的典型范例。因此，企业应树立跨界思维，以开放的心态去洞察外部环境变化，结合企业实际探索互联网+”跨界之道，跨越组织边界、跨越企业边界和跨越行业边界等，不断寻求创新式的运营模式或商业模式，切实提升企业市场竞争力。
3.逆向思维。逆向思维是指一种通过改变传统固有或常规化逻辑思维，以一种全新方法来考虑问题的非常规思维模式。企业传统思维模式：即由研发设计、生产加工、经营销售，最终将产品或服务提供给顾客，形成一个完整的企业——顾客”的单线程的价值链条，充分体现了企业供给决定顾客需求的理念。然而，在互联网+”时代，这一传统逻辑思维模式将被打破，顾客成为企业研发设计和创新的起点，即顾客能够成为企业的一员参与到企业的活动中来，为企业研发设计出谋划策，提供创新性思维和建设性意见，从而形成一种顾客——企业——顾客”循环式的价值创造链条，体现了顾客需求决定企业供给的理念。随着社交网络、移动互联网、大数据的应用日益成熟，企业通过互联网+”顾客需求成为现实。一方面，企业能通过构建官方社区与顾客主动沟通互动，通过顾客建设新意见或创新性想法为企业产品或服务的改进和创新提供思路。另一方面，企业利用大数据技术能够对顾客需求、偏好、行为轨迹等数据资源进行抓取、分析和挖掘，以便更好地洞察顾客需求和外部市场环境变化，甚至会产生一种基于顾客需求——营销——制造——库存——采购”的倒逼效应，以促使企业生产经营改进和完善，减少或避免牛鞭效应。
二、基于互联网+”的探索式创新
目前，我国进入网络化发展时期，企业积极探索互联网+制造业”的发展模式。海尔集团成为互联网+”时代改革的先行者和实践者，寻求由传统制造企业向现代互联网企业转变的突破，为了落实和推进企业的互联网转型升级，海尔集团不断探索和寻求基于互联网+”的创新之路。
（一）基于互联网+”的企业管理模式创新
在互联网战略的引导下，海尔集团在战略、组织、员工、用户、薪酬及管理等方面进行了颠覆式创新（如图1）。战略方面，海尔集团的战略是构建以用户为中心的共创共赢生态圈，实现企业的平台化；组织方面，打破传统封闭式的、金字塔式的科层制组织结构，建立现代开放式的、扁平化的網络组织，努力成为互联网的节点，实现企业的去中心化；员工方面，驱动海尔员工由最初的雇佣者、执行者向创业者、合作伙伴转变，实现企业员工的创客化；用户方面，构建能够为用户提供最佳体验的生态圈——社群，以充分满足用户的个性化需求；薪酬方面，构建用户付薪平台，驱动海尔员工的薪酬由海尔集团支付向由海尔用户支付转变；管理方面，颠覆传统的线性管理方式，探索以非线性的管理方式实现组织自演进目标。其中，战略和组织创新是决定海尔成长的两个重要变量，员工和用户是决定海尔企业兴衰的关键因素，而薪酬机制是企业的重要驱动力，管理创新有助于引领企业目标自演进。各种创新机制之间相辅相成，不断推动着海尔集团的互联网转型。总之，海尔集团颠覆式的管理模式创新，是基于互联网时代背景下，为驱动传统制造型企业向现代互联网型企业转变而进行的探索式创新。
（二）互联网+制造业”实践——互联工厂
随着互联网时代的快速发展，云计算、物联网、大数据等新一代信息技术应用日益成熟，为促进互联网+制造业”的深度融合带来重要契机。在没有可供参考的互联网+制造业”转型目标的前提下，海尔集团顺应互联网发展的时代潮流，积极探索在新一代信息技术支持下互联网与制造业的融合模式，以用户需求为导向，尝试探索和布局海尔互联工厂（如图2）。从2012年起，海尔打造了第一个智能互联工厂——沈阳冰箱工厂，后续又构建了郑州空调、佛山洗衣机、青岛热水器等多个智能互联工厂。海尔智能互联工厂颠覆了传统大规模制造模式，向为用户提供大规模定制模式转变，逐步取代了传统单纯依靠厂商提供消费者可选择的产品的制造模式。
