关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级
中图分类号：F830.5文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）01-012-03
中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍
中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。
二、商户联保贷款业务流程
中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查。
1.提出申请。申请商户联保贷款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外，客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。
受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中，审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。
2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后，信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及以上的交易通过银行转账的客户)等。
实地调查完成后，信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(以下简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。
3.审查审批。中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制，对于符合条件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料，独立作出各自的审批决策，只有当审贷会的所有成员一致批准通过时，贷款才可以审批通过。
4.签订合同。对经审批同意发放的贷款，信贷员就可以联系贷款申请人，告知其审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档。
5.贷款发放。借款合同签署以后，就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前，要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。
6.贷后检查。贷款发放后，管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。
另外，管户信贷员还要每日查看贷款台账，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。
三、存在的问题
中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户的基本情况进行实地调查了解，然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表，最后由审贷会成员综合所有资料，进行决策认定。另外，贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此，实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。
中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程，看起来很合理，也很完整，但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，这套业务流程的各个环节还存在一定的问题，在实际运用中并不是十分科学合理。
1.调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分：第一部分为客户及家庭信息；第二部分为业务信息，又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表；第三部分为财务信息，包括损益表、资产负债表、逻辑检验；第四部分为保证人及联保情况；第五部分为信息不对称模型；第六部分为结论及建议。
商户调查报告中的信息不对称模型，主要是根据客户及其他联保人的基本信息，包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息，由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型，据此来初步判断客户的信用情况。
商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是：根据客户的基本信息在模型中描点，然后根据这些点进行连线，如果连线越平整，则该商户的贷款风险越小；反之，如果连线波折越大，则该商户的贷款风险就越大（模型图略）。
但在实际操作中，信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型，而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后，这三条连线之间有什么关系，以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险，商户调查报告中并未显示。因此，商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用，其关键作用也没有体现出来。
2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的主要作用是，根据表中的指标算出商户的信用得分，从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类：90～100分为AAA级，80～89分为AA级，70～79分为A级，60～69分为BBB级，而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。
中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%)，以及其他(5%)共四个方面的因素，并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是，根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据，在实际情况中，90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的，其都有较强的偿债意愿。因此，在利用信用评级表计算信用得分时，应该弱化偿债意愿指标，而强化偿债能力指标。
