（上海理工大学管理学院mba硕士研究生，上海200093）
摘要：电子商务第三方支付平台是指与商业银行签约，并且具有一定信誉保障的交易平台。电子商务第三方支付平台是当前电子商务的重要构成部分，对于电子商务的发展具有重要的意义。本文通过介绍电子商务第三方支付平台的现状，探讨支付平台的发展策略。
关键词：电子商务；多元支付体系；创新管理模式
中图分类号：F713.36
文献标志码：A
文章编号：1000-8772（2015）08-0050-01
收稿日期：2015-02-10
作者简介：梁雅斌（1979-），男，山西太原人，上海理工大学管理学院MBA在读，数通工程师。研究方向：电子商务。
第三方支付平台是指与商业银行签约的交易平台。通过第三方支付平台，可以实现消费者、金融机构以及商家的在线支付、现金流转以及查询统计等服务，从而为电子商务的发展提供支持。第三方支付平台是电子商务的重要组成部分，1999年的首信易支付平台是我国第一家第三方电子支付平台。2002年3月，银联的成立为第三方支付接口与异地跨行的网上支付提供技术支持。从2005年开始，计算机以及宽带的普及为电子商务的发展带来新的机遇。相关统计显示，2013年我国第三方支付平台的总体交易规模达到17.9万亿，呈现高速发展的趋势。
一、第三方支付平台发展现状
1.政策环境
为了推动电子商务的发展，我国了一系列的第三方支付的管理办法与法规，支付体系逐渐趋于完善。2005年6月10日，中国人民银行了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）。2014年的两会，央行提出进一步加大互联网金融的监管力度，进一步完善了包括加强对第三方支付平台的地位以及业务合法性的监管，以保障交易过程中的资金安全。但是政策上仍然存在漏洞，如缺乏针对性的政策。第三方支付涉及到资金安全、网络安全、支付安全等多方面的内容，政府的法规对各个细节的管理不足影响第三方支付平台的发展，阻碍了第三方支付平台的发展。所以因此政策不完善仍是造成第三方支付平台风险的最大原因。
2.发展规模
第三方支付平台是随着电子商务而发展起来的。当前第三方电子支付平台的数量、规模以及交易额呈现蓬勃发展的趋势。第三方支付平台不仅能够实现C2C交易，还能够完成购买、信用卡结算、电信充值等交易。当前的第三方支付平台包括支付宝、财付通、快钱、ChinaPay等多类型，其中支付宝是最重要的第三方支付平台。据相关统计显示，2012年支付宝占第三方支付平台总额的46.6%。第三方支付平台通过账户支付的模式绑定个人用户，通过细分市场等方式实现发展和交易额的大幅提升。
3.第三方支付平台发展关键
在第三方支付平台的发展过程中，网络安全问题是消费者与商家关注的重要问题，它包括消费者信息隐私安全和第三方支付平台的信用问题。网络安全是客户运用第三方支付平台考虑的首要问题，是第三方支付平台有效运行的关键。除此之外，第三方支付平台与银行的关系是支付平台必须考虑的问题，银行与第三方支付平台之间是互惠互利的合作关系，但是同时也存在竞争关系。
二、第三方支付平台发展策略与建议
1.明确目标定位，建立多元化支付体系
当前，第三方支付平台已经在一定程度上具备了银行与担保公司的职能。在发展过程中，第三方支付平台具有大量的沉淀资金，通过合理地运用沉淀资金，开拓资金业务领域，能够有效提升资金的流转效率，从而提升资金利用率。但是业务的拓展也会给平台的发展带来风险，为了避免风险，需要明确第三方支付平台的中介性质，加强政策上的指引，确保平台的健康发展。在第三方支付平台的发展过程中，建立多元化的支付体系；在业务领域上，加强支付领域的业务扩展，将第三方支付平台与传统应用服务领域相结合，从而提升平台的建设与管理。
2.创新经营模式，提供具有优势的服务
