【关键词】商业银行可持续发展金融创新对策
当前的后危机时代，我国银行业既面临金融业不断对外开放、国际金融格局发生巨大变化以及监管环境进一步优化等带来的新机遇，同时也面临着全球经济复苏缓慢、经济结构调整和国内外银行业竞争加剧等带来的诸多挑战。如何顺应金融全球化、自由化、综合化发展的大趋势，积极参与国际竞争，不断提升自身实力，实现可持续发展，是摆在中国商业银行面前的一个重要课题，也是商业银行在竞争中完善自我的必然选择。
商业银行可持续发展，是指以人为中心，在遵循商业银行内在发展规律的前提下，协调地区间、部门间、业务间的关系，不断优化内部运行机制，实现资源高效利用、业务整体推进、经济持续增长。商业银行可持续发展，既要考虑商业银行当前发展的需要，又考虑商业银行未来发展的需要，不以牺牲长远利益为代价来满足眼前的利益，其核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。本文立足金融业竞争不断加剧的现实，探讨我国商业银行实现可持续发展的主要对策，具体包括以下几个方面：
一、持续提升核心竞争力，加强商业银行可持续发展
商业银行之间的竞争，归根结底就是核心竞争力的竞争。对我国商业银行而言，要想在“洋银行”不断“蚕食”市场份额、金融变革持续带来新挑战的新环境下立于不败之地，就必须持续加强自身的竞争优势，提升自身核心竞争力。主要包括四个方面的内容：首先，继续构建现代商业银行体制，完善自身运行机制；其次，不断提升商业银行盈利能力；再次，坚持持续经营原则，不断加强全面风险管理；最后，积极提升员工素质，构建人才防御机制。
二、积极推进金融创新，推动商业银行可持续发展
金融创新是以传统银行存、贷、汇等业务为依托，不断开发出新的业务品种、新的金融工具，从而使银行服务领域不断拓展、服务功能不断提升的过程。当前，我国商业银行只有不断加快金融创新，增长商业银行整体运行效率，提升社会化服务功能，才能在激烈的市场竞争中占据主动地位。可以说，金融创新是商业银行可持续发展的不竭动力，也是商业银行可持续发展的现实选择。我国商业银行金融创新的基本思路可以概括为，以技术创新并最终实现银行电子化为先导，以金融业务创新为中心，以金融工具创新为重点。
三、大力发展中间业务，深化商业银行可持续发展
随着银行间竞争的加剧，银行间差异的减小，银行传统的存、贷、结算等业务之间极强的替代性，银行面临着市场饱和及被替代的双重威胁。在新形势下，结算、、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等中间业务需求大增，商业银行要大力开发新的中间业务，持续优化商业结构，大力增加非利息收入，逐步摆脱对利差收入的以来，从而有效的规避经济发展周期引起的市场风险与信用风险。商业银行可从以下几个方面努力：转变观念，树立中间业务立行的经营理念；规范发展，健全中间业务管理机制；明确重点，加快产品整合和业务创新；加强考核，建立有效的中间业务考核激励机制；加强培训，优化中间业务营销队伍。
四、加强银行文化建设，成就商业银行可持续发展
当今世界企业的竞争，从某种意义上说，是企业文化的竞争，是开放式创新文化与保守式文化的竞争。商业银行企业文化的根本目的不是建立一种如何适应环境或市场状况的特定的企业价值观或企业文化，而是要立足于商业银行的长久生存与发展，建立一种能够不断更新和再造企业文化的机理。企业文化培育发展过程是一个系统工程，不仅需要社会经济政治各阶层的相互配合与支持，更需要国有商业银行及其员工长期不懈的努力。商业银行企业文化的构建必须从物质文化入手、从行为文化着眼、以精神文化为核心、以环境因素为保障，从而激发员工的创新品牌意识，进而推进商业银行的可持续发展。
五、切实防范金融风险，保障商业银行可持续发展
大量的银行危机表明，商业银行金融创新活动在带来利润的同时也导致了新的金融风险，识别并防范金融风险成为商业银行持续发展的保障。具体来说，商业银行的金融风险有信用风险、流动性风险、市场风险、法律风险、合规风险、战略风险以及声誉风险。商业银行要切实加强风险管控，始终将风险管理视为银行持续发展的生命线，越是在发展的过程中越要强调风险管理，不断强化人员的风险意识，主动实施全面的风险管理，切实做到风险可承受、可控制，可化解，努力降低风险成本。
参考文献
[1]吴景杰，毛春成，葛建新，等.新型商业银行持续发展若干问题探讨[J].浙江经济高等专科学校学报，2000，12（03）：36-38.
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[3]唐志道.金融创新与我国商业银行的持续发展[J].企业经济，2004，（10）：157-158.