另外，信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中，它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如，信用评级表中反映偿债意愿的指标包括：社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标，但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好，与借款人的偿债意愿并没有太大的联系，因此，这些指标都需要改进。
3.滥用宽限期。中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种：（1）等额本息还款法，是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（2）阶段性等额本息还款法，是指贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；（3）一次性还本付息，是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中，大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法，目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力，为银行增加贷款客户，但是如果滥用宽限期，就会增加银行的信贷风险。
宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的，在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析，从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下，信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样，就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期，从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。
4.审贷会成员决策机制的局限性。中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节，也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为：（1）由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容，非管户信贷员进行补充；（2）审贷会成员根据调查报告，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由信贷员当面进行回答；（3）审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过；(4)审贷会审批通过后，由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。
虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过，但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断，并没有严格的参考标准，因此带有很大的自主性和随意性。
5.其他问题。实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作，也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提，因此，实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中，实地调查还是存在一定的问题，尤其是在单人调查或者调查老客户时，常见的问题有：信贷员存在仅凭客户口述编制报告；信贷员只去客户经营场所，而不去其住所调查；信贷员不认真清点存货，仅凭客户口述和目测估算；等等。
同样，贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统，以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查，只是简单的电话访谈；有的只做首期检查，而不做常规检查；有的干脆不做贷后检查，只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作，就可以尽早发现问题，然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。
四、对策建议
针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题，提出以下几点对策建议。
1.充分运用信息不对称模型。中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析，因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后，要分析其贷款风险情况，尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外，还可以考虑改进信息不对称模型，可以在该模型中加入一定的判别标准，如果三条连线的组合不符合规定，就不能通过审核。
用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械，也比较简单，因此，还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法，可以事先制定一些规则，在根据客户的基本信息生成决策树后，直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。
2.改进信用评级表。根据前面的分析，信用评级表应该加大偿债能力的比重，而减小偿债意愿的比重，同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标，因此，可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上，对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架，可以作为参考。
3.建立宽限期的分析体系。为了解决滥用宽限期而带来的种种问题，可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如，可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格，对调查报告中的损益表进行补充，从而合理确定宽限期。另外，还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析，如果选择阶段性等额本息还款法，再对宽限期进行分析。这样，就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。
