1引言
战略性绩效管理是指对企业的长期战略制定实施过程及其结果采取一定的方法进行考核评价,并辅以相应激励机制的一种管理制度。多数人都认为战略性绩效管理只能应用在企业中,实际上,只要仔细观察,在我们的身边,很多地方都闪现着绩效管理的思想。本文就是根据我自身经历的一个案例来分析战略性绩效管理理论和技术在生活中的运用,并对未来战略性绩效管理在我国企业中的运用做出思考建议。
2运用战略性绩效管理理本文由论文联盟收集整理论分析中国银行兼职工作
我大二的时候曾经在中国银行成都分行做兼职,负责带领团队在校园内推广中国银行信用卡。我的主要工作是招聘业务员,领导他们进行中国银行信用卡的宣传,同时为有意申办信用卡的同学进行办理。然后根据业务员工作的表现情况为他们发放报酬。
2.1绩效计划
在新的绩效开始时,各级管理者和员工就其在该绩效周期内要做什么、需做到什么程度、为什么做、何时做完、员工的决策权限等问题进行讨论,促进相互理解并达成协议,就是绩效计划。一般来说,绩效计划可以分为三个阶段,即准备阶段,沟通阶段和制定计划阶段。
2.1.1准备阶段
在这一阶段,我先让业务员了解中国银行的战略、近几年的发展目标、年度计划及信用卡的推广目标和推广计划等。对中国银行信用卡推广和发行部门而言,高校大学生是一个很好的群体。他们现在对信用卡的了解极有可能在未来推动中国信用卡行业的发展,使他们成为使用信用卡消费的主要群体。因此现在非常有必要给高校大学生宣传有关信用卡知识的信息。而且现在申领信用卡对大学生有很多好处,可以帮助大学生进行理财,在将来贷款买车买房时也能提供一个很好的信用凭证。
除此之外,我还对推广员这一职位进行了工作分析,向推广员们说明这一职位的要求。让他们了解他们的工作内容。工作内容就是在同学中间宣传中国银行信用卡,可以走访各个寝室,也可以在认识的同学中间宣传。让有意申办信用卡的同学填写中国银行信用卡申请表,,收取相关证明并发放小礼品。接下来我向推广员介绍了之前做这一工作的推广员的业绩情况。
通过以上的准备工作,可以让推广员了解绩效管理的目的,使其认识到绩效管理不是套在身上的枷锁,而是帮助其个人发展的有效工具,从而使全体员工投身到绩效管理中。
2.1.2沟通阶段
在这个阶段,我和有意愿推销信用卡的同学进行了双向沟通。沟通内容主要是确定我们的目标,制定绩效计划,并就在推广过程中可能遇到的困难进行讨论。在沟通结束后,对本次沟通的进展进行了总结,且约定了下次沟通的时间。最后,我们把个人目标定为每个月十个,团体目标定为每个月五十个。
这个沟通阶段是绩效计划的关键,是必不可少的。如果员工能成功参与绩效计划的制定,他们会认为自己成为了行动的一部分,从而产生自豪感和满足感。
2.1.3制定阶段
在这个阶段我和推销员们共同制定了一个比较简单的计划。计划环节要解决两个关键问题,即评价指标和评价周期。
评价的指标有交上来的申请表的数量,和中央银行核对信息确认无误后给父母打电话
确定是否同意办卡,以及后期的领卡问题。在这几方面的考核无误后,根据数量给推广员发放工资。
评价周期大约要两个月左右的时间。中国银行每周来收一次表,收上的表要大约一到两个月才能知道是否通过。只有表通过了才能给推广员发放工资。
2.2绩效监控
绩效监控是战略性绩效管理的第二个重要环节。这个环节也是对我来讲最难最累的环节。很多推销员拿了申请表和礼品之后,就把它们放到一边,也不去推销。这时候就需要进行教育和督促。还有很多没有推销经验,胆子小的女生不敢去寝室推销,我就领着她们去寝室,确保她们可以独立推销以后才离开。离开后还要去看看其他同学的进展情况。在绩效监控阶段,不但要经常和她们一起进行推销,还要经常打电话询问她们在推销过程中是否遇到困难,以提供支持。
2.3绩效评价
在进行绩效评价时,通常要经过以下五个过程。
2.3.1确立目标
正确选择评价主体和评价对象。在对推广员业绩的评价中,评价主体是我和中国银行信用卡审核人员。评价对象是进行信用卡推广的业务员。
2.3.2建立评价系统
确立并培训评价主体,形成评价指标体系,选择适当的评价方法。在对推广员业绩的评价中,中国银行信用卡负责人对我进行了培训,让我学会怎样初步审核信用卡申请表。
2.3.3整理数据
回顾在绩效监控环节收集和存储的数据,形成系统的画面或印象,与评价系统做相应的对比。在这一阶段,我收集整理了推广员交上来的申请表及所需证件,和评价指标体系进行对比。
2.3.4分析判断
运用各种评价方法,对信息进行重审,并收集各种其他信息,进行分析比较。在这一阶段,我先简单审查一遍推广员交上的申请表,主要是看填写是否有错误。如果发现有错误,就要把表拿回去重新填写。除了检查申请表,还要看身份证和学生证的复印件是否齐全,有办信用卡负责人。
2.3.5输出结果
形成最终判断,确定被凭者的等级,并找出绩效好坏所在。在这个过程中,我要做的就是等待审核结果了,中国银行信用卡负责人会把填好的申请表发到北京市总行,经过中国人民银行的信息核实无误的才能发放信用卡。