关键词：农村信用社；核心竞争力；SWOT分析
文章编号：1003-4625(2009)08-0108-03
中图分类号：F830.61
文献标识码：A
一、农村信用社经营现状的SWOT分析
(一)S(Strengths：优势)分析
农村信用社的优势主要体现在：
1绝对的网点资源优势。以濮阳市为例，辖内共五县共有农业发展银行、工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行和农村信用社营业机构网点422个，其中农村信用社193个，占45.7％，乡镇中的占比更高达77.4％，遍布城乡的服务网络，任何一家竞争对手无法比拟。
2独特的核心员工优势。农村信用社不仅有着绝对的网点优势，而以网点为基础，延伸至每个乡村的客户经理，使农村信用社具有向相关专业延伸的基础和实力。他们大都是土生土长，有的父辈甚至祖辈就是信用社的员工，在多年的工作中积累了丰富的农村金融工作经验，与客户积累了相当成熟的“关系型”联系，他们的服务和营销，为农村信用社培养和储备了一大批了解本地市场、熟悉农村金融业务的独特人才资源，同时积累了相当稳定的客户资源。
3难以替代的产品优势。农村信用社贷款业务主要是针对农户的小额信用贷款和农户联保贷款。小额农贷和农户联保贷款的发放，不仅是服务产品的突破与创新，也是农村信用社自身经营模式的有效突破，发挥了其联系农民的纽带作用。额小、面广、分散、微利、无风险抵押保障等特点，与商业银行追求低风险、低成本和利润最大化的目标不符，使其具备了同业不完全可模仿性、不完全可替代性和不完全可贸易性的性质，同时也打造了农村信用社的品牌优势。
4高效的组织结构优势。县一级法人的管理体制和农民、城镇居民、个体工商户以及中小企业入股参与的合作性质，与国有商业银行的全国一级法人组织结构相比，农村信用社在经营上具有更大的灵活性和更高的透明度。
5长期形成的企业文化优势。近年来在国有商业银行县域业务的萎缩的条件下，农村信用社以增资扩股为契机，提高了资本充足率，增强了服务底气，服务“三农”定位和为“三农”量身打造的各项服务产品凝聚了人气，“农村信用社是农民自己的银行”深入人心，使农村信用社具有独特的企业文化优势。
(二)w(Weakness：劣势)分析
农村信用社的竞争劣势主要体现在：
1法人治理结构不完善，经营决策缺乏有效监管。按照健全法人治理结构规定，农村信用社应设立股东代表大会、监事会、理事会，并按照各自分工独立行使职权。但长期以来，农村信用社“三会”仅仅是形似，并没有形成有效的决策、监督和执行机制。
2人员整体素质较低。现行农村信用社中，员工普遍学历较低，专业素质不高，但又缺乏必要的专业知识和劳动技能的系统培训，尤其风险分析、风险管理人员、业务拓展和产品设计创新人员、市场分析和营销人员更是短缺。难以适应新形势下金融业发展的需要。
3结算网络滞后于其他金融机构。电子化网络的建设起步太晚，网点功能单一，设施设备科技含量不高，始终赶不上其他银行的步伐。通存通兑也只局限于省与省之间，信用卡业务的发行也还在起步阶段，这与其他行高效快捷的适时到账还有较大差距。
4业务缺乏创新，产品单一。农村信用社长期以来经营传统的存、贷业务，其主营业务收入以贷款利息收入为主，中间业务几乎是一片空白，资产多元化的格局尚未形成。
5经营粗放，管理薄弱的状况亟待改善。多年来农村信用社形成的经营粗放、管理薄弱问题仍然存在，风险防范、成本控制能力还有待于进一步提高。
6包袱沉重，资产质量较低，经营成本过高。多年来，农信社一直没有享受到专业银行那样的优惠政策，过去的保值贴补一直是由农信社自己垫支来执行国家政策。在上个世纪的八、九十年代的改革开放中，由于地方政府的干预和农信社自身经营管理的不善，造成了很多无法弥补的坏账。大部分农信社累计亏损额较高。2003年以后，国家出台了一系列的“花钱买机制”的政策，主要手段是发行央行票据。但是众所周知，央行票据的入门和出门条件都很高，对于有着多年历史包袱的信用社来说，很大程度是望梅止渴、画饼充饥。
(三)O(Opportunities：机会)分析
农村信用社面临的机会：
1根据有关部门测算，按照建设社会主义新农村要求，到2022年，大约需要新增资金15万亿～20万亿元，财政难以负担如此强大的资金缺口，大部分需要金融机构进行融资。强大的资金需求，为农村金融提供了强大的发展空间。
22003年起，新一轮农村信用社改革试点在全国逐步推开。为确保改革的成功，国家对农村信用社实付保值贴补利息给予贴补，对农村信用社的营业税和所得税予以减免，对参与试点改革的农村信用社，以县(市)为单位，按照2002年年末实际资不抵债数额的50％，由人民银行发行专项中央银行票据或安排中央银行专项借款。改革为农村信用社的自我完善和核心竞争能力的提高，提供了强有力的保障。
3金融危机影响下的农民就业形势变化。持续蔓延的国际金融危机下，国家采取一系列措施，鼓励农民工返乡发展农产品加工、农村二三产业、生态农业或者组建经营县域中小企业承包。因此融资支持农民工返乡创业也将得到一定的鼓励，这将有助于实现农村信用社业务领域的扩展以及业务规模的扩大。
(四)T(Threats：威胁)分析
农村信用社的威胁分析：
1竞争对手增强。农业政策银行政策的调整，农业银行定位的回归、邮政储蓄银行的渗透以及村镇银行的介入，使农村信用社面临的竞争更加激烈。
2客户资源流失。中小企业在发展初期，的确离不开信用社的支持，但随着企业规模的扩大，企业需要的资金需求量加大，对融资渠道的要求更高。在农村信用社得不到满足的情况下，农村信用社培养起来的“黄金客户”很有可能变成他人的“座上客”。而且新型农村金融组织，不但有着当地的人文地域优势，而且在经营上也会更加灵活，对农村信用社的经营优势形成威胁。