4.严把审批程序。虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足，但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用，而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说，还没有更好的决策机制来代替它，因此，只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度，严把审批程序；要提高审贷会成员的素质与要求；审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。
5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中存在的问题，一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决，另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理，可以从以下几个方面入手：(1)审查审批岗要充分发挥其审查审批作用，积极采取实地检查或电话回访等方式，严格监督信贷员的调查与检查工作，及时发现其违规操作，以避免或减少资金损失；(2)取消银行规定的“谁管户，谁检查”的原则，贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成，从而相互监督；(3)建立合理高效的奖惩机制，对违规的信贷员要视情节予以处罚，严重违规者可以取消其信贷资格；而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员，则要重奖。
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《报告》指出，前期大量长期信贷资产给商业银行的不良贷款增加积累隐患，城商行信贷资产正步入违约高峰期，且这次不良高峰是市场化后的首次高峰，带有普遍性。
城商行主要为当地的中小企业提供金融支持。随着宏观经济增速放缓，中小企业的信用风险逐渐暴露。在此情形下，近年来城商行的不良贷款余额和不良贷款率呈现“双升”态势。
银监会最新数据显示，截至2015年6月末，城商行不良贷款率为1.37%，较上年末增加0.22个百分点;不良贷款余额1120亿元，较上年末增加了265亿元。
《财经》综合银监会历年数据发现，城商行不良贷款“双升”已成近年来的常态：城商行的不良贷款余额呈加速上涨势头，且已创下2005年以来的新高;不良贷款率则连续10个季度上升。
2005年以来，城商行的不良贷款余额总体呈现V型变化。2005年-2010年间，城商行的不良贷款从1070亿元逐步下降，最低降至2010年底的326亿元，此后逐步攀升，至今年6月末，已上升到1120亿元，创下2005年以来的新高。
城商行的不良贷款率则连续10个季度上升，从2012年底的0.81%一路攀升至今年二季度末的1.37%，接近同期商业银行总体1.5%的不良贷款率水平。
已上市城商行的财务数据更为透明。今年中报显示，宁波银行、北京银行和南京银行三家上市城商行的资产质量均呈现不同程度的恶化。
南京银行在今年的中报中坦言，受到经济放缓的影响，银行业前期信贷规模快速增长下所积累的潜在违约风险正在逐步暴露，部分小企业和产能过剩问题突出的企业不良贷款可能继续增长，房地产、融资平台相关贷款仍需要高度关注，银行业的资产质量管控面临巨大压力。
交通银行金融研究中心研究报告认为，企业盈利状况的持续下滑是上半年商业银行不良贷款大幅增加的主要原因之一。
《报告》则指出，从城商行不良贷款的种类看，互保联保、担保圈、担保链、企业群和各类仓单融资产品是主要的风险产品。另外，地方融资平台贷款处于偿债高峰期，短期内会给银行发展带来新隐患。
据银监会最新数据显示，截至2015年7月末，城商行总资产为20.3万亿元，总负债为19万亿元，同比均增长23.3%。随着各方信用风险不断暴露，因信用违约转化的不良贷款可能会进一步增加。
不良贷款的增加还将反噬银行利润。因为银行需要将不良贷款拨备覆盖率维持在监管水平之上，当不良贷款增加时，银行需要计提更多的拨备金额。
在面对信贷违约集中爆发风险之时，城商行还需承受央行降息、利率市场化、互联网金融等方面的冲击，上述因素将进一步压缩其利润水平，进而导致其盈利水平及抗风险能力降低。
目前，银行主要收入仍来自于息差收入，央行连续降息导致银行净息差（银行净利息收入和银行全部生息资产的比值）水平不断收窄。8月25日，央行再一次宣布降准降息。这是央行今年以来第三次降准，也是年内第二次“双降”。由于央行降息的同时还开启了存款利率上浮空间，这令商业银行净息差受到双重挤压。
据国金证券银行业分析师马鲲鹏测算，按最悲观情况，即各档贷款利率全部下降25个基点，各档存款利率全部上浮30%计算，仅今年初的降息就平均降低16家上市银行2015年净息差8个基点，平均拉低上市银行2015年净利润5%。
经济下行，银行不良贷款余额如期上升。2012年3季度，16家上市银行中，仅农行、工行、中行和中信4家银行不良贷款率环比下降，建行与华夏与第二季度末持平，其余10家上市银行均未能逃脱“不良双升”困境。
更为严重的是，仅2012年上半年16家上市银行便增加1257.87亿逾期贷款，“在逾期贷款往下迁徙的过程中，不良贷款会逐步反弹。”
申银万国银行业分析师倪军预计，银行不良贷款将在2013年二季度或三季度达到顶峰，从目前的1%左右反弹至1.5%-1.6%。
另据记者了解，银监会已开始重视对地方政府融资平台贷款、房地产贷款以及江浙等区域性贷款的风险预警。同时，许多银行都纷纷加大计提不良贷款拨备，提高拨备覆盖率。
10银行“不良双升”
银行的业绩与宏观经济周期的相关性非常高，对于经济下行中的银行不良贷款增加，市场早有预期。
此前，中金公司曾预测，2012年三季度不良贷款略有加速，预计全行业三季度新增不良贷款300亿左右。申银万国也预测，三季度上市银行不良率将达到1.12%，环比上半年上升18个基点，制造业、批发零售业仍是不良贷款的主要来源。
截至2012年10月31日，16家上市银行三季报悉数亮相。据理财周报记者统计，仅农行、工行、中行和中信4家银行不良贷款率环比下降。其中，截至第三季度末，农业银行（行情股吧资金流）不良贷款余额为839.51亿，较年初减少额34.07亿；不良率为1.34%，环比下降5个基本点，较年初下降21个基本点。其余三家银行不良率只有小幅下降。
2012年第三季度末，建行、华夏两家银行不良率分别为1%和0.85%，与第二季度末持平。更普遍的趋势则是不良率上升。据理财周报记者统计，除上述6家银行外，另外10家上市银行都是不良贷款和不良贷款率环比第二季度双双上升。