2.4绩效反馈
绩效反馈就是使员工了解自身绩效水平的各种管理手段。如果没有及时的、具体的反馈,人们往往都会表现的越来越差。因为在这种情况下,人们无法对自己的行为进行修正,也就不能逐步提高自己。
因为信用卡审核的时间比较长,我经常与中国银行联系,及时把通过的信用卡的数量反馈给手下的推广员。最后,通过信用卡发放的数量给推广员发放薪酬。在确定薪酬的时候一定要保证公平的原则。既要保证外部公平,也要保证内部公平。在推广员薪酬的发放上,既要保证该工作的工资与其他组织(如推销英语报纸)的工资水平相比具有竞争力,又要保证本团队内的员工都能感到自己得到的工资水平是公平的。
3对我国企业战略性绩管理
财务管理是高等学校正常运行和事业发展的重要内容，也是与校园生活密不可分的基本环节。在校园数字化的进程中，无论是有关师生员工个人的财务信息，还是有关项目经费管理等对公财务信息，都是数字校园的重要资源。校园数字化建设中，应当充分重视财务管理的信息资源作用，通过系统设计将其纳人数字化校园建设的总体规划之中。
一、校园卡系统的一般功能概述校园数字化通常以校园“一卡通”系统建设作为切入点。校园卡系统作为数字校园的基础环境和支撑平台，其构架完全服从于数字校园建设的整体规划，成为数字校园中有机的、重要的组成部分。校园卡系统既是数字校园的数据信息存储、管理和处理中心，也是整个数字校园的核心引擎。在该平台下，各相关应用系统以构件方式存在并运行其上，相关数据和信息按照数字校园规定的数据交换与共享规范在校园网络上满足各子系统的数据交换、数据同步与数据共享需要。
在当前的技术条件下，校园卡系统通常由一张校园卡和一张相对应的银行卡作为使用媒介来实现系统功能。校园卡具有校内身份认证和电子消费两类基本功能。
（1）多证合一、以卡代证：将学生证、教师工作证、医疗证、借书证、出入证等数字化为校园卡身份信息，一卡实现校内各种需要的身份认证功能。
（2）身份认证公共信息管理：通过校园卡中心数据库，实现学生、教职工的身份档案的数字化和网络化，确保校园网络信息传递的真实性、安全性、可靠性和完整性。
（3）基于统一身份认证的应用服务：透过校园卡的统一身份认证管理，进一步为使用者提供相应的目录服务，即基于校园数字资源统一组织和应用集成所形成的各种校园网络化应用服务，包括信息分级、办公自动化数据交换、校园管理信息系统数据共享等。
（4）以卡代票、以卡代币、刷卡消费：取代以往校内使用的各种票据，如饭票、水票、洗澡票、上机票等，以校园卡的“电子钱包”功能满足师生员工的校内消费和费用缴纳需要。
（5）校内消费资金统一归集：通过分布于校园内各消费点的pos终端，在实现校内消费刷卡支付的同时，实现了校内资金流动的统一归集，在技术手段上满足了学校对下属经营服务单位的财务监管需要。
与校园卡身份信息直接绑定的银行卡，除了具有一般银行卡相同的金融服务功能以外，增加了个人银行账户与校园卡“电子钱包”账户之间的自助圈存转账服务功能，满足校园卡持卡人校内消费资金自行划转的需要。
二、数字校园环境下财务管理信息化的应用特点
1．财务管理信息是数字校园目录服务重要的公共数据资源。高等学校的财务管理信息，不仅是财务管理部门业务处理的自然结果，更是学校教育事业开展和日常运行中有关经济活动的信息记录，其中包含的对公以及对师生员工个人的校内信息资源都极其丰富，是校园数字化不可或缺的重要公共数据资源；数字校园环境中许多的应用目录服务和相关的办公自动化系统都离不开财务管理信息的数据资源支撑。
2．校园数字化为财务管理信息化提供了更加完备的数据管理手段。校园卡系统具备了校园数据信息存储、管理和处理中心的功能，能够实现基于网络的个人身份认证，以及校内部门关联信息的数据交换、数据同步与数据共享；所提供的管理信息更加丰富和完善。合理有效地利用校园卡信息来完善财务管理业务，应是财务管理信息化升级改造优先考虑的因素。
3．财务管理信息目录服务以标准化和关联信息完备的会计核算管理信息为基础。在数字化校园环境下，财务管理方面的信息服务体现在财务信息分级目录服务和构建基于中心数据库的集成应用型财务管理信息系统两方面。能否有效地实现这些信息服务功能，作为基本信息源的会计核算管理信息的有效性、完备性和可关联性便是至关成败的决定性因素。在这种新的管理需求下，会计核算管理信息系统应当以构建集成应用型财务综合管理信息系统为目标，科学、合理地规划账目管理的科目信息和项目信息，使得每一笔账目记录附带必要和有效的管理信息。
4．财务管理信息目录服务是基于中心数据库的集成应用型管理信息系统。与会计核算管理信息系统自成一体的封闭特征不同，基于数字化校园环境的财务综合管理信息系统需要通过与不同管理部门之间的数据共享与数据交换（数据同步）来实现目录服务，其逻辑关系如图1所示。在这种方式下，需要通过web服务方式将财务综合管理所需的各方共享数据引入财务管理信息系统；同时也需要将相关的财务数据反馈给中心数据库，并保持相关数据的同步。