二、农村信用社核心竞争力的要素识别和竞争策略选择
企业竞争力的实质就是企业有效使用生产要素的能力。当企业能够比竞争对手更好地使用这些要素完成某项工作时，就拥有了一定的竞争优
势，即拥有了一定的竞争力。企业拥有的竞争优势可能有很多，形式也极其多样，但对具体企业来说，只有那些最基本的，能使整个企业保持长期稳定的竞争优势，才有助于企业获得稳定超额利润，才是企业的核心竞争力。
农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，经营的产品和商业银行一样都是货币。但银行间的竞争不同于其他生产性企业，产品和服务都具有高度的同质性，这使得一家银行的产品和服务很容易被另一家银行模仿。这些特性决定了银行间竞争的应该是一种文化形态的东西，要在保证资金安全性、流动性、效益性的同时，结合自身业务特点，发现自身具有价值创造性、难以模仿性和延展性的能力要素，进一步增强企业持续发展，占领持续优势的能力。
正是基于这一思想，我们对农村信用社SWOT分析时，对于竞争优势的分析，不仅仅是指农村信用社在哪些方面能比竞争对手做得更好，具有什么样的能力，主要是指农村信用社较竞争对手在某些方面所具有的不可匹敌、不可模仿的独特能力。因此在复杂多变的环境中，紧紧抓住这些优势，实施优势――机会(SO)战略，确保竞争优势的持久，是农村信用社实现持续发展，不断提升核心竞争能力的重要途径。
优势――机会(SO)战略，是一种发挥农村信用社内部优势、利用企业外部机会的战略。农村信用社根据自身优势，结合外部机会，采取积极进取的战略，以绝对的网点优势为依托，以小额信贷为核心，调动营销人员的积极性，为客户提供更高质量的服务，占领竞争的“黄金码头”，在强化自己的特有优势，确保核心竞争力持久的基础上，不断发现培育自己的竞争优势，发展竞争优势，形成新的核心竞争力。
三、提升农村信用社核心竞争力的具体途径
(一)把握市场定位，明确核心竞争力发展目标
战略定位明确，才能确立与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则。农村信用社的战略定位国家早已明确，就是立足服务“三农”。农信社要认真贯彻执行中央加强和改善宏观调控的政策措施，着力解决“三农”资金需求领域最迫切需要解决的问题。最大限度地满足农村千家万户合理有效的资金需求，全力支持中小企业，大力支持县域经济全面协调发展，加大改善农村民生的信贷支持力度，积极引导和支持农村自然生态环境保护。确保满足农业生产的信贷需求，确保满足涉农企业的信贷需求，确保满足授信信用户的信贷需求，确保满足人民群众最迫切需要解决的民生问题的信贷需求。
(二)完善制度安排，健全核心竞争力形成机制
以农村信用社改革为契机，着力推进产权制度改革，完善法人治理结构，增强服务功能，是现代金融体制的要求，也是农村信用社迅速提高核心竞争能力的有效途径。
(三)创新金融服务，加强核心竞争力内部培育
1延伸服务触角。进一步发挥网点优势，将农村信用社的服务范围向下延伸。根据自身灵活多变的特点，采取“背包银行”、“流动性银行”等方式，定时定点为广大农民上门服务，融洽与农民的感情，从而巩固和拓展农村金融市场。
2创新服务品牌。当前要根据党和政府一系列惠农政策，重点创造一些适合农村和农民的金融新产品。如林权、订单方面的抵(质)押贷款、个体工商户联保、互保贷款、农民住房按揭贷款等。
3努力拓展中间业务，开辟新的利润增长点。农村信用社中间业务处于起步阶段，渗透的领域较窄，未来拓展空间较大。农村信用社要发挥自身优势，重点将中间业务的领域向农村延伸，拓展银行卡结算业务，提高“农民工银行卡”使用率。利用点多面广的优势，积极拓展工资、国库收付、代收水电费、代收通讯费、代收合作医疗资金等业务，形成主打品牌。
4创新业务合作。在农村金融市场竞争日趋激烈的格局下，要正确认识形势，更新经营理念，在充分发挥地缘、人缘和网络优势开展竞争的同时，加强与其他金融机构的合作，拓展业务领域，积极开展银团贷款和业务，探索担保、农业保险等农村金融业务合作机制，建立和谐的竞争关系，使双方在竞争中成长，在合作中壮大。
(四)坚持以人为本，是提升核心竞争力的关键
要牢固树立人才是第一资源的观念，大力实施人才发展战略，加强员工队伍建设，努力培养一支善于学习、勇于创新、业务精良、勤勉廉洁的农村金融人才队伍。
(五)抓好企业文化建设，促进核心竞争力的形成
企业文化是企业在长期的生产经营管理实践活动中，长期积累和精心培育的，并为企业全体员工所认同和遵守的企业群体意识和价值观念。“人为企业之本，德是兴业之魂”。用一种先进的人本文化来打造、锤炼员工、凝聚员工。农村信用社才会立于不败之地，才会有发展后劲。
(六)加强金融生态环境建设，促进核心竞争力效能发挥
1进一步推进农村信用工程建设，优化农村信用环境。继续开展以评定信用户、信用村镇为主要内容，以支农信息员为纽带，推行贷款证、贷款上柜台为重点，具有农信特色的个性化和差异化最佳结合的信贷支农信用工程。
2积极参与社会信用体系建设，营造良好的社会信用环境。积极参与统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，规范征信机构业务经营和征信市场管理，努力推进征信业的健康发展。
3发挥地方政府作用，促进县域金融生态环境的优化。积极发挥政府在促进银企沟通、发展行业协会、开展金融互助等方面的组织、协调作用，创建有利于农村信用社发展的金融环境。