第三方支付通过网络支付的方式，能够降低支付的成本，从而满足企业在线业务的支付需求。第三方支付平台虽然能够为客户与商家提供便利性的服务，具有信用中介保证等方面的优势，但是第三方支付平台的产品同质化严重、业务模式单一。因此为了促进第三方支付平台的发展，需要加强服务创新，为用户提供具有竞争优势的服务，不断细分服务市场，提升服务的市场占有率。在平台上为用户提供个性化的服务，能够形成较为完善的商业模式，使平台具有产业链的特征，增强平台抵抗风险的能力。为了保证第三方支付平台的发展，需要进一步提升服务水平，保障交易资金的安全，同时创新支付模式，与移动技术相结合，充分发挥制动支付的功能，形成多元化、全方位的支付体系。
三、结语
第三方支付平台是电子商务的重要组成部分，但是其所处的政策环境、市场环境、网络支付安全技术等存在着很多的不确定性，对电子支付发展造成障碍。为了促进第三方支付平台的发展，需要完善当前的政策环境和市场环境、提升网络安全技术、创新支付模式，推动第三方支付平台的发展。
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关键词：电子商务发展态势分析。
中国的电子商务从无到有，从零星出现到规模发展，经历了十几年的成长经历。放眼看中国的电子商务市场，阿里巴巴的崛起、网盛的脱颖而出、百度的快速发展，无一不展示了电子商务发展的巨大魅力，十多年间市场规模始终稳定高速增长；电子商务也从高高在上走进了寻常百姓之家，成为与广大消费者日常生活密切相关的重要内容。站在新的历史起点，蓦然回首，猛然发现我国的电子商务已经星火燎原，呈现出良好的发展态势。
1电子商务发展的价值观念逐渐趋于成熟。
经过十几年的发展，我国电子商务在各个层面的价值观念趋于成熟，人们的认识都有肤浅上升到的较高的价值层次：
（1）从企业层面来看。初期的企业在电子商务发展上，其初衷只是一种尝试心理、求新求变心理，并不具有电子商务发展纵深发展意识。如今的企业，已经由对电子商务的初始认识提高到了一个新高度，已经由交易电子化上升到了业务核心认识层次，并将电子商务发展作为了企业业务渠道扩展、市场价值提升的重要手段，甚至成为企业发展的根本着眼点。
（2）从政府层面来看。实现依法行政的电子化、现代化不仅成为政府自身为民服务的需要，也成为政府调节经济结构、推进经济发展，进行市场预测与市场干预，扩展政府调控能力的重要关注点。
（3）从消费者层面来看。电子商务已经由时尚消费者的新潮观念，转变为大众消费者寻求新的消费渠道，搜集市场信息，需求消费变了的主流消费形式，由此，电子商务成为与普通百姓经济生活中息息相关的重要内容。
2电子商务发展成为政府经济社会发展的重要突破点。
电子商务从一开始出现，到现在的规模发展，都展现出了巨大的生存活力与发展的强劲势头。固然电子商务也存在很多缺陷和不足，但其优势和对经济发展的巨大作用，尤其为企业发展中缩短供应量，提高库存效率和产品增值效率，提升企业生存效益方面的巨大作用等，都引起了社会各个方面的广泛关注。
（1）政府力推电子商务的发展。从中央到地方，从宏观到微观，政府层面对电子商务的重视与发展，步入了一个新的阶段。从2009年的中央经济工作会议就可以看出，政府在加快经济结构的调整，推进经济发展中一系列的方针政策都与推进电子商务的发展有着密切的联系：重视现代服务也对我国经济社会发展有推进作用；重视消费市场的发展在国民经济发展中的巨大作用；重视技术创新在企业发展、经济增长方式转变中的作用。由此可见，政府在推进经济发展中，都可以看到电子商务在其中的重要地位和“引线”作用，都可以凸显出电子商务在政府资源配置中重要地位。
（2）政府进一步明细了电子商务的层级框架发展。经过十几年的电子商务发展，政府对现代电子商务的发展方向趋于明确，对电子商务发展的层级结构趋于明细。目前，政府主要关注电子商务三个层面的发展，一是电子商务应用平台的发展，即依托于地方优势产业，由传统企业、电子商务服务商和政府构建的电子商务实践应用层面，它是电子商务发展的最上层；二是电子商务的网络平台发展，它包括互联网、通信系统、电子信息等基础技术手段的发展平台，是电子商务发展的中间层；三是，电子商务支持平台的发展，包括商务活动中的物流、结算、支付、标准、征信系统等层面，它是随电子商务发展起来的行业，也是电子商务的基础和底层。
3电子商务的规模结构不断发生着变化。