5．集成权限管理与身份认证平台是财务管理信息目录服务的安全门户。除了需要基于校园卡的统一身份认证管理以外，财务管理信息目录服务需要强化用户访问的权限管理。能够与校园卡系统平台和财务管理信息系统进行集成，实现身份认证和权限管理双重功能的集成身份认证环境，包括统一权限管理、身份验证、单点登录、密码管理、ldap外部认证等，应是财务管理信息目录服务的安全门户。6．银校紧密合作方能形成与管理信息化服务相适应的现金流动管理模式。通过校园卡与个人银行卡的绑定对应关系，可以方便地将师生员工的收人类现金发放自动存人个人银行卡；涉及财务报销的现金支付，可以实现现金的自动人卡。通过校园卡系统的“电子钱包”自助圈存功能，将个人银行卡中的金额自主“圈人”校园卡，满足持卡人的校内消费需要。对于学生费用的收缴，按照同样的做法，还可通过网上银行自主缴费的方式予以实现。在与银行紧密合作实现这些功能的基础上，学校财务管理将大幅度减少现金的流动和不必要的中间环节，建立起与信息化社会相适应的现金管理模式。
三、数字校园环境下财务管理信息系统的基本架构在校园卡系统信息技术平台的支撑下，学校财务管理的功能和内涵将产生较大的扩展，除了会计核算管理系统需要随着校园信息化的要求不断完善外，更需要顺应校园数字化的要求，按照数字校园建设总体规划和信息标准化的要求规划财务综合管理功能，布局财务综合管理信息系统与中心数据库及相关管理信息系统的数据共享与数据交换内容，构建可实施跨部门、具有综合管理功能的财务管理信息系统。其基本架构如图2所示。
四、基于校园卡平台的财务管理信息系统功能规划在图2所示的系统构架下，学校财务管理信息系统的外延大为扩展，形成了融合会计核算管理账务信息和校园卡系统有用信息，通过数据交换与信息共享来共同支撑的网络化管理信息系统。通过融合和利用来自多方面的管理信息，财务管理信息系统也由原来因具体业务而设的单一功能管理程序变成了在统一信息平台上、以功能模块形式构成的一体化管理信息系统。
1．基本账务管理方面。在按会计核算规范进一步完善科目管理信息的基础上，会计核算管理系统需要参照校园数字化标准之规定，科学合理地设置收支账目的项目信息，使得任何一笔账目记录既对应相应的科目，又附带相关的管理信息。智能凭证系统作为财务管理其
他功能模块与会计核算管理系统项目关联的桥梁，将报账业务之外的其他账目自动纳入核算管理账务系统。自由报表系统用以灵活定制和输出各种需要的管理报表。
2．发放类财务管理方面。在校园卡数据平台的信息支持下，财务管理中涉及教师的工资、津贴、酬金发放，以及学生奖、助学金及各种补助发放，学生费用收取等业务，将改变以往依靠手工传递数据信息的落后方式，通过校园卡系统的数据交换、数据同步手段把相关数据直接导入管理子系统；通过与校园卡绑定的银行卡信息将应发金额直接进入个人账户，准确、安全地实现对个人的现金发放业务；通过智能凭证系统将发放结果导入财务核算账务系统，如此形成一个完整、准确、快捷的现金发放管理数据链。
3．财务信息方面。将校园卡系统的身份认证功能与会计核算管理系统的项目管理功能有机结合，形成基于校园网络统一身份认证和集成权限管理的账务信息查询与统计功能，构成财务信息分级平台。通过对校园卡持卡人不同角色访问权限的控制，身份信息直接关联到与角色相对应的财务管理项目信息，持卡人即可实时、方便地从校园网上查询或统计其所管理项目的账务信息或个人财务信息；通过自由定义统计表报，可对项目执行情况实时分析，满足不同层次的管理需要。
4．综合性财务管理方面。当前技术条件下，实现跨部门管理的综合性财务业务主要包括联网授权与网络报账、现金报销的自动划转、学生网上自主缴费、校内消费网点结算与分账、专项投资执行的一体化综合管理等。
关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析
信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。
中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。
一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题
（一）中国银行信用卡业务的现状
目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。
但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。
（二）制约因素（硬件方面）
1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。
2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。