海尔互联工厂就是以用户需求为导向（如图2），实现用户通过互联网与企业研发、制造、服务等生产运营过程进行交互，生产出满足用户个性化需求的产品，从而提升消费体验。海尔互联工厂利用互联网、物联网、传感器等将企业硬件、设备、产品等实现实时互联，促使硬件、设备、产品的自动化、数字化和智能化，打造全生产流程无人化的智能工厂，同时与用户实现互联与交互，引入用户需求，让用户参与到产品设计、制造、服务等全流程中来，并将用户信息能够同时传递到海尔的设计资源、供应商资源及全流程的小微，促使互联工厂能够快速获取用户需求，并根据用户需求进行智能化生产运作，并且能够实现全生产流程的可视化，便于用户的监督和随时查看，快速满足用户个性化需求，实现由传统大规模制造向大规模个性化定制模式转变。
总之，海尔互联工厂是互联网+制造业”的具体实践，改变了企业传统研发、采购、制造、营销到最终消费者的串联式流程，形成一个基于互联网+”的以用户中心的、多种合作方共担风险和共享利润的、开放的并联式智能流程，即用户订单需求能够同时到达企业研发、供应商、工厂等端口，合作方协同合作，共同为实现用户个性化定制需求而努力，最终及时生产出符合消费者个性化需求的产品。
（三）基于互联网+”的平台合作模式
海尔集团基于互联网+”的开放思维，利用平台模式充分整合供应商、服务商、科研人员及机构、客户等优质资源和能力。海尔构建的网络化合作平台主要包括产品定制平台、开放式创新平台、模块商资源平台等。
1.海尔开放式创新平台——HOPE平台。HOPE平台是中国最大的开放式创新平台，主要是由技术专家、高校科研人员、极客、创客等用户构成的研发创新式生态圈。在此平台，用户可以技术需求，或提交技术解决方案等。HOPE平台基于大数据技术和标签自动匹配技术能够实现技术需求和解决方案的自动匹配，同时还可以通过线下专家团队对解决方案进行技术分析和评估。对海尔而言，HOPE平台是为海尔解决家电技术难题及技术需求的一个较多可选择合作资源方的便捷平台，通过技术分析和评估以选择最佳的技术合作资源方，从而以最高的效率来满足海尔研发需求和技术需求。
2.海尔模块商资源平台——海达源平台。海达源平台是全球家电业第一家为供应商资源提供在线注册、直接对接用户需求的零距离平台，垂直整合了家电行业的多级供应链、金融服务、仓储物流等平台服务，从而实现模块供应商、家电用户及供应链上的合作方能够直接交互，形成网络化的生态圈，目的是打造一流的模块商生态系统，为用户提供全流程最佳体验。在此平台，供应商可以与用户进行在线交互和交易，并能够及时模块化解决方案。
3.海尔产品定制平台——众创汇平台。众创汇平台主要包括模块定制、众创定制、专属定制等三种定制模式。消费者根据自己的需求，可以选择产品的颜色、型号、功能等进行简单的模块组合（模块定制）；可以与设计师、工程师等实现零距离交互，提出自己的创意或期望，进行新产品迭代（众创定制）；亦可进行一对一定制专属自己的独特产品（专属定制）。然后，通过网上生活场景模拟体验最终下单，从而打造一个切实满足消费者个性化需求的产品。海尔众创汇平台改变了消费者只能购置厂家已生产的现有产品的被动局面，能够充分发挥消费者的创意和灵感，提升消费者参与度和满意度，切实增强用户体验。