参考文献：
关键词:银行核心竞争力贷款风险服务质量
近年来,我国银行全面启动了股份制改革,使得金融行业的竞争激烈,核心竞争力是决定银行能否可持续生存和发展的根本因素,决定着银行的生存和发展。银行要发挥制度、经营战略、技术方面的优势,打造先进的企业文化,全方位提高核心竞争力。
随着金融全球化的发展,信息技术的进步使银行的传统业务在整个金融市场中所占的比例不断降低,银行要进行业务上的调整和功能上的创新,充分把握股份制改革的有利形势,对组织框架、人才管理、企业文化、营销手段以及产品开发等诸多方面,不断进行创新,逐步培育出自身的核心竞争力,才能获得生存与发展的空间。
一、强化贷款风险分类管理,切实增强风险控制能力
要强化贷款风险分类工作,深化客户精细化分类管理,切实把好贷前调查和贷后管理关,按期收集客户信息,保证信息的连续性,实现系统分析的可比性,及时为信贷决策提供真实准确的信息。加强综合分析客户的流量和金融市场环境,做到观念的更新,逐步实现现代商业银行信贷风险认定,实现与国际标准的接轨。减少不良资产余额和资产损失,重点放在现金回收上。制定清收方案,不断创新清收方法,运用减免息、资产重组、盘活转贷等办法,适当运用以资抵债等手段,重点清查不良大户,尽快对重点不良贷款项目实现新突破。健全制度,查漏补缺,加大对重点人员的检查力度,强化信息披露,防范道德风险,实现资本、规模、风险和效益的协调发展,最大限度的避免各类风险隐患。
二、抓住存量优质客户,不断满足客户需求
当前存贷利差收入仍是银行效益的主要来源,银行要把重点项目的营销工作作为工作的重点,积极采取措施吸收公司和社会各界的存款,终点抓住存量优质客户,进行存款营销工作,并采取差别化的服务,为优质客户量身打造金融产品系列,不断发现并满足客户的潜在需求,做好优质客户的维护。拓展对公存款业务,保持对公存款的持续增长,资产业务发展的重点放在高端客户单位。强化员工的竞争意识,重视公关的作用,为优质大客户服务开展绿色通道,提高服务效率和质量,使双方合作的基础更加牢固,保证合作时间长久。
三、调整优化业务结构,加大零售业务的营销
目前的国际银行业,其收入构成已经发生了根本性变化,提供各种金融服务所带来的非利息收入构成了银行收入的重要的组成部分,银行业的信用媒介作用正在淡化,而财务顾问、商和受托者的角色正在强化,因此银行要调整业务结构,优化存款结构,加大零售业务的营销力度,加快争取市场份额,提升经营效率。看清信贷政策的方向,稳妥地开展个人消费贷款,提高个人信贷的服务效率,推进个人信贷业务的快速健康发展。加强对现有中间业务优质客户的关系维护,实行差别化服务的办法,不断拓宽银行与企业之间的合作领域。从基本结算户和中高端客户着手,提高银行效益。加强员工培训,重视柜员对客户的引导工作,有效地引导高层次客户广泛使用自助设备,购买理财产品,开通电子银行等业务,拓宽渠道,提高中间业务的效益。
四、整合关系营销,实现客户与银行的双赢
整合关系营销是指通过分析和明确客户及其利害关系人,并对其进行有效管理,改进客户服务质量,提高客户忠诚度,最终确立银行的竞争优势,实现股东价值的最大化。整合关系营销的核心是客户关系营销,基础是全面充分的了解客户,通过对影响客户关系的内部及外部因素的系统把握,以为客户创造价值,来实现银行自身的价值。整合关系营销已成为当前的国际银行业经营管理的新趋势,在银行业的多个工作层面上发挥着积极作用。银行应对其银行与客户关系进行全面整合,开展客户信息管理、销售管理以及服务管理,多方采取措施,维系巩固老客户,并不断开发新地客户,改善营销体系,增进客户对自己银行的忠诚度,提高自身的核心竞争力。培育员工的关系营销意识,加强营销技能和业务技能的培训,并做到把培训的知识和技能运用到实际的工作中,提高员工的业务能力和服务档次。
五、优化服务质量,提高客户满意度
银行要重视与客户的关系维护,树立以客户为中心的经营管理理念,有效实施客户关系管理,以不断提升客户对银行的满意度,强化客户的忠诚度。优化服务质量,细致地挖掘客户潜在需求,用优质的服务最大限度地满足客户需求,是银行要树立的的核心价值观,也是得到社会各方认可的重要因素。银行要进行市场细分,确立目标市场,对客户进行科学分类,确立目标客户群体,为不同层次的客户提供相应的具有特色的产品和服务,开展分层服务、差异化服务、“一对一”服务和个性化服务,并配以专业化的客户关系管理,使客户结构进一步优化,服务品质也得到进一步提升。实施一系列举措提升服务管理的专业化水准,例如组建个人客户经理队伍,组织柜员参加专业礼仪培训等等。认真分析外部金融环境,正确估价自身的优势,清楚面临的挑战。认真研究金融市场蕴涵的机遇,推出满足客户需求的新的金融产品,并推出特色服务,提高金融产品的附加值,最大限度地满足客户的需求,打造竞争优势。
六、实行人本管理,增强员工凝聚力
银行要树立以人为本的管理价值观,多渠道引进优秀金融人才,优化人力资源配置。加大对员工的培训和教育,创建学习型银行。建立全方位的激励机制和合理的人员晋升制度,使员共有广阔的发展的空间,用人制度上实现人尽其才,为员工发展创造机遇,提供平台。重视现有人力资源的开发,建立以人为本的企业理念,对员工实行人本管理,进行先进团结的企业文化建设,实现个人利益和银行利益的统一,最大限度的调动员工的工作积极性。营造平等和谐的人际关系氛围,从事业、待遇和感情方面,打造银行企业文化特色,让员工在银行有成就感,对银行产生归属感和荣誉感,提高工作责任感。对资本使用进行内部计价核算,鼓励银行员工增加银行的净收入,创造更多的利润,真正实现完善的激励和约束机制,实现股东、银行和员工利益的最大化。建立并完善激励和约束机制,使基层支行加强自我约束,有效防范道德风险,最终提高银行的核心竞争力。