3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。
（三）服务问题（软件方面）
1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。
2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。
二、中美银行信用卡业务的比较
（一）中美信用卡市场规模的比较分析
中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。
据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。
从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。
（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析
总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。
在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。
对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：
前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。
中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。
2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。
目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。
三、促进中国信用卡业务发展的对策
结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：
（一）细分市场并采取不同的市场定位
1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。
2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。
（二）通过营销方式差异化提高效率
1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。
2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。
3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。
（三）进一步加强硬件建设
1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。
2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。
3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。
总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。
参考文献：
1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.
市邮政局市场部XX年下半年工作总结及安排强管理重营销抓服务促发展XX年下半年市场部在市局和***局的领导下，在***局各部室和班组、支局所的大力支持下，以“三个代表”为指针，认真贯彻执行市局“真、新、实、意”的工作方针和***局“以发展为主题，经济效益为中心，现代管理模式为主线，热情服务为宗旨，立足富局兴邮想实招、办实事、求效益，实现速度、效益的同步增长”的工作思路，以拓展市场为动力，以效益增长为目标，积极发展各项邮政业务和新业务，通过全体员工的共同努力取得了较好的效果。一、业务量收完成情况下半年业务收入完成1202.51万元，全年业务收入完成2360.13万元，为年计划100.01%，全年业务总量完成2595.2万元，比去年同期增加23.8万元，完成年计划103.81%。二、金融类业务完成较好下半年实现邮储收入711.52万元；邮储余额实际净增6424万元，全年邮储收入完成1388.6万元，完成年计划102.86%，；余额实际净增9213万元，为年计划113%。下半年共办理邮政汇兑新业务1053笔，实现收入7746万元，其中收汇“加急汇款”281笔，收入1405元；“特急汇款”575笔，收入5750元；回执业务197笔，收入591元。全年汇票收入完成92万元，为年计划209.07%。全年共签邮储POS机安装协议17户,现已安装8台.9—12月POS业务共刷卡消费173笔，金额合计46527.92元，实现收入465.28元。