其中，平安银行（行情股吧资金流）不良贷款余额达56.6亿，不良率达0.8%，较年初增加27个基本点，较去年三季度的0.43%更是增加37个基本点。
不良率一直保持行业最低水平的兴业银行（行情股吧资金流），三季度末的不良率也达到0.45%，环比二季度末上升5个基本点，较年初上升11个基本点。
“兴业银行的不良率一直是行业最低的，控制不良率就意味着要放弃一些机会，这些年兴业银行内部也在讨论这个问题，现在的策略是稍微放宽不良贷款的容忍度，多抓住一些机会，把原来不能做的一些客户重新纳入业务范围，在做好中型企业客户的同时，重点关注小微企业客户。”兴业银行相关负责人向理财周报记者称，兴业银行不良率的上升主要是内部策略调整。
长江证券（行情股吧资金流）某分析师表示，“不良率上升在预期之内，上升幅度也没有超预期，目前1%以下的不良率并不是很高，仍在可控范围内，只不过过去几年大家习惯了‘不良双降’，所以现在对不良率上升会比较敏感。”
更有业内人士表示，现在已经进入不良率上升的周期。
祸起江浙重灾区
事实上，就目前而言，不良贷款普遍增加的情况并未出现，主要集中在江浙等东部地区和制造业、零售贸易等传统行业。
“全行不良贷款率有所上升，主要由于温州地区不良贷款显现。”平安银行称，“2011年9月以来，受宏观经济金融形势以及民间借贷危机影响，江浙地区尤其是温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化，对本行资产质量造成了较大压力。”
据记者了解，截至2012年第三季度末，平安银行32%的不良贷款来自温州分行，剔除温州分行的影响，该行不良贷款率为0.56%。
截至2012年第三季度末，浦发银行（行情股吧资金流）不良贷款余额为87.22亿，较年初上升28.95亿；不良贷款率为0.58%，比年初上升14个基本点。对于“不良双升”，浦发银行副行长刘信义解释，“今年前三季度，温州分行不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%，而温州、宁波和杭州3家浙江地区分行的不良资产暴露占比则在94%，显示明显的区域特征。”
截至9月末，浦发银行温州分行不良贷款余额27.28亿，较年初增加20.24亿元，不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%；不良率为5.42%、较年初上升3.94个百分点，其中中小企业不良率达7.19%、较年初上升4.68个百分点。
交通银行（行情股吧资金流）首席风险官杨东平在三季报会上也表示，该行前三季度不良贷款余额为248亿元，不良贷款率0.87%，呈现“双升”态势。“从地区看，主要集中于华东地区，尤其是江浙两省。”
“从区域上来讲，尤其是对区域性银行来讲，不良贷款增量主要集中在东部地区，但随着经济下行不断探底，这种趋势将会延续到中西部地区。”上述长江证券分析师向理财周报记者表示，“从行业上来讲，主要集中在制造业、零售贸易、商业等传统行业中，中西部的钢贸行业肯定会出问题。”
以平安银行为例，截至2012年三季度末，该行贷款主要集中在制造业和商业，贷款余额分别是1512.42亿和1247.39亿，占各项贷款比例分别为21.45%和17.69%；其中不良贷款率分别高达1.53%和1.49%，而其他行业不良率均低于0.6%。
杨东平也表示，“从行业看，交通银行的不良贷款主要集中在批发业和零售业。”
在2012年7月银监会年中监管会议上，银监会便把“防范重点风险，防止发生区域性、系统性风险”作为“重中之重”。
事实上，今年上半年，工行、中行、交行、浦发等部分银行对制造业、房地产等行业的贷款占总贷款投放的比重进行了调整，但是目前行业贷款集中度较高的依然涵盖制造业、交通运输仓储及邮政业、批发和零售业、房地产业等行业，且行业不良贷款率的上升趋势尚未扭转，尤其是制造业不良贷款率平均可达2%左右。
据记者了解，四季度以来，商业银行对制造业、批发零售业、房地产业、建筑业、交通运输业、电力燃气及水供应生产业等重点行业进行集中摸底，以应对不良贷款上升的风险。
年末突破1%可能性很大
虽然不良贷款率已经进入上升周期，但是，目前银行业不良贷款率的水平只是小幅上升，整体并未出现巨幅上升，甚至低于市场预期。
银监会数据显示，截至2012年9月末，商业银行不良贷款率为0.97%，与年初基本持平，远低于申银万国此前预测的1.12%。
然而，银行业不良贷款状况远不止0.97%的不良率表面这般平静，背后是大量的关注类贷款。
据理财周报记者统计，仅2012年上半年，16家上市银行新增逾期贷款达1257.87亿，其中新增关注类贷款就达289.42亿；2012年三季度，披露关注类贷款的平安银行、宁波银行（行情股吧资金流）和华夏银行（行情股吧资金流）关注类贷款余额均上升，其中，平安银行第三季度关注类贷款就从49.24亿增加到60.74亿。这都是银行不良贷款的隐患。按照银行资产五级分类法，如果关注类贷款继续恶化，将直接转化为不良贷款。
申银万国银行业分析师倪军表示，在逾期贷款往下迁徙的过程中，不良贷款会逐步反弹。按照不良贷款反弹滞后于经济探底的规律，若宏观经济增速于今年年底见底，预计明年年中或者明年第三季度银行不良贷款会达到一个顶峰，届时银行业平均不良贷款率将从目前的1%左右反弹至1.5%-1.6%。
不良资产专业处置机构东方资产10月31日的《2012：中国金融不良资产市场调查报告》称，2012年商业银行不良贷款余额和不良贷款率将小幅“双升”，关注类贷款账面风险与实际风险偏差最大，信贷风险一定程度上被低估。
上述报告显示，2012年商业银行新增不良贷款规模将同比增长10%以内，银行业不良贷款率将达到1%-2%。
“关注类贷款大幅增加确实是个隐患，按照目前的状况和经济下行的预期，年末银行业不良率突破1%的可能性很大。”某银行业分析师称。
加大计提、核销
面对不良贷款率上升的风险，商业银行应对的措施无非两种，一是加大催收力度，增加核销总量；二是增加不良贷款计提准备金，提高拨备覆盖率。
2012年第三季度，中信银行（行情股吧资金流）净利润为78.53亿，同比下降14.66%，是唯一一家净利润下降的上市银行。原建行分管风控的副行长朱小黄，上任中信银行行长的第一件事便是增加计提拨备。第三季度，中信银行计提40亿贷款减值准备，期末拨备覆盖率达305.54%，拨贷比为1.92%。
事实上，从2011年年底开始，许多银行就开始未雨绸缪，增加计提拨备。据理财周报记者统计，2011年第四季度，浦发银行、北京银行（行情股吧资金流）分别增加计提贷款减值准备金44.28亿、19.69亿，期末拨备覆盖率分别高达499.6%和446.39%，居上市银行前两位。
2012年前三季度，16家上市银行贷款减值准备金总额从9853.06亿增长至11179.55亿，增加1326.49亿。
此外，许多银行也加大了不良贷款的催收和核销力度。上述东方资产不良资产报告显示，在经历重组初期的剥离不良资产阶段后，大多数银行处置不良资产主要以清收为主，“考虑到今年货币政策预调微调力度加大，预计2012年四家资产公司处置不良资产可能将会出现小幅度的增加。”
报告同时指出，2012年商业银行不良贷款处置的紧迫性增强，资产类别以损失类、可疑类为主，推出不良资产的预期价格会略微下降。