总之,银行的核心竞争力决定了银行的命运,打造银行的核心竞争力是一项长期的系统的工程。银行不仅要发挥制度、经营战略和技术等方面的优势,也要打造先进的企业文化,创建学习型银行,整合各项资源,全方位进行核心竞争力的提升,形成具有独特优势的核心竞争力,才能实现可持续发展。
参考文献:
[1]陈志明;商业银行核心竞争力研究[D];复旦大学;2003年
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[3]李燕提升国有商业银行竞争力策略研究[J]广西金融研究2006年05期
我国企业要想在未来的市场中有立身之所,必须在技术创新上有所突破,同时结合实际,提高管理、经营及其他能力,以增强企业的核心竞争力,利用环境变化带来的市场机会创造新的竞争优势,使短期竞争优势演变为长期竞争优势。因此,无论从理论上,还是在现实中,技术创新都是构成企业核心竞争力的关键因素,并且是持续竞争优势的源泉。企业核心竞争力与技术创新具有双向的互动作用,技术创新是培育和提升企业核心竞争力的关键,企业核心竞争力反过来又有利于企业技术创新,这就要求企业在其发展中,既要积极进行技术创新以提升核心竞争力,又要通过核心竞争力为技术创新提供有利的条件,实现“技术创新——技术优势——核心竞争力——新一轮技术创新”的螺旋式提升,促进企业良性、健康发展。企业通过技术创新改进产品的质量,提高产品的市场占有率,使消费者对其产品产生“认同”,同时也比竞争对手给消费者提供了更多的价值。企业具备较强的核心竞争力,通过资本市场的运作,可以吸引较多的投资者关注,并且可以提高企业的声誉以及品牌,无论是权益融资,或者是债务融资都将获得一定的主动权。My-ers,Majluf提出的新优序融资理论认为,企业偏好的融资顺序应为:先考虑内源融资,后考虑外源融资;不得不进行外源融资时,则应首先选择债权融资,后考虑股权融资。新优序融资理论鼓励企业经营者少用股票融资,尽量用自有资本和留存收益筹资,扩充其资本实力。而在市场中,企业若是具备超前的核心竞争力,融资方式的选择似乎可以得到充分的扩展,只是需要时间去消化各种融资方式所带来的资金与风险。在当前信息经济时代,笔者认为单纯从技术创新和企业核心竞争力是一种双螺旋上升模式,其运作的动力机制在于两者之间的正反馈作用,正反馈作用的因子在于企业融资能力,即融资能力便是技术创新与核心竞争力双螺旋增强的连结基。通过良好的融资能力,企业的现金流量充分,更有利于技术创新的资金支持,而融资能力主要依靠债权人或者股东的支持。
二、基于企业生命周期的资本市场融资特征分析
金融体系由货币市场和资本市场组成。借贷市场主要是指银行和担保机构的借贷、贴现、短期债券等业务。资本市场是融通长期资金的市场,资本市场是融通长期资金的市场,包括中长期银行信贷市场和证券市场。中长期信贷市场是金融机构与工商企业之间的贷款市场,证券市场是通过证券的发行与交易进行融资的市场,包括债券市场、股票市场、保险市场、融资租赁市场等。目前,我国的资本市场是多层次体系,由主板、中小板、创业板、新三板、产权交易市场、股权交易市场等构成。随着我国资本市场的发展,多阶段多元的融资方式以及配套的多样化融资工具也逐步拓展开来,犹如市场上销售的产品一样,用于融资的金融产品也层出不穷。按融资渠道来分,我们可以将融资分为内源融资与外援融资。按融资路径来分,可将融资分为直接融资与间接融资。我们可以将融资按性质分为股权融资和债务融资,两种类型下具体所采用的融资工具与特点。然而,随着资本市场的不断发展,企业融资仍旧存在各式各样的问题,大部分中小企业依然存在融资困难的境地。当然,原因是多方面的。自资本市场形成依赖,我国的融资市场还处于一个混沌的处境,尤其是证券市场开办以来,我国上市公司普遍存在的股权融资偏好和过度融资等行为特征。要改善现状,一方面需要政府与市场合力继续加强金融体系的建设和完善融资制度;另一方面,需要企业自身根据发展制定合理的融资规划与策略。大学科技园作为企业集群发展区域,园中的企业,尤其是创新型企业,是“官——产——学——研”的结合体,其发展可大体分为种子期、初创期、快速成长期、稳定成长期、成熟期五个阶段。融资能力一直处于一个非常关键的位置,作为技术创新的形成、转化、应用和推广的支撑,是企业核心竞争力的连结基。大学科技园创新型企业在融资过程中是按照各个板块的入市标准依次有序的选择资本板块,还是具备跳跃性的融资路径,例如A-->B-->C,即企业在大学科技园区中成长后,直接步入创业板,进过创业板市场的融资,快速成长后跨入主板市场,抑或者企业经过大学科技园的孵化和扶持,进入创业板后一直停留在创业板,即A-->BB,企业随着创业板发展而成长,例如美国的硅谷中的企业与纳斯达克的融资平台的发展模式。至于企业如何选择融资路径,学术界一直处于研究之中。实际上,可以利用比较的方法分析企业之间的融资过程,研究企业如何选择融资路径。本文对企业进行融资路径研究,探讨企业间的异同,从而反映出融资路径的选择。以大学科技园为依托的创新型企业更是符合双螺旋结构,该类企业往往以大学科技园区中的科研机构或高校院所的研究成果作为技术创新的源头,并以此为核心竞争力,抓住时机寻求风险投资,以期在种子期和初创期获得较为充足的资金并获得风险投资的经营管理指导,使其迅速成长。刘健钧总结出创业投资运作的全过程可分为五大环节,即基金募集与组织构架的建立;项目筛选与尽职调查;投资安排与价值评估;项目监控与增值服务;投资退出与收益分配。在每一环节,都需要结合创业活动的特点,来解决创业投资所特有的问题。陈昭概括出,风险投资要经历如下过程:建立基金,寻找投资机会筹集资金以供投资产生交易流程,识别有高潜力的新公司筛选、评价交易评估、谈判增加价值过程(战略发展,有活力的董事会,聘请外部专家)吸引其他投资者策划执行退出战略(IPO,解散,破产以清算,被兼并收购)。也就是说,风险投资过程包括融资、投资、风险管理和退出四个阶段。在大学科技园这个特殊的“官—产—学—研”融合的外部环境下,风险投资运行机制实质上更加复杂。融合以上结论,做出大学科技园风险投资运作流程图。