下半年代收保费127万元，全年代收保费累计完成251万元,实现收入31750元。三、其它邮政业务及新业务收入完成情况下半年函件收入完成63.29万元，完成进度计划115%。全年累计完成110.87万元，完成计划100.79%,共揽收企业拜年卡6.2万枚，制作帐单3676件。下半年包件收入完成34万元，全年完成78.5万元，为年计划78.5%，下半年特快收入完成85.53万元，全年完成162.45万元，为年计划100.27%。下半年集邮收入完成48.47万元，全年累计完成85.74万元，为年计划46.35%。下半年报刊收入实现174.80万元，全年累计完成286.80万元，为年计划102.43%。XX年报刊大收订流转额完成542.6万元，完成预计计划的61%。下半年物流收入实现10.9万元，全年累计完成33.03万元，完成年计划50.82万元。下半年广告收入完成17.6万元，全年累计77.24万元，完成年计划96.55%。下半年新业务收入完成27.5万元，全年累计完成34.61万元，为年计划75.24%。其中下半年代售体彩74.56万元；代售移动号卡4.94万元；代售充值卡46.86万元；代售火车票82笔，代售金额28476元；代收电话费439万元；工资61.76万元；养老金1507万元；代收税款22.38万元。四、做好公关协调工作，顺利通过了人行对邮政储蓄的专项检查五、狠抓优质服务工作，强化服务意识，提高服务质量，全年无一例实现用户有理由申告六、自7月1日市场部成立以来，各管理人员在新的工作岗位上，不断学习各项业务知识和管理技能，整体管理水平和管理素质得到了进一步提高。XX年下半年，我们主要做了以下工作：一、深化改革，提高服务质量1、深化改革，优化组合，促进业务快速发展。（1）在市、***局的大力支持下，将原邮政营业组划分为6个独立的邮政营业所，将储蓄组、汇检组组合为储汇组和大东街邮政所，将精品组、物流组、报刊发行组合并为投递组。城内成立了7个独立经营运行的邮政所，***局与7个所主任签订了《城区经营责任承包书》，通过责任承包，进一步调动了所主任和员工的积极性，激发潜在能力，发挥他们拓展业务的创造性和主动性。储汇组和投递组的成立，有利于统筹安排，便于用户办理查询，进一步提升了后台支撑能力，提高服务质量。为适应市场需求，提高营销效果，增设了营销中心，10—11月，营销中心共创收236798.41元。其中，收订报刊流转额完成202280.48元，发展储蓄存款10300元，发展传统业务实现收入2622.70元，揽收企业金卡6000枚，揽收企业形象年册730册。（2）向社会公开招聘员工，提升邮政品牌效益。九月份，配合市局人力资源部一道，向社会公开招聘营销人员和投递员。人力资源部对应聘人员进行了岗前培训，通过理论和实际操作考试，采取择优录用的方式，聘用了成绩优秀的5名营销员和2名投递员。这次公开招聘，给邮政企业注入了新鲜血液。（3）深化投递体制改革。为改善服务，做好“三进”工程，提高投递质量和服务质量，***局成立了“***市***邮政局投递改革领导小组”，对投递体制进行改革。对投递段道进行了重新划分，由投递人员重新选段。各段道投递员实行“收投合一，划段包干”，既要负责该段道的投递频次和质量，还要负责该段道各项邮政业务的宣传与揽收。对揽收的业务制定了相应的奖励政策，以激发各投递员揽收业务的积极性和主动性。（4）解放思想，更新观念，共谋发展。做好员工观念转变工作，将观念教育和引导相结合，在日常管理工作中，使员工理解、支持企业的改革，增强凝聚力，激发潜力，树立“邮政靠我生存，我靠邮政发展”的理念，从而调动职工发展业务的积极性。二、强化市场营销意识，努力拓展市场，注重信誉创品牌1、抓好营销培训，做好营销工作，努力拓展市场。面对激烈的市场竞争，营销工作在企业经营中的作用十分重要，那种“酒好不怕巷子深”的经营方式已不适应现代市场的需要，增强营销意识，提高营销技巧，才能在现代市场竞争中巩固和拓展业务，达到持续发展、立于不败之地的目的。8月份，我们请保险公司蓝经理一行对城内全体员工上了一堂生动的营销课，同时人教部对营销人员也进行了营销知识的培训。使员工对营销知识、方法、手段、技巧等有了一个新的认识，通过培训，使员工的营销意识进一步增强，营销技巧得到了提高，切实做好了邮政业务的营销工作，收到了明显的效果，通过员工的多方努力，上门营销，取得了各单位的大力支持，今年共揽收企业形象年册2380册，企业拜年卡6.2万枚。2、开辟新领域，拓展新市场（1）7月,我局与***卫生院签订了销售“新生婴儿宝宝纪念册”协议，开辟了区乡各大医院销售宝宝纪念册这片新市场，下半年共销售宝宝纪念册361册。（2）11月与安都集团签订了邮购“显合高效促长剂”饲料的协议，通过前期试点，安都集团的猪饲料效果较好，试点用户纷纷要求购买，12月销售饲料241包。（3）开展火车票代售工作。认真贯彻落实省局《四川省火车票特快配送业务》省市局“关于开办火车票特快配送业务的通