随着电子商务在国内市场的应用，其规模和结构也发生着重大的变化，表现为规模的不断发展和结构的不断调整。
（1）在规模发展上。十多年来，我国电子商务增速较快，每年的增速达到40%~50%，可以说表现为高速的市场增长。尤其在2009年全球经济“寒冬”时期，电子商务表现出极强的优势和强大的生命力，交易规模不但没有下降，反而稳中有升，这也使很多企业在传统渠道遭到打击的同时，看到了电子商务发展的重大潜力和优势，使企业对电子商务的认可度增加，重视程度提高，这为未来电子商务在企业的发展奠定了观念上的基础。
（2）在结构调整上。电子商务发展中，其应用模式上比重明显加大的是c2c，而应用模式比重略有下降的是b2c与b2b；同时，电子商务细分市场中，龙头电子商务企业表现出较强的规模优势、质量优势和品牌优势，阿里巴巴、淘宝等优势企业市场占有的优势地位进一步凸显，消费者对其追随心理、忠实程度较小的平台企业来说，爱戴有加。另外，由于移动互联网的发展，使得电子商务呈现移动商务市场发展的新动向，电子商务市场的格局也随之发生了变化。
4电子商务的内涵向广域化发展随着电子商务在各领域的扩展，其应用程度已经由原来单一产品销售业务，扩展到了金融、物流、医药、教育、化工等领域，其与市场融合度从广度到深度不断拓展，其内涵发展也由简单的业务范围，扩展到了诸多与电子、网络、通信相关的技术应用、市场融合方面。根据世界电子商务发展的形势以及我国经济社会转型的实际，预测未来我国电子商务的将在以下几个领域重点发展：
（1）电子商务发展的主要载体将主要集中在金融与贸易业上。
从我国经济运行的态势，尤其重视第三产业的发展来看，我国政府将电子商务在消费上的应用作为重点之一，而市场发展的需要，也要求金融业要融入电子商务的手段，以适应市场中支付、融资等业务的需求。因此，金融与商贸流通应是今后一定时期我国电子商务发展的主要行业。其中发展流通业意义重大，因为电子商务在商贸流通发展中的自发性强，它与市场融合度大、接触面广，其涵盖的市场领域多，对百姓生活、群众消费有直接而广泛的影响。今后电子商务在商贸领域的应用应重点加强监管、规范市场行为，增强征信系统建设，促进电子商务渠道不断扩展。对于电子商务在金融业的应用来说，其发展较为成熟，应用较早，具备了较为成熟的经验和扎实的基础，它在电子商务发展中发挥着示范作用、带动作用，尤其它作为商务活动中的支付体系的主力军，在电子商务发展中发挥着举足轻重的作用。
（2）商务活动中的支付业务趋向银行发展。电子支付是电子商务发展的重要支持，在十多年的电子商务发展中，第三方电子服务商弥补了商务交易中的服务空白，在为消费者提供认可的便利服务，促进消费市场发展中发挥了重要作用。但随着电子商务的纵深发展，尤其是电子商务市场规模的扩展、日交易规模的超规模发展，规范交易行为，保护消费者权益，成为国家重要的监管内容，因此，鼓励银行作为支付平台，成为不可争议的发展趋势。因此，目前银行系统在担负支付职能，进行支付体系重建中，其可能效仿目前第三方支付的资金中转机制，加大发卡及应用力度，扩展银联服务功能，以最大限度地贴近目前电子商务的需求。但是，就目前的电子商务发展形势看，第三方支付平台不可能推出市场，在一定时期内将长期发挥应有的作用。
（3）电子物流将增速发展。作为电子商务发展的重要支撑，物流在其中发挥着基础性的作用。没有物流，电子商务就不能完成全过程的教育，就不能完成信息流主导下的物态流动。但是，我国的物流发展滞后，没有完善的物流体系。因此，物流成为我国电子商务发展的主要瓶颈之一。面对这种形势，国家在大力发展电子商务时，必然将物流发展作为突破电子商务阻隔，推进电子商务发展重点关注的内容。因此，未来几年，我国的物流将大举向现代物流方向迈进，必然加快物流适应电子商务的发展。因此，解决当前物流现代化中的信息平台障碍、管理服务障碍、物流体系构建障碍将被逐一突破，现代物流业将得到飞速发展。