总之，海尔集团的各个平台体系之间相辅相成、互通有无，充分整合了海尔集团的利益相关者，包括供应商、服务商、高校、科研机构及用户等，构成了一个较为完整的、利益共享、风险共担的开放式生态圈。
三、互联网+”探索式创新对企业组织敏捷性的影响
组织敏捷性是企业在变幻莫测的环境中快速成长及对相应变化能快速做出反应的能力（Goldman，1995）[5]，反应了企业在动态复杂环境下自我调整和演进的适应能力。基于动态能力视角，组织敏捷性主要由运营敏捷性、合作伙伴敏捷性和客户敏捷性构成（Sambamurthy等，2003）[6]。其中，运营敏捷性和合作伙伴敏捷性是企业提升组织敏捷性的重要手段，而客户敏捷性是企业提升组织敏捷性的最终目的。各维度之间相辅相成，环环相扣，共同影响和决定着企业组织敏捷性。互联网+”时代，海尔集团将互联网+”思维融入企业生产运营过程中，创新企业管理模式，促使企业平台化、组织网络化、员工创客化等，打造了无人化的智能互联工厂，实现与用户的实时互联，为用户提供规模化定制服务，推动互联网+制造业”的深度融合，切实提升了海尔集团的组织敏捷性。因此，本文分别从运营敏捷性、合作伙伴敏捷性和客户敏捷性三个维度来阐述海尔互联网+”探索式创新对企业组织敏捷性的影响。
（一）对运营敏捷性的影响
运营敏捷性是指企业以保持组织柔性、提升部门协同性、优化生产流程、敏捷制造等方式快速应对环境变化的能力。海尔集团基于互联网战略积极探索互联网+”实践，创新组织结构，大量削减中间管理层，构建扁平化的网络组织结构，驱动员工创客化、组织小微化，构建无人化智能互联工厂，探索互联网+制造业”的深度融合，有助于海尔提升组织运营效率。
1.构建扁平化网络组织，提升了企业组织柔性。扁平化的组织结构具有管理成本低、效率高、信息反馈迅速等显而易见的优点（卢彦，2015）[7]。海尔集团基于互联网时代背景下积极创新组织结构，建立开放式的、自下而上的、扁平化的网络组织结构，以代替传统封闭式的、自上而下的、金字塔式的科層制组织结构，大力削减集团企业内部的中间管理层人员。海尔集团扁平化的网络组织能够减少组织层级间汇报的阻碍，提升组织沟通和信息传递效率，降低运营的时间成本，进而增强组织的柔性和灵活性。
2.驱动员工创客化，增强了员工积极性和创造性。海尔集团对员工实施放权，培养创业者和小微组织，并将对员工的选择权、评价权、淘汰权等交给用户和市场，改变企业员工消极被动和推卸责任的状态，最大限度地激发海尔员工的活力和发挥员工的主观能动性和创造性。市场存在一种马太效应，海尔员工只有通过努力不断为用户创造价值才能赢得更多的用户，否则他们将会被用户和市场所淘汰。因此，海尔的创客化、小微化有助于增强组织活力、敏捷性和创新性。例如，海尔雷神”3人组成的创客团队通过贴吧、论坛、QQ群等多种渠道与用户积极沟通和交流，寻找和挖掘现有游戏本的用户需求痛点，创造出雷神”品牌，首发日就受到广大游戏爱好者的追捧（文丹枫等，2015）[8]。
3.构建智能互联工厂，实现了企业敏捷制造。海尔集团基于互联网与制造业融合的思想，通过利用新一代信息技术实现海尔产品制造过程的模块化、自动化、数字化、智能化，从而保证海尔互联工厂能够以高柔性、高效率、高品质地生产客户大规模定制的产品。其中，模块化是用户个性化定制的基础，包括基本模块和可变模块，也是海尔互联工厂实现柔性制造、敏捷制造和智能制造的基础。例如，海尔沈阳工厂实现一条生产线由最初支持20多个型号到支持500多个型号的柔性大规模定制，生产节拍缩短到10秒一台，订单周期从15天缩短至7天，成为全世界冰箱行业生产节拍最快、承接型号最广的工厂（刘静，2015）[9]。