知”文件精神，在全局范围内全面推开代售火车票业务，自8月开办以来，共代售火车票82张，创收778元。（4）做好POS业务的推广和促销工作。开展持卡消费活动，倡导邮政员工及其家属养成持卡刷卡消费习惯，以此带动刷卡消费市场，提高绿卡银联卡的使用率和市场占有率，从而带动活期存款比例的提高。（5）利用中秋节月饼销售旺季，狠抓月饼邮购工作。为充分利用中秋节月饼销售旺季，进一步拓展邮购业务领域，8月市场部向各邮政所、班组下发了“关于做好中秋月饼营销工作的通知”，在城内各邮政所、班组推出邮购月饼销售活动，通过这次月饼销售活动，共实现邮购收入6046.10元。三、狠抓重点、努力创收1、狠抓邮政储蓄业务发展不放松，努力做大邮储余额，形成规模效益，全年邮储余额净增8206万元。一是针对城内邮储余额发展不很理想的情况，于7月重新调整了各所的收入计划，从而带动了城内邮储余额的较快增长。二是三季度在全局范围内开展了邮储“金秋风暴”营销竞赛活动。充分发挥广大员工发展储蓄业务的主动性、积极性和创造性，竞赛期间，邮储余额净增5512万元，促进了邮储净增余额再创新高。三是加大宣传力度，做好绿卡银联卡的换发工作。在每个邮政营业窗口均张贴有“公告”，提请用户做好绿卡银联卡的换卡工作，同时，注重宣传邮政点多面广的网络优势和绿卡网点遍布城乡的资源优势，让外出打工人员知道使用绿卡更方便。全年累计发卡37392张，活期比例比去年末上升个百分点。2、搞好XX年报刊收订工作，一是及时召开党报党刊发行工作会，传达中央、省市发行工作会精神，在地方党委、政府、宣传部的领导、支持配合下将任务层层分解、落实，并指定专人负责加强与宣传部的联系，及时反馈，汇报情况，做好XX年党报党刊征订工作。二是于9月召开了发行站员会，对报刊收订工作作了安排布置。三是组织报刊收订临时服务点，到各单位收订报刊。3、特快业务得到快速发展。一是深入调研市场及时收集反馈信息，今年7月，我们发现锦华公司、沱牌集团、齐全饲料等部分大单位的特快比以前明显下降。于是认真分析原因，走访用户，发现另一家特快公司“申通公司”以其低廉的价格到该厂揽收业务，知获这一信息后，我们及时到这几大公司上门宣传邮政的品牌优势、服务质量、邮件安全保险等优势，经过多次联系，这几大公司决定到邮局寄递，我们将丢失的用户从其它快递公司夺了回来。二是继续做好特快送汇业务，加强宣传解释，严格按规定的资费标准收取送汇费。三是注重窗口宣传，引导用户尽量使用，特快寄递邮件。4、加大电子汇兑新业务的宣传力度，提高新业务在收汇业务量中的比重。从而实现汇兑收入的增长，下半年，新业务收入占汇票总收入的2.83%。5、抓好集邮业务。一是在抓企业形象年册、宝宝纪念册的基础上，注重个性化邮品开发，实现收入11.5万元。二是做好新邮预订的宣传收订等工作。新邮预订实现收入335210元，四、找差距，强管理、优服务1、重视管理人员，所主任的管理知识培训和指导工作。9月份，对所主任进行了管理知识培训，同时，重新拟定了市场部各岗位职责和所主任职责，使各员明确职责，认真履行好管理、服务、帮促等职责。在日常工作中，注重培养、锻炼他们的独立工作能力，切实做好经营、管理的组织、营销、帮促等工作，促进业务发展，提高整体管理水平。2、市场部对业务发展差的网点，召开现场经营分析会，对帐单业务发展进展情况进行详细分析，找准差距，查出原因，帮助其出主意、想办法、添措施，促进业务持续增长。3、认真贯彻落实《四川省邮政营业、投递规范化服务评定标准以》，将营业窗口和投递两个环节作为重点来抓，要求各员工规范服务用语，认真宣传业务，杜绝用户申告。同时，对德胜路和明月桥两个邮政所按规范化服务窗口的要求进行了重新安排布置，从设施和人员配备上尽量达到要求，给用户一个优美、舒适的用邮环境。4、加强设备维护。现代化邮政越来越依靠科技设备，设备建设投入增多，树立向管理要效益的观念，管理不好就不会出效益。我们落实了预检预修制度，以保证前台设备网络的正常运行，从而推动各项业务的顺利发展。半年来在***局领导及各部门的支持下，市场部工作虽然取得了一定的成绩，但离市、***局的要求还有一定的差距，收入计划未完成市局计划，基础管理仍较薄弱（主要是城内班组、所），业务宣传、解释不够，还存在用户来信来访投诉等问题。但我们相信，XX年市场部在市、***局的正确领导下，将全面落实十六大和十六届三中全会精神，深化改革，市场部与时俱进，以更饱满的热情去迎接新的挑战，再创新的辉煌。
关键词：信用卡积分计划商业银行
一、背景介绍