（4）移动商务将得到实质性的应用。电子商务的基础技术就是网络，传统的互联网络是布线分布，有网线的地方就可联通通络，显然，对于一些存在地势障碍、交通障碍的地理空间来说，完全依靠传统的网络是不能完全覆盖的，因此，其电子商务的运行市场也必然存在着空白与部分区域的发展不足。而移动网络的出现，尤其是移动城市概念的出现与实践，使互联网络达到了相对的空间填充，于是电子商务中出现了移动商务的市场，它扩展了电子商务的空间，增大了电子商务的覆盖面，促进了电子商务市场的市场开拓。
可以说，未来的市场，移动电子商务市场将占据一席之地，且将发挥着举足轻重的作用。
审视当前我国电子商务发展的态势，不仅有喜，也有忧。在我国电子商务发展中，不仅面临全球经济一体化的冲击，而且面临国内经济结构调整中矛盾丛生的挑战。然而，电子商务是当今世界科技、经济发展潮流，需要我们不能漠然视之，不能以安然的心态维持现状，不能被动迎战，而应当直面应对，主动出击，积极发展。要加强研究，不断完善电子商务市场的规范，努力掌握电子商务的运行发展规律，将其融入各行各业中，成为经济结构调整的重要媒介，成为经济发展重要的助推器，并以推进电子商务不断发展为契机，加快我国经济社会发展的现代化、全球化，将我国的经济社会发展提高到更高的水平。
参考文献。
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(1)经济全世界化发展是其发生的原动力
二0⑵一世纪,跟着信息技术的高速发展及经济全世界化趋势的进1步加快,金融行业也进1步融入到了1体化的过程中。在此违景下,以美、日、德为代表的世界各国纷纭通太重组金融机构、完美金融法律法规、放松金融管制、提高资源配置效力等手腕不断推进全能银行的建设。在此进程中,通过金融业的互相分享客户资源,广泛应用因特网等手腕,金融业间的充沛合作患上以进1步发展,成为网络金融发生的。
(2)电子商务及网络经济的深化是其发生的推进力网络经济的快速发展,也带动了电子商务模式的进1步立异以及改革,进而催生了以网上银行以及支付宝为代表的网上支付以及结算系统。网上支付系统的出生,1方面对于银行系统提出了请求,请求传统的商业银行要研发能适应网上环境的支付系统,另外一方面也对于传统银行的服务提出了更高请求,请求银行要不断提供相适应的虚拟金融服务。在两方面的作用下,网上支付系统的发生进1步推进了金融立异的力度,从而使患上传统金融机构患上以在网络环境中追求新的增长点,从而推进了网络金融的发展。
(3)信息网络技术的飞速发展是其发生的技术基础跟着信息网络技术的飞速发展,对于金融行业也发生了深入的变革,使虚拟的网络金融网点成为现实,并推进金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在下列3点:1是推进了金融业务处理的自动化程度,大大简化了以往纸张办公的繁琐以及漫长等待时间;2是使患上虚拟网络金融营业网点成为可能,其实不断丰厚了网上所能展开的业务种类;3是也大幅度晋升了金融机构的网络系统。
2、网络金融的发展历程伴同着信息网络技术的高速发展,网络金融也大体阅历了辅助传统业务、电子业务、网络金融早期3个阶段。
(1)辅助传统业务阶段跟着在二0世纪六0年代以计算机联机利用系统为代表的信息技术的出生,使患上金融机构患上以在内部展开总部与分支机构、营业站点之间的相干存、贷、汇等联机业务,并患上以在外部展开通存通贷等联行业务。在八0年代之后,以水平式金融信息传输网络,电子资金转账(EFT)系统为代表的信息技术的使用患上以使传统金融业务的票据处理速度、支付效力以及资金管理质量患上到了很大的提高,并且提高了安全性,节俭了开支,这是应当是网络金融初期发展的主要作用。
(2)电子业务阶段从二0世纪八0年代的后期⑼0年代后期,以银行动主体的金融行业逐渐实现了业务的电子化操作阶段,其实不断研发出了与电子业务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机(ATM)、销售终端系统(POS)、企业银行(FB)、家庭银行(HB)为代表的网络金融服务为更多的客户提供了多样化的服务模式,大大简化了传统人工业务的繁琐性,也给客户带来了粳稻的便捷体验。