关键词:农村合作银行；核心竞争力；概念；地位；措施
1、前言
我国农村金融体系当中不可或缺的一个组成部分就是农村合作银行，农村合作银行在支持中小型企业发展以及支持三农等诸多方面发挥着尤为重要的作用。加强研究农村合作银行的核心竞争力，有利于推动我国农村合作银行健康及长远发展。所以，农村合作银行应当发挥出自身的管理优势和体制优势，不断的促进自身核心竞争力的提高。
2、农村合作银行的核心竞争力概念
通常农村合作银行的核心竞争力指的是与其它农村金融机构相比较，农村合作银行在发展以及市场竞争当中充分的创造价值和利用自身价值的前提下，为当地的居民提供更安全、更快捷、更便利的金融服务，进而促进农村合作银行的发展，与此同时为农村合作银行带来诸多的效益和利润，最终实现我国农村合作银行的可持续发展。
3、农村合作银行的核心竞争力特征
从总体上来看，农村合作银行的核心竞争力往往具备的特征包括：（1）既然被称作核心竞争力，那么对于农村合作银行来说，必定具有其它任何农村金融机构所不具备的独特性；（2）农村合作银行的核心竞争力属于一个开放性的系统，并且广泛的涉及到中小型企业、农村以及政府在内的诸多要素，不论系统当中的哪个要素出现了问题，那么都会对系统功能的发挥产生直接的影响，而核心竞争力并非是要素之间的简单堆积或者简答叠加，而是通过相互之间的作用，所有要素之间所构成的一个有机整体；（3）农村合作银行的核心竞争力有着其自身的区域性，并且呈现出和当地的经济建设与经济发展相互适应的显著特点。
4、农村合作银行的重要地位分析
通过对传统性农村信用社的全新组建，便形成了富有现代化气息的农村合作银行，农村合作银行是由当地的经济组织、企业法人、农村工商户以及农民入股所构成的社区性股份合作制的金融机构。通常农村合作银行建设于信用社资产有着较大规模、城乡一体化程度高、经济发达的县市，其主要的任务和主要的工作是为农村经济的发展、农业和农民提供所需要的各项金融服务。正是因为农村合作银行的经营原则是流动性、安全性以及效益性，并且实行自主经营，自我约束，自负盈亏，自担风险，所以，农村合作银行通常有着强于农村信用社的管理优势和体制优势。现阶段，农村合作银行在我国农村的建设以及发展过程当中发挥着及其重要并且无可替代的作用，然而，在支持中小型企业和三农以及自身的盈利之间如何找到平衡点，便需要对自身的核心竞争力进行深入的挖掘。
5、提升农村合作银行核心竞争力的有效措施
5.1培养稳定且优质的客户群体，把握准确且牢固的市场定位
当前农村合作银行的总趋势是以服务于“三农”为主，同时兼顾个人客户以及中小型民营企业，或者说这是我国农村合作银行的重要性发展之路，不仅要对当地的金融业务发展空间、经济发展环境有机的进行结合，还要切实的根据自身经营管理水平来对合作对象或者重点服务对象加以确定。现阶段，在规范以及完善市场经济的进程当中，我国的农村金融所处的金融环境仍然存在着诸多有待于解决的问题，其中风险较大、信誉度过低是较为突出的问题，所以，应当培养及挖掘优质且稳定的客户，果断的将劣质的客户淘汰，全面的对风险进行估计，在确保资产安全的基础上追求利益最大化。与此同时，农村合作银行还应当切实的将业务创新，突出自身的经营特色；全面的将零售业务展开，适当增大银行业务中零售业务的比例；针对客户群体，应当实施中间业务和存贷业务的联合策略，促进新型信用工具以及经济信贷产品的利用与开
发，最大限度的为优质客户提供与之相适应的产品和服务，提高自身的吸引力，加快业务的创新步伐，并且将中间业务的盈利性提高。
5.2拓宽服务领域，增大科技投入
农村合作银行应当借助于经营业务渠道的拓展，来尽可能的缩短与商业银行之间的差距，不断的加快网上银行以及电话银行业务的开通步伐。借助于信息技术来对农村合作银行所现有的诸多业务品种加以全新整合，促进金融产品功能的丰富化，充分的满足不同客户的多层次、多样化的金融需求。运用科技的手段来提高农村合作银行业务创新的支持力度，及时的进行成本管理、市场细化、效益分析、需求预测等，推动农村合作银行数据库的发展和建设，利用计算机设备来综合性的分析银行内外的各种信息和各种数据，为农村合作银行的经营提供充足可靠的依据。除此之外，要想提高农村合作银行的核心竞争力，还应当积极的将经营思路拓宽，尽可能的将多渠道的服务扩大，打造出自身特色化的服务品种和服务渠道，完善市场营销体系，最大限度的提高自身的市场营销能力。
5.3积极响应外部客观环境要求，在合作和竞争中谋生存