自1985年6月中国银行在国内发行的第一张信用卡―中银卡开始，伴随着金融服务业的发展，信用卡已逐渐渗透到居民的日常生活中。中国银联的研究数据表示：从持卡人同时拥有银行卡的数量来看，银行卡以逐步从工资载体和储蓄凭证发展成为居民日常消费支付的工具，但整体普及程度仍落后于发达国家。从量上看，根据零点研究咨询的调查结果：国内36.4%持有银行卡的受访者从不刷卡消费，61.3%的受访者平均月刷卡消费金额只占总消费额度的27%；从质上看，《2008年中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现的研究报告》指出，中国内地多数信用卡持有者对该品牌持冷漠态度，仅有1/5用户忠诚于信用卡品牌。为改变现状，银行在信用卡上推出多种优惠增值服务，其中最为广泛使用的为信用卡积分计划，即银行根据客户的刷卡消费金额进行积分，客户可凭借积分在银行兑换礼品、抵用消费等。
二、积分计划盛行的原因
信用卡积分计划是当今增值服务的一亮点，优势体现在两个方面：1.培养客户的用卡意识，发挥信用卡的消费信贷和支付结算功能，借助发卡量的规模效应，改变居民的现金消费习惯；2.提高持卡人的品牌忠诚度，增加消费者黏性，以获取持久的竞争力。前一个取决于信用卡积分的经济效益及使用的便捷度，而后一个依赖于客户的感知价值。Dowling和Uncles认为感知价值有三个特征：奖励类型、奖励的感知价值、奖励时间。涂荣庭用“金钱对应性”来衡量客户的感知价值。金钱对应性越高，客户的感知价值越高，忠诚度的提高越有效。
三、中资银行的积分计划对比
尽管积分兑换的礼品价值大都为刷卡金额的0.25%-0.3%，但各家银行的积分计划还是迥异的。（1）从兑换期限来看，只有8家是永久有效的，四家为两年有效期，而广发银行积分有效期与信用卡的有效期一致、光大银行为五年、平安银行为三年。（2）从兑换的奖品来看，以日常用品为主。其中，10家可以兑换航空里程，浦发、中信等则与公益项目结合，而兴业银行的可以兑换碳减排项目，民生银行的积分可以兑换支付宝积分等。（3）从兑换门槛来看，招商银行的门槛最高。在2011年招商推出的“沃尔沃汽车兑换权活动”中，客户需要用12000多积分（需约25万元）兑换价值不过22.5万元的沃尔沃C30汽车的五年赢取使用权，可操作性较低（4）从兑换的性价比来看，各行差距大。《上海金融报》指出，性价比最高的为工商银行的牡丹卡，性价比最低的为光大银行的普通卡，二者的差距达4.7倍。
虽然15家中资银行的兑换规则差异较大，但从三个指标来看，它们是相似的：（1）经济效益平均不高。多数银行能兑换的奖品种类少、性价比较低，不能满足消费者多样化的需求。（2）便捷度有限。目前多数银行兑换奖品只有三条途径：到指定现场兑换、申请兑换及自助兑换。第一种以兑换实物为主，时间受限；后两种需要配送，兑换时间长。（3）金钱对应性低。目前国内大部分银行还处于“积分换礼品”的初级阶段，客户对积分收益的感知价值较低。
四、中外商业银行积分计划的对比
中国整个银行业信用卡消费积分回馈服务市场较为混乱，积分机制仍处于初步发展阶段。而美国，已经形成较为成熟的积分消费，甚至是积分理财的机制。美国商业银行积分计划把金融服务、通信、实体消费等相关服务都包括进来，积分已经等同于虚拟货币，只不过与现实货币之间存在一个换算比率。在日本，信用卡公司与商家联名发行的信用卡最为普及，因此信用卡积分主要用于兑换合作商家的产品。在韩国，信用卡积分等同与钱，信用卡公司回馈的积分储存在账户上，用于消费。
从三个指标来看发达国家商业银行：（1）经济效益较高，能兑换的产品种类丰富，性价比高，可以满足消费者多样化的需求（2）使用便捷度高（3）金钱对应性高，发达市场的银行已发展到“积分抵消费”及“积分抵还现款”的阶段。美国信用卡普遍有一定额度的现金返还，有的甚至高达5%的比率；虽然日本的信用卡积分以兑换实物为主，但日本积分买卖现象非常盛行，因此消费者可以很便捷地把积分兑换为现金，因此它的金钱对应性仍然比中国要高得多。
发达市场的积分机制的完善，取决于成熟的金融市场；而成熟的金融市场是建立在完善的法律体系之上。在美国，关于信用管理的基本法律框架包括16部，这对信用卡业务的发展起到重要的保障作用。中国的信用体系正在完善，金融市场在日趋成熟，银行的积分机制也在发展，如深圳发展银行发行的“按揭信用卡”是国内以消费积分抵月供的首创；但总体来说，中国商业银行的积分计划较之发达国家还有较大的差距。
五、结论
信用卡积分计划在中国正处于初级的阶段，若要取得阶段性的进步，必须突破以下瓶颈：（1）完善信用机制（2）统一及明确积分规则（3）确定积分兑换计划的发展方向：选择美式的虚拟化还是日式的联名制。而且目前四大商业银行、全国股份制商业银行在信用卡发展道路上走在前列，在发卡总量及市场占有率等方面都遥遥领先，但区域性银行开展积分服务因没有规模效应的优势，面临着成本高、选择空间小、服务能力弱的困境；因此若要推动积分计划的全面发展，必须利用中小银行的地区优势，推出本土化的积分计划。
参考文献：
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[2]朱志强.信用卡消费积分营销机制的分析与创新.中国信用卡，2011，（6）.