(3)网络金融早期阶段患上益于电子业务的优良发展,从二0世纪九0年代开始,传统金融业开始向网络金融业转变。依然以银行这1金融主体举例来讲,在一九九五年一0月一八日,世界上首家网络银行-美国安全第1网络银行(SecurityFirstNetworkBank)成立,而在一九九九年末,拥有网络性质的银行已经到达一00多家,到目前为止,不但在欧美发达国家,而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也接踵兴起了网络金融服务。跟着信息网络技术在金融领域的日趋成熟、网络金融服务商的日趋增多以及强大,传统金融服务向网络金融转移势必是金融立异发展的主要趋势。
3、网络金融的发展趋势
【关键词】并购第三方支付价值链生态圈
在移动互联网时代，个人智能终端、云存储、大数据分析、声波和图像技术等多种技术相叠加，电子交易方式从电子商务加速向移动社区商务转变，电子货币形式从卡基货币向无卡基货币转变，电子认证从密码认证逐步向身份认证、生物认证转变，这些都将改变支付服务的方式，也将改变支付服务需求，第三支付产业的变革趋势正在围绕着支付终端、账户功能、支付生态圈竞争合作、移动支付、大数据应用展开，无疑新一轮的产业并购也将围绕着变革趋势展开，向移动支付商业模式迁移正在眼下如荼如火的进行，与之相关的并购也不时见诸报端。据预计2015年全球移动支付的市场规模将达到1万亿美元，中国移动支付市场规模将达到7123亿元。移动远程支付正快速进入高速成长期，远程运营企业取得突破发展。也因此必将催生新的投融资和并购热潮。
第三方支付企业的业务展开需要建立在支付终端之上;个人终端是很好的支付服务的硬件基础平台，可以已软件化的形式对终端进行支付功能再造，会出现外设类标准专用终端，但仅仅是过渡性的，这一类的并购并不为业界看好，与个人终端相对比的是ATM和POS机这类金融行业标准的专业终端，受制于成本居高不下和专用，未来被边缘化的可能极大，在这一趋势下，该类的并购也同样不为看好。
随着互联网时代的到来，客户不再满足于专门账户对自身单一属性的服务，转而需要多元的服务，目前已经有指付通这样的指纹支付，可以想见，虹膜支付和面部支付等生物识别将成为未来账户认证技术的主流，拥有该项技术的公司也会成为并购的目标。平台类第三方支付机构是完全依托自身生态圈搭建起来的，从电子商务、网络社区入手，建设账户的刚性需求，拓展账户规模，借银行账户实现支付能力，聚集各类社会化服务内容，形成闭环的生态圈，也就等于说凡是起到闭合生态圈作用的都是大型支付企业的并购目标。
在移动社区商务模式引导下，移动社区用户非常容易转化为移动支付的用户。电脑与手机间的相容性和迁移性，决定互联网支付用户也是移动支付用户的重要来源。依托线下或互联网平台的迁移是最有效率的，因此加大对平台的建设是不容忽视的，通常最主流的移动支付技术创新，有两大路径取向：一是以手机用户端为代表的远程支付，另一种是以NFC为代表的进场支付，瞄准移动支付市场的新技术解决方案如条码支付、语音支付、摇一摇支付、声波支付、图像支付、指纹支付等，都可能是第三方支付企业并购的目标，获得新技术，以期能够给客户带来良好的用户体验。同时，近场支付需要投入大量的POS机、手机和芯片，对产业链的其他环节进行投融资也是投资者的不错选择。
一、我国电子商务的现状
经过“十五”的发展，我国电子商务发展环境有所改善，法律法规、政策、标准、信用等电子商务市场环境建设得到一定程度重视，近年来国家制定了互联网管理的一些条例，在建立统一的电子商务标准等方面进行了积极有效探索，加大了信用体系建设的力度，部分行业和地方颁布了电子商务交易的管理办法。网络基础设施、第三方服务机构、金融服务、物流服务等电子商务应用支撑环境建设取得初步成效，部分地区和行业先后建立了数字证书认证机构，大多数银行已开展在线支付业务，物流信息化与系统化建设形成一定规模。电子商务逐步渗入到各行各业和社会生活的各个层面，应用效果逐步凸现。从总体上看，我国电子商务在经历了探索和理性调整后，步入了务实发展的轨道，为今后的快速发展奠定了良好基础。
（1）电子商务逐步融入经济社会发展，应用初见成效。