随着我国金融市场的完善以及金融体制的深化改革，我国的银行业在合作与竞争当中得以不断的发展。由于银行自身所具备的银行经营同质性、客户金融需求多样化、社会公共部门属性，进而使得银行之间逐渐的形成了竞争和合作的双重关系。在当今金融自由化以及经济全球化的大背景下，竞争与合作已逐步成为我国诸多银行实现核心竞争力提升、服务提升、产品创新互补优势、共享资源的必然选择。就目前我国金融行业发展现状来看，银行市场环境不断规范化，并且国民经济也不断的增长，因此，我国的金融体系正面临着巨大的结构性变革，这就要求农村合作银行积极的开展同业合作，充分的来对协同效应加以发挥，以切实的满足不同金融消费者的不同消费需求；可以共同致力于开发技术标准，将银行的核心竞争力和创新能力提高，将与银行同业的合作加以深化；可以创建策略联盟，以维护科学有序的市场竞争环境。对于处在全新发展特殊阶段的农村合作银行，加强与同业银行的竞争以及合作是一个战略性的必然选择。
6、结束语
总而言之，我国的农村合作银行要想得以长远的发展，那么就应当致力于经营模式的研究，实力与核心竞争力的提高，这种竞争力的表现是多样化以及多层次的，不仅包括独特的管理技术、先进的管理理念、良好的营销网络、合理的组织方式，而且还包括较强的资源融合能力及重组能力、稳定的客户资源、与众不同的企业文化等等，要想在金融市场的激烈竞争中得以生存和发展，那么农村合作银行就应当采取行之有效的措施，着力打造自身的核心竞争力。
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关键词：城市金融竞争力评价多层次金融中心体系随着市场经济的不断发展，城市金融竞争愈演越烈，在激烈的市场竞争中，金融业要想更好的发展，就应该建立一套完整科学的金融评价体系。完整且科学的金融评价体系在一定程度上能使金融评价结果更加科学、准确、合理，也能促进金融企业发展和城市经济发展。而要想使金融体系被更好的构建，就应该对城市竞争力进行相应的分析，在此基础上对多层经济体系进行评价，以便更好的促进城市和区域发展。如何更好的基于金融竞争力评价我国多层次金融中心体系进行分析，已经成为相关部门值得探索的重要工作之一。
一、城市竞争力概况
城市竞争力可以在国家竞争力的基础上进行分析，也可以利用国际竞争间接的对城市竞争力进行分析，也就是对影响城市竞争力和国际竞争力微观环境因素进行相应分析。从区域发展来看，国家竞争力属于宏观层，而企业竞争力则属于微观层，而城市竞争力处于两者之间层面。
对于国家竞争力来说，其是集社会、经济结构、价值观、文化、政策等多个方面为一体的。国家竞争力要想更好的发挥其作用，是需要上述因素作用下不断创造和维持的，只有这样才能使综合性的国际竞争力得以形成。而企业竞争力则是目前或未来不同环境中比国内外竞争者更具吸引力的价格和质量，以此为基础对其进行设计并销售货物来提供相应服务的能力和机会。而处于中观层面的城市竞争力和国家竞争力，其内涵不同。从经济角度来说，城市之间的竞争力是城市经济的发展和竞争力的增强不能以牺牲另一城市为代价而发展，而是在其经济实力和运转效率提高的基础上进行的，其不仅能更好的促进城市发展，同时也能促进区域发展。对于大部分城市来说，要想使其在国际竞争力中占有有力地位，就必须对区域联合进行强化，在此基础上使整体和个体得到更好的发展。因城市竞争主体是城市，应从城市经济角度出发，从人力资本、政策环境、自然资源及金融体系等为城市企业发展创造良好竞争环境，而其中的金融体系作为适应时展的新的服务体系已经成为城市发展的主流。在城市竞争力基础上对我国多层次金融中心体系进行分析、研究，已经成为金融体系的评价标准。
二、城市金融竞争力评价指标体系
城市金融竞争力评价指标的原则不仅包括完整化、简洁化原则，也包括可量化、数据可获取化原则。在构建城市金融竞争力评价指标体系过程中，必须以上述原则为依据建立相应指标体系。
在对我国多层次金融中心体系进行分析之前，应该先对城市金融竞争力评价指标体系构建进行分析。毕竟多层次金融中心体系是在城市金融竞争力评价基础上进行的。在对城市金融竞争力评价指标体系进行构建的过程中，可从人力资本、金融环境、金融发展、经济发展和基础支持等方面出发对城市竞争力评级指标体系进行分析。
人力资本对于城市金融体系来说，其是核心资源。城市金融竞争力的形成离不开人才，特别是对于金融机构来说更加离不开人才。金融机构在实际运行过程中，不仅需要高专业技术水平的金融人才，还需要决策人才、市场营销人才、财会人才、法律人才及计算机人才等。而在构建金融指标体系中，不仅仅对金融人才和与金融相关联人才进行分析，还要对金融从业人数、专业技术人员从业人数及与金融相关的在校学生人数等方面进行相应分析，以便将人力资源供给状况更好的显现出来。
金融环境作为金融业生存和发展关键条件，在对金融体系进行分析的时候，应该着重从其监管环境、信用环境和政府推动等方面来对金融发展环境进行相应分析。监管环境在金融中心建设中有着重要作用，尤其对金融体系建设有重要作用。一般在金融指标体系中，金融监管能力取决于央行分行、营业管理所在地或银监所在地等。通过以上指标进行相应衡量，能得出相应指标赋值，北京作为银行、监管所等的总部，其赋值为2，上海作为第二总部，其赋值为1.5，而苏州作为支行、监管分局所在地，其金融机构中的商业银行属于总行中的直属一级分行，其与省级分行有同等地位，其赋值应该为0.5.如果银行环境用不良贷款利率进行相应衡量，其指标则为逆指标，指标随不良贷款利率变化，其利率越高，当地信用状况就越不好。