[3]姚琦.信用卡积分拨备的精细化管理研究.中国信用卡，2009，（2）.
专注民生领域软件技术与服务
易联众自成立以来，专注于民生领域软件技术与服务的研究、开发、应用和推广工作，主营以社会保障、劳动就业和医疗卫生为核心的民生行业应用解决方案与服务。易联众在核心技术和商业模式上持续创新，以将公司发展成为“中国最专业的民生行业应用解决方案提供商和领先的民生信息服务运营商”为战略目标。目前，易联众的业务已覆盖福建、安徽、湖南、广西、山西、陕西、内蒙古、江西、广东、新疆、江苏等省区的90多个地市，服务人群数量超过2.3亿个。
易联众的总部设在福建省厦门市，旗下拥有12家子公司。
精干的技术团队是易联众自主创新的夯实基础。目前，易联众拥有员工近千人，项目管理团队成员有工业和信息化认定的高级项目经理、项目经理以及高级架构师，还有IBM系统工程师、Oracle认证专家、Cisco高级网络工程师等。研发及技术人员具备丰富的劳动力市场、社会保险、医疗保险及其他相关领域大型网络系统的建设经验。
易联众的核心技术团队人员已加入到云计算领域的平台应用研发。公司在大型网络系统集成和大型数据库应用软件系统的开发实施方面具有雄厚的技术实力。
获得完备的资质认证是易联众专注民生领域的重要基石。公司拥有人力资源与社会保障部颁发的“社会保险管理信息系统核心平台前台技术支持商”、“劳动力市场管理信息系统前台技术支持商”和“新型农村社会养老保险信息系统前台技术支持商”、“劳动关系管理信息系统前台技术支持商”四项认证。据悉，同时拥有四项认证的企业全国仅有7家。
除此以外，易联众还拥有“双软”认证、ISO9001：2008认证、系统集成一级资质认证等认证资质。易联众还是福建省重点扶持的软件骨干企业、福建省软件技术研发中心和福建省卫生信息化工程技术研究中心。易联众在福建省技术创新体系和企业自主创新能力建设中起引导与示范作用。
易联众引领着金融IC卡与社保卡各项应用之间的融合。易联众发起的创新的金融社保卡建设模式，得到人力资源与社会保障部的高度肯定，推动了人力资源与社会保障部与人民银行对新金融社保卡标准规划的制定。
易联众拥有专业的数据采集和个人化处理队伍，拥有年生产能力达5000万张的金融社保卡封装印刷卡厂，以及一系列社会保障卡管理及应用软硬件系统。
因此，易联众在社会保障卡项目中具有完备的资质和完整的产业链，能够将制发卡各环节进行一体化管理，确保制发卡的进度和质量。目前，公司已在全国成功发放4000多万张社保卡，发卡量位列全国第一。
易联众自主研发的社会保障卡读卡器和自助服务终端，是国家公共服务领域的重点推广产品，对社保卡的普及、应用与推广将起到至关重要的作用。公司自主研发的社保卡读卡器是全国较早将医保、医院、金融整合在一起的社保卡专用设备。该产品已被列入国家科技项目和国家科技成果产业化推广项目。
易联众自主研发的民生服务自助终端是一款可以部署在基层，安全、易用的人机信息交互设备。作为人力资源与社会保障部、科技部“十一五”国家科技支撑计划重点项目《劳动保障公共服务业务和信息技术体系关键技术研究及重大应用》的重要研究成果，民生服务自助终端的应用和推广已被列入《人力资源和社会保障信息化建设“十二五”规划》，并拟在全国60多万城乡社区部署实施。该终端可实现持卡人群在“家门口”就业、社保金自助缴费和领取、医疗费用自助结算等方面的应用，还可实现公共事业缴费，民政低保金、计生补贴、残联救助金、农资补贴的发放等应用。
构建民生云
易联众首创民生云，构建起国内首个以z系列大型主机、云计算为基础架构的民生服务云，首次将大型主机和云计算技术应用于国内的民生信息化领域。平台以具有金融功能的社保卡为纽带，以自助终端为手段，整合医保网、养老网、就业网、农合网、农保网、健康网、金融网的资源与应用，通过网络将应用延伸到社区、农村、家庭，为城乡居民提供医疗卫生、社会保障、劳动就业、三农服务、金融服务，以及公共事业缴费、教育、住房、电子商务等领域的便民信息服务，帮助政府实现“病有所医、老有所养、劳有所得、学有所教、住有所居”的民生目标。