面向消费者的电子商务模式不断创新，基于网络的数字化产品与服务不断涌现，丰富了人民群众的物质和文化生活，网上零售总额约占全社会零售总额2%。中央及省市地方政府采购信息基本实现了网上，为电子商务推广应用起到了一定示范作用。面对全球电子商务的良好发展态势迎来了电子商务发展的战略机遇期。电子商务广泛渗透到生产、流通、消费等各个领域和社会生活的各个层面，网络化生产经营与消费方式逐步形成，资金周转、物流效率普遍改善，产业结构调整步伐加快。电子商务服务业蓬勃发展不断创造国民经济增长新动力。
（2）支撑体系不断完善，逐步趋于协调发展。
电子认证、在线支付、现代物流、信用等电子商务支撑体系建设全面展开，初具规模，呈现出支撑体系建设与电子商务应用相互促进、协调发展的新局面。物流专业化分工和社会化程度逐步提高，物流信息化建设形成一定规模，第三方物流产业迅速发展。信用体系建设得到重视，部分地区加大了信用体系建设的力度，区域性信用信息服务体系建设步伐加快。全国300多所院校开设了电子商务专业，各类电子商务继续教育及在职培训快速发展，培养了一批高素质复合型电子商务人才。
（3）发展环境进一步改善，法规建设取得突破性进展。
国务院颁布的关于加快电子商务发展的若干意见，确立了我国发展电子商务的指导思想和基本原则，明确了发展方向和战略重点。国家信息化发展战略进一步将电子商务列为国家信息化发展的战略行动计划。《中华人民共和国电子签名法》确立了电子签名的法律效力，为电子商务交易主体提供了法律保障。各地区各部门从实际出发，认真贯彻落实，不断开拓进取，纷纷出台积极的政策措施，加大对电子商务发展的扶持力度。全社会电子商务的应用意识不断增强，对电子商务在国民经济和社会发展中重要作用的认识进一步提高，形成了发展电子商务的良好社会氛围。
（4）电子商务服务业应运而生，模式创新亮点突出。
基于网络的交易服务、业务外包服务、信息技术外包服务模式和产品不断创新，服务规模逐渐扩大，电子商务服务业蓬勃发展，已经成为国民经济增长新动力。基于网络的产品、技术与服务的创新能力稳步提升，自主发展态势日渐显现。在线交易、在线支付、电子认证、现代物流等领域的关键技术及装备的研究开发取得突破性进展，行业、区域及中小企业的第三方电子商务交易与服务平台加快发展，基础电信运营商、软件供应商等纷纷涉足电子商务，服务于行业、区域及中小企业的第三方电子商务交易与服务平台加快发展，新型业务模式不断涌现。
二、电子商务的发展趋势
（1）电子商务应用将达到新的广度和深度
随着《电子商务发展“十一五”规划》的实施，电子商务在国民经济各部门中将得到进一步的推广和应用。电子商务交易额呈现稳定持续增长态势；在区域发展方面，东南沿海的电子商务在继续高速增长的同时，辐射力也逐渐提高，将促进东部和中西部地区之间的协调发展；在企业应用方面，在电子商务服务业也促进了企业由非支付型电子商务向支付型电子商务发展、协同电子商务的发展，深化企业应用水平。
（2）电子商务的发展环境将不断完善，发展动力持续增强
随着市场经济体制进一步完善，推进经济增长方式转变和结构调整的力度继续加大，发展电子商务的需求将会更加强劲。电子商务将被广泛应用于生产、流通、消费等各领域和社会生活的各个层面。这将促使全社会电子商务的应用意识不断增强。同时，也促使物流、信用、电子支付等电子商务支撑体系建设更全面的展开，从而使得电子商务发展的内在动力持续增强。
（3）电子商务服务业蓬勃发展，逐步成为国民经济新的增长点。
随着企业供应链电子商务、国际电子商务的发展，将带动电子商务服务业的发展，围绕电子商务服务形成的从低端技术环节到中端支撑环节再到高端应用环节的电子商务服务链在我国结点饱满，一个全新视角的电子商务服务业群正在形成，将成为未来国民经济新的增长点。
（4）移动电子商务正成为电子商务新的应用领域
关键词:互联网支付新兴电子支付现状发展趋势
一、互联网支付的概念
互联网支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。
二、互联网支付的特点
分析这种支付模式的特征时,可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:
1.网络技术安全存在隐患
网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的,这就必须从技术上确保数据传输的安全,保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;
2.虚拟交易风险
网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中,交易双方的身份置于虚拟世界中,这无疑增加了电子支付的风险;
3.基础设施的尚待发展
网上支付使用的是最先进的通信手段,对软硬件设施的要求很高,技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机,所以,研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。
4.法律法规的完善作为保障
网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以发展的基础条件。可是,网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题,还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷,进而预防纠纷。
三、互联网支付现状和发展趋势
数据显示,2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展,2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。在网民使用网上支付的原因中,“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见,便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。
1.持续上升的用户数量和交易额
未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。
2.竞争加剧,导致市场快速走向成熟
随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣。
3.多模式融合与创新,尽显资源优势
目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的b2c电子商务网站开始向c2c交易提供平台,与此同时,越来越多的b2c交易开始用p2p的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通b2b、b2c、c2c之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.网站收费成为必然
目前中国的电子商务市场仍以免费为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。
5.越来越多的高科技手段将应用到支付领域
在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了digitalpersona公司的uareuonline指纹识别解决方案,用户登陆web页面不再需要输入密码。而comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。
6.中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要
国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。
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