（二）对合作伙伴敏捷性的影响
合作伙伴敏捷性主要是指企业与合作伙伴之间通过某种合作形式，例如虚拟企业、战略联盟、平台模式等，实现资源、能力互补，提升合作协同性以共同应对市场竞争的能力。海尔集团基于互联网+思维构建了平台合作模式，促使企业平台化。海尔集团创建了众创汇平台、HOPE平台、海达源平台等多个平台，广泛吸引优秀专业人员、资源供应商、方案服务提供商、高校和科研机构、创客等优质资源和能力接入，从而形成一个集聚众多优质资源和能力的平台化、利益共享、风险共担的并联平台式生态圈，有助于提升海尔集团合作伙伴敏捷性。
1.动态选择合作伙伴，提升合作灵活性。传统企业的合作模式往往是一种固定状态，由于彼此间信息不对称、信息流动性较差，致使企业对合作伙伴的搜寻成本和转换成本较高，从而导致企业间固定化的合作模式成为常态化。然而，互联网时代的数据和信息呈爆炸式增长，并且流动性增强。企业能够更快、更便捷、更低廉地获取大量的信息，并基于一定的技术手段从中挖掘有价值的信息，能够有效降低企业间的信息不对称，为解决企业传统固定化合作模式问题提供了信息基础。海尔集团基于开放式的生态平台实现合作伙伴的动态选择，改变了传统的一对一的合作模式，为海尔提供众多优质资源、能力和合作伙伴。特别是针对技术需求和创新需求，海尔往往在众多服务或技术提供商中基于一定的技术评估和用户评价等信息来选择最佳合作方，以弥补海尔集团资源和能力的不足，实现海尔资源的最优配置和合作双方的利益最大化。
2.构建基于平台的合作模式，增强合作协同性。互联网+”时代，企业间的竞争已不再是零和博弈的竞争关系，而是基于非零和博弈的、多元化的合作竞争关系。基于平台的合作模式能整合企业所有的利益相关方，实现资源的动态整合和优化配置，从而形成一个自循环的生态圈。平台的参与者越多、平台越有价值、用户之间符合共享经济规律，随着用户量和参与度的提升，每个用户的溢出效应越大（吕本富，刘颖，2015）[10]。海尔集团打造以用户为中心的并联式的生态型平台，以开放式的姿态凭借其庞大的用户资源吸引众多优秀的资源商、服务商、技术企业等优质资源嵌入海尔平台，通过改变传统的研发设计、生产制造、仓储物流、营销服务等串联式流程，省去由用户订单到企业，到供应商发货送往工厂、最后到物流和销售的繁琐环节，让海尔企业、员工、供应商、服务商等基于海尔智能化平台直接与用户实现零距离交互，从而使海尔与合作伙伴能够从各自不同角度积极共同响应消费者需求，充分发挥1+1>2”的协同作用，最终基于彼此不同的市场目标而形成一种协同为用户服务的、利益共享、风险共担的利益共同体。海尔集团基于平台化的合作模式是对企业内外信息、资源、用户等动态整合，既能发挥企业自身的资源优势和能力优势，又能与异质性的外部合作伙伴的资源优势和能力优势实现互补与对接，从而更好地发挥协同效应，提升企业竞争力。
（三）对客户敏捷性的影响
客户敏捷性则是指企业快速感知客户需求变化，深入挖掘客户内在需求，及时提供相应产品和服务来满足市场需求的能力。德鲁克认为企业的唯一目的就是创造顾客。海尔集团基于用户驱动理念，以用户为中心，构建用户大数据平台，打造全程可视化互联工厂，与用户实现零距离交互，动态把握顾客需求，由传统大规模制造型企业向现代大规模定制服务型企业转变，有助于提升客户敏捷性。