在金融中心构建过程中，政府是有一定作用的，政府政策在金融中心系统构建中有加速或减速作用。在对其进行分析的时候，主要从金融机构一次性补助、税收优惠、人才便利和优惠等方面进行分析。根据上述赋值状况分析可知，一次性补助、税收优惠、人才便利和优惠每一方面都有赋值或无赋值，有赋值为1，无赋值为0，则金融中心体系指标为最大值为3，最小值则为0。如果在金融指标中心体系构建中对金融创新、上市资助或是奖励进行分析时，其存在有赋值和无赋值状况，但是其指标最大值为2，最小值仍为0；经济发展作为金融发展的前提和基础，在实际运行过程中，可以看作是经济中心。在对金融中心体系构建进行分析的时候，可以对经济发展中的经济实力和经济结构中的指标进行分析。在指标分析中，主要对外贸依存度和外资依存度进行相应分析。这两种指标能更好的反映进出口总额和实际应用过程中外资额和地区GDP比值，同时也能更好的反映出当地对外开放程度。
金融发展一般是金融机构金融机构聚集或交易过程中形成的，其作为金融中心最为直接的因素，能使金融市场更加完备并保证金融中心持续健康发展。在金融指标体系构建中，一般会对金融规模、金融配置中的指标进行分析。分析过程中，主要涉及的指标有金融相关比率、地方股票市值、贷款余额及寿产比例等。金融相关比率一般是指金融资产和GDP比，其优势是能正确反映城市金融实际发展水平。地方股票值与贷款余额比值则能正确反映城市企业金融并购中融资值比例，如果其比例高，其融资范围则比较广且资本市场完善。寿险比例一般是指寿险和产险比值，其是随着经济发展水平而不断变化的，经济发展水平越高，寿险比例则越高。
金融中心体系构建过程中，离不开基础设施的支持。其不仅需要交通运输、邮电等行业的支持，同时也需要科技等因素的支持。良好的交通运输能带动物流、货物运输、旅游等行业发展，同时也能为贸易、经济及金融中心等创造条件。随着网络化信息化不断的发展，网络、电话银行及网上证券交易的发展都离不开电信服务。而科技的发展在一定条件下能降低生产效率和成本，使其更好的发展，贸易在发展过程中，需要大量资金进行生产和结算，这在一定程度上就促进了金融中心形成和发展。因此，在对金融中心体系构建进行分析的时候，有必要对交通运输、邮电和科技等指标来对金融中心体系构成进行相应分析。
三、对多层次金融中心体系构建进行分析
在对多层次金融中心体系构建进行分析，除了对城市竞争力概况和城市竞争力指标评价体系进行分析外，还应该对苏州等城市金融竞争力评价进行相应分析。城市金融竞争力评价是在城市竞争力评价指标体系基础上进行分析的。
1、对城市金融竞争力评价进行分析
主要对以苏州为主的经济实力比较雄厚的华东地区和北京、上海、广州、成都、重庆等城市进行分析，毕竟这些城市已经成为国际性或区域性金融中心备选城市。在对竞争力城市评价结构进行分析的时候，可以采用熵权法通过不同观测值来进行确定，以避免不良主观因素的影响。对结果进行确定的过程中，可以将信息熵作为系统无序度量，如果系统无序度量较高，其内部信息就比较少。如果系统无序度量较低，其内部信息就越多。而当系统处无序状态时，其指标熵值就越大，其有用信息就越少，权重赋予值也较小，如果权重赋予值较大，用熵权法进行评价，就能得到比较客观的评价结果。就苏州2011年金融发展现状来看，其全市金融总资产超过2.3万亿，同比增长21%，与2009年相比处于上升趋势，但是在GDP城市排名中处于下降趋势，而无锡则上升了一名。在此基础上可以按照城市层级将其划分成不同城市，并按照人力资本、金融环境、经济发展、金融发展及基础支持等方面对上述不同级城市进行分析。可知北京综合实力比较强，而上海在华东地区比较强，虽然苏州2011年较2009年有所下降，但是其在多层次城市金融中心发展过程中，其比值还是比较靠前的。
2、多层次金融中心体系构建
通过上述分析可知，可以将金融体系中心分为国际金融中心、全国性金融中心和国内区域性中心和国内次级区域性金融中心。可以以城市金融竞争力为依据对经济金融中心体系构建进行相应分析。上海作为金融竞争力较强的城市，其评价值较高，虽然北京各方面综合实力也比较强，但是并没有上海突出，这与金融交易场所和大学较多是有一定关系的。在这种情况下，上海是金融中心建设最佳选择；北京作为我国政治中心，不少银行机构和外企设于此，再加上北京有多所学校能为金融企业发展提供专业人才，使其成为全国性金融中心最佳选择；广州、成都等地，可以构建区域经济中心。这些城市是除了上海、北京等地，各项综合实力较强的城市，其主要表现在区域优势和综合经济实力在相应区域内处于领先地位，再加上这些城市是中国银行分行或直属所在地，可以作为该区域金融管理中心；而苏州等城市可以作为次级区域性金融中心，毕竟这些城市金融竞争能力在所在区域处于领先地位。这些城市有的是交通枢纽、有的临近海湾、有的是期货交易地，再加上是央行支行所在地，使得这些城市成为国内次级区域性金融中心。在实际建立多层次金融中心过程中，不同地区应该根据自身的特点和周围区域经济环境特点建立符合自身实际的金融中心，并保证不同层级中心分工合作和联系，使分散的金融市场能有效的联系在一起，以便更好的应对国内竞争和国外竞争，以促进我国城市经济的发展。
四、结束语
随着现代服务业不断的发展，银行、保险为核心金融服务业已经得到了长足发展，在一定程度上促进了城市金融中心的形成。但是要想使城市金融中心体系更好形成，还需要以城市金融竞争力为依据对金融体系形成创造条件。就目前来看，对我国区域金融中心研究力度还比较小，而大部分注意力仍集中在城市金融竞争力评价上，并未上升至多层次金融中心体系评价中。要想更好的对我国多层次金融中心体系进行相应评价，还应该将其与城市金融竞争力评价为基础进行。随着时代的发展，应该对城市金融竞争力评价进行改善，以便更好满足多层次金融中心体系发展的需求。
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