1.大数据分析用户需求，提升顾客需求感知敏捷性。随着互联网+”时代的快速发展，大数据资源已不再是互联网企业的专利。目前，海尔已经拥有一个2亿家庭用户的社交化客户关系管理（SCRM）数据平台，拥有海量的顾客数据资源。此外，海尔集团致力于将电器产品互联网化，形成一种智能化设备——网器，智能采集用户及周围的环境数据、电器运行数据、人机交互数据等，构建大数据生态圈，为海尔集团挖掘用户需求提供了重要的数据基础。海尔集团基于大数据技术和资源动态分析用户行为，挖掘和精准把握消费者的潜在需求，然后采用量化分值来定义消费者潜在需求的高低，帮助员工主动、快速、精准地与用户进行交互和营销，实现企业产品和顾客需求的精准匹配，切实满足消费者个性化需求。例如，海尔大数据平台与苏宁云商对接实现对用户需求的精准满足，会员精准转化率4.6%，高于电商转化率均值2%，在2015年7.17”营销事件中，共同为60万用户提供了个性化产品和服务，使海尔空调、冰箱等全品类全面售罄。
2.与用户零距离交互，提升服务敏捷性。互联网+”时代，消费者与企业之间的信息不对称性降低。消费者不仅拥有更多的选择权和话语权，而且需求日益个性化、差异化，对企业产品和服务快速满足消费需求提出了更高的要求。海尔以用户需求为导向，打造全流程透明可视的智能互联工厂，从研发、制造、物流等制造全生命周期实现与用户的零距离交互，将用户变为产消者”，让用户参与到企业价值创造的全流程中来，促使用户与企业的融合，提升用户的参与感和实现用户的个人价值。海尔与用户的零距离交互，实现企业大部分员工与用户直接接触和交互，动态了解和把握用户的真实需求，并将其新思想、观点、建议等融入到产品和服务中来，促进企业产品和服务的改进、迭代和创新，及时改善用户产品和服务体验以满足用户个性化、差异化需求，切实提升了海尔企业服务敏捷性。
四、启示
通过对海尔集团案例研究發现，互联网+”时代，制造企业面临的竞争环境日益动态复杂，海尔基于网络化战略探索互联网+制造业”的融合与实践，积极进行管理模式创新，构建扁平化的网络组织结构，驱动员工创客化、组织小微化，构建全流程可视化的互联工厂，从而提升企业运营敏捷性。搭建开放式、并联式的平台型生态圈，促使企业合作动态化、平台化，进而提高企业间合作的灵活性和协同性，从而提升企业合作伙伴敏捷性。以用户为中心，基于大数据技术及资源动态感知顾客需求，与用户进行全流程零距离交互，提升用户产品和服务体验，从而提升客户敏捷性。总之，海尔集团互联网+制造业”的探索和实践，使海尔基于新一代信息技术实现由传统大规模制造型企业向现代大规模定制化服务型企业转变，促使海尔研发、制造、物流、营销等全生命周期过程的信息化、智能化、敏捷化，切实增强了企业快速应对环境变化的能力。
互联网+”时代，许多制造企业仍处于价值链的中低端环节。传统工业化思维仍然盛行，对互联网+”的认知偏差（童有好，2015）[3]，难以实现互联网+制造业”的深度融合，从而跟不上时展潮流。因此，传统制造企业应结合自身实际，树立互联网+”思维，以顾客需求为导向，尝试应用新一代信息技术，探索企业互联网+制造业”的融合与转型，从而提升组织敏捷性。
1.树立互联网+”思维。传统制造企业应该深入了解互联网+”的内涵，摒弃传统封闭式的以企业资源和产品为中心的工业化思维，树立开放式的以客户为中心的互联网+”思维，即以互联网为切入点，思考如何基于新一代信息技术使企业以开放的姿态整合企业内外部资源和能力，实现企业传统业务的互联网+”，颠覆企业传统管理模式、组织架构、商业模式等，促使企业生产效率的提高、资源的优化配置以及竞争力的提升。
2.加强新一代信息技术与制造生命周期的融合。互联网+”时代，云计算、物联网、大数据等新一代信息技术得到普及和广泛应用。企业应注重新一代信息技术与制造生命周期过程的融合，例如，利用云计算为企业研发、设计、运营等提供虚拟化环境和强大的计算能力；利用物联网技术实现企业人、机、物”三元世界的互联；利用大数据技术对企业海量数据资源进行分析和挖掘或精准营销等。总之，传统制造企业应积极探索新一代信息技术的应用与实践，努力提高企业在研发设计、生产制造、销售服务等制造全生命周期过程中的信息化水平，加强对企业内外部数据、信息及知识内在价值的挖掘与共享，创新企业生产运营模式，驱动企业产品制造过程数字化、敏捷化、智能化，从而提升企业运营敏捷性。
3.构建平台化合作模式。互联网+”时代是注重异质性企业以合作方式参与市场竞争的时代。互联网有效地突破了时间、空间、组织的限制，为企业间以战略联盟、虚拟企业、业务外包、众包等方式合作提供了虚拟化平台。因此，传统制造企业应与供应商、消费者、云服务提供商、高校及科研院所等利益相关者搭建一个开放、平等、利益共享的生态型合作平台。基于平台化的合作模式，企业在对组织内资源、技术、能力等进行重新扫描、审视、评估的基础上，结合企业实际，充分利用平台内合作方的技术优势、资源优势、能力优势等，充分发挥1+1>2”的协同作用，从而提升企业合作敏捷性。
4.注重企业服务化转型。互联网+”时代，制造业服务化成为制造业发展的必然，促使制造企业以制造为中心向以制造服务为中心转变，为制造业提供了新的利润增长点。传统制造企业必须注重企业服务化转型，以客户需求为导向，加强与客户的零距离交互，倒逼企业重新审视价值创造体系，不断向价值链的服务端延伸。例如，利用大数据资源和技术深入分析和挖掘客户潜在需求，从而为客户推荐个性化产品服务。因此，传统制造企业应重新审视企业价值创造活动，引导客户参与企业价值创造过程，将客户新思想、观点、建议融入企业产品或服务的改进、迭代和创新过程中，不断增加产品服务附加值，切实迎合客户需求，从而提升客户敏捷性。
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一、互联网金融时代的特征
（一）高效性
互联网金融的便捷性大大的改变了现融资理念。近年来，经济与科学技术的不断发展，使得电子商务迅速崛起，电子商务又带动了电子支付和第三方支付的发展，方便快捷的特点使其快速被消费者所接受，例如支付宝、微信扫码支付、财付通等，已经成为当下时代的主流支付方式。时至今日，互联网金融已经发展成为了多角度多层次的组织系统，开发研究出了网贷、电商金融、网络理财及众筹等众多网络金融项目，尤其是在融资贷款领域，更是出现了很多积极的年轻力量，这些金融平台高效率的工作不仅可以实现方便快捷的资金投放、管理、运转等工作，还可以将其网络化的特点充分体现出来，客观限制小、条件低、灵活性强、手续简单等，这些特点在最大程度上满足了企业或个人的实际需求，生动的向人们展示了互联网金融及电子信息技术为人们生活工作带来的改变。启发那些尚未进入互联网金融领域的企业或服务机构进行自我反省，最快速度的完成向互联网金融领域靠拢的步伐，进而显著的提升我国整个金融行业的综合实力。总而言之，互联网金融的发展极大的改变了人们投融资的理念以及方式。
（二）价值交换性
与传统金融相比，互联网金融的不同之处在于，能够利用互联网平台实现交易主题的转换，简单来说，即互联网金融缩短了投融资渠道跨界的距离，大大减小了不同类型的经济活动之间的转变障碍。互联网金融在投融资渠道的极小限制性体现在众多方面，例如：视频网站能够进行电影票、书籍等销售；汽车行业能够对房地产进行推广等等，这种情况使得互联网平台能够将不同的投融资业务叠加起来，以此来满足消费者不同方面的需求，同时，大大的开拓了投融资的渠道。此外，由于互联网金融的不断进步，也使得各个互联网金融平台之间具有高度联系，侧面加强了各个投融资组织之间的沟通。
二、互联网金融对企业投融资影响分析
（一）扩宽了企业投融资的渠道
现阶段，我国企业投融资的渠道因其自身规模的不同而存在着一定程度上的差异，大部分大型企业具有较为成熟的投融资的策略，以及通过银行构建的较为稳定的风险控制体系，安全系数比较高但是收益却很小；而大多数中小型企业因为资金薄弱、资产的管理缺乏科学的指导，导致企业缺乏专业的风险管理体系，投融资的渠道比较狭窄，使得企业的劣势愈发明显，对其在市场经济中的稳定及长远发展产生极大的威胁。因此，对各企业管理层人员来说，应该首先对现阶段的市场进行充分调研，再结合企业自身的实际条件和发展目标，对未来投融资的方案及发展对策进行谨慎的制定、选择，以确保企业能够更加有效的吸收资本、扩大效益。目前，正是互联网金融行业逐渐发展并壮大的时代，企业应该在保证资金来源的条件下，尝试对资质好、评价高的一些网络金融平台进行业务拓展[3]。利用网络贷款的便捷和大数据时代资源共享的特点，为企业建立风险小、收益大的资产管理策略。新时代下，每一个企业都应该积极的接触尝试新事物，在不停的调整和改进过程中寻找自身发展特点的新道路，才能使企业实现自我成长。
（二）改变了企业的投融资方式
互联网金融时代的到来，使得现代企业进行投融资的方式发生了改变。一些企业为了顺应互联网金融潮流，充分利用其海量的资源与便捷条件，便将投融资平台作为切入点，通过其较为可靠的系统运作，实现自身企业资金筹集和资产管理的目标，在激烈的企业资产竞争中抢得先机，进而快速的完成资金筹集、新项目运行、企业规模扩大等工作，提高企业自身的运营实力。众多网络投融资平台自身也在不断进行融资活?印R虼耍?企业应根据网络投融资平台的能力、信誉、资历及综合实力，选择适合自身发展特点的投融资平台，切勿随意选择而为本公司带来资产上的损失。此外，对于中小企业而言，网络众筹平台可以说是另辟蹊径，尽管其规模小、早期成形缺少稳定性，但是其发展前景是非常可观的，可以在现阶段网络借贷平台趋近饱和的时期获得较好的发展机会，进而实现“逆袭”，在未来，政府股权对网络众筹项目的认可之后，通过与中小企业的互利互进，将会使众筹平台的规范性和稳定性得到进一步提升，使企业获得良好的升值收益和服务享受。总而言之，互联网金融的发展，极大的丰富了企业投融资的方式。
（三）减小了企业投融资的成本
与传统的投融资方式相比，互联网金融的优点在于，投融资的合作双方不必再进行实际调查去获取对方的情报，而是通过互联网平台上的借贷信息，去了解对方的资金状况与诚信情况，因为这些信息的可靠性比较大，所以骗贷或者借贷不还的现象吧比较少。此外，互联网平台也有着一定的交易规则，即交易双方的所有信息必须公开，以此来保证交易的双方均能够及时收到外界的消息，这种做好极大的减少了违约情况的发生，降低了企业分析消息的成本，所以也在一定程度上减小了企业的投融资。互联网金融不断发展壮大的局面，实际上为企业尤其是企业的发展提供了极大便利。企业在投融资方案的制定、金融平台的选择及资金运转的过程中，应保持敏锐的观察力，利用企业自身的特点，找寻适合的投资项目或理财产品，慎重对待每一次的投融资活动，对数据进行详细的科学技术分析，做好每一次战略调整的应对准